母亲节：理财保障规划提上日程

2013年05月13日 08:31
来源：南方日报

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制图：彭雳

昨日为一年一度的母亲节，不少银行都看准了为母亲投资理财的机会，将理财产品与母亲节感恩联系在了一起，推出多款母亲节专属理财产品。此类母亲节概念的银行理财产品，与同时段、同期限的常规理财产品相比，在预期收益率上均具有一定的竞争力。不过，理财师也表示，这些节日特殊理财产品与其他理财产品没有本质的区别，只是部分会给出稍高的收益率。

●南方日报记者黄倩蔚高国辉

专属产品收益5%

增值

据了解，5月7日至5月13日在全行范围内发行一款同享盈之母亲节专属理财计划，产品期限为138天，预期年化收益率为4.7%，产品认购起点金额为10万元。该产品主要投资于国内市场具有良好收益性与流动性的金融工具，包括存款、回购等，由于目前起始资金相同，委托期限接近的理财产品预期年化的收益基本在4.2%左右，因此这只产品很快就销售完了。此外，华夏银行的一款“2013年创盈1401号35天期理财产品（母亲节特供）”，期限35天，起购金额100万元，预期年化收益为4.55%。宁波银行一款类似的母亲节专属产品，预期年化收益率更是高达5.0%。记者看到其他银行发行的同时段、同期限的常规理财产品的预期年化收益率则一般在4.2%-4.5%。

前段时间，银监会8号文出台后，银行理财产品收益率普遍持续走低，半年以内的理财产品年化收益率达到5%的并不多见。由于银行针对母亲节推出的理财优惠产品收益类普遍比一般理财产品要高，记者从不少银行网点看到这类理财产品早早就销售一空。理财师告诉记者，这类产品流动性强，周期短的只有一个月、二个月、三个月，交易方便灵活，且收益率高于活期储蓄存款，一般而言是风险较低的产品，作为持家理财又有闲置资金的母亲，不妨考虑。

母亲节银行金条再热销

保值

4月份黄金持续创新低引发了一阵“中国大妈抄底潮”，香港甚至出现不少金铺被一扫而空的迹象。受4月份的购金潮带动，目前银行的金条与金币也比平时热销不少。而母亲节则又是黄金的又一个旺销时点。近期前往银行咨询购买金条的投资人也明显增多。部分银行专门推出为母亲节设计的产品专属金条，金条上刻有“母亲手捧花朵”等图案，很受一些准备孝敬父母的子女们欢迎。

广发银行资深理财经理徐创海表示，一般家庭可将投资资金的10%-15%投资于黄金产品。黄金在理财资产组合配置中属于防御性资产，既有保值增值的作用，又具有分散风险、提高资产组合安全性的功能。黄金投资方面，第一，可选择投资于实物黄金，包括实物金条、工艺金等；第二，可以通过黄金定投的方式获取黄金投资稳定的回报。从风险上看，黄金投资与基金投资呈现一定的负相关，也可分散整个投资组合的风险。

母亲要注意为自己购买保险

保障

此外，对于母亲而言，在孩子出生后，因为子女教育金规划是较长时间的规划，也可提前做好准备。在准备过程中，要配合保险规划进行，以防收入中断或其他风险事故发生时，能够确保教育金来源不被中断。母爱的伟大在于她们更愿意为子女奉献却往往忽略了自己。在购买保险方面，也往往表现为优先考虑孩子及丈夫，而会忽略自己。

“但其实当代母亲们面临着来自职业和家庭的各种挑战，无论是职业女性还是全职妈妈，健康和养老都是需要提早考虑的。”中德安联人寿的保险专家皮嘉佳建议说。

根据《2012中国肿瘤登记年报》显示，女性发病第1位恶性肿瘤为乳腺癌，占女性全部恶性肿瘤发病的16.81%，其次为肺癌、结直肠癌、胃癌和肝癌。友邦保险表示，女性在选择保险产品时可优先考虑重大疾病保障产品，并适时补充特别为女性多发恶性肿瘤而开发的保险产品。

职业女性：先买意外险和重疾险

生完孩子休完产假回公司继续上班，这是多数女性升格为妈妈的开始。“这样的妈妈忙工作，忙孩子，忙家庭，唯独没时间忙自己。长期劳累的健康风险、工作繁忙频繁出差的意外风险随时存在。而一旦这些不幸发生，怎么保证孩子以及家人的生活照旧？尤其是如果妈妈的收入依然是家庭重要经济来源之一。”皮嘉佳的观点一针见血。

因此，皮嘉佳建议作为职业女性的妈妈们先从意外险和重疾险入手，虽然保险是买给自己，但受益的却是妈妈们最为牵挂的孩子和整个家庭。

“这个理念尤其要给到单身妈妈们，”皮嘉佳补充道，“单身妈妈往往更宠爱孩子，希望把一切都给孩子。然而单身妈妈是孩子唯一健康长大的经济来源，因此给自己买保险反而更加必要。再加之单身妈妈的养老问题更加突出，所以除意外险和重疾险之外，养老计划也应该尽早考虑。孩子虽然应该尽到赡养父母的责任，但从理性的角度考虑，妈妈们不能全指望孩子来养老。

全职妈妈：尽早规划养老保障

不少丈夫收入较高的女性会选择辞职做全职妈妈，虽然优渥的家庭条件往往让人感觉不到后顾之忧，不过皮嘉佳表示：“我所遇到的全职妈妈在为丈夫做保障做规划上的意识还是挺强的。她们往往很明白现在的美满生活来之不易，而作为家庭经济支柱的丈夫是保持这一生活状态的关键。

但容易忽视的一点是，全职太太将心思全都放在了孩子、丈夫身上，却很少想到自己的养老及健康风险。由于医疗保险、养老保险等社会福利保障对失业人员有诸多限制，因此社保所能提供给全职太太的保障微乎其微。

中德安联人寿的一款兼顾养老和重疾的“安康福瑞综合保障计划”，就涵盖20种未成年人重大疾病，45种成年人重大疾病，更享受重大疾病三次赔付；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别提供额外20%基本保额金额的特别保障；满期可返还全部保额，起到养老作用。还可附加投保人豁免保险费失能收入损失保险，即使投保人遭遇意外失去缴费能力，保障依然有效。