专题会场五：金融互联网发展的前景文字实录

2013年06月29日 11:34
来源：凤凰财经

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[东方网] 各位网友早上好，今天上午2013陆家嘴论坛“专题会场五：金融互联网发展的前景”即将举行，我们将为您带来精彩的图文、视频直播，敬请关注。 [09:33:08]

[王炜] 各位早上好，我是和讯网副总经理兼总编辑王炜；今天的主题是金融互联网发展的前景。我给大家介绍一下今天的嘉宾：交通银行副行长兼首席信息官侯维栋；中国银行业监督管理委员会创新监管部主任王岩岫；中国人民银行支付结算司副司长周金黄；清华大学五道口金融院常务副院长、教授廖理；中国金融认证中心总经理季小杰。中欧国际工商学院院长朱晓明正在从机场赶来的路上。 [09:44:54]

[王炜] 在座的嘉宾基本上把金融互联网行业都囊括了，最近有一个说法：金融业有些烦。这个烦不是因为最近钱比较紧的原因，是因为金融业来了一群野蛮人，这些野蛮人是什么呢？是搞互联网的，所有投资金融行业的人心里都有一点小忐忑，到底未来会怎么样？互联网金融以及金融互联网会是什么样子？当然了也有另外的可能，这些敲门可能是一些小孩，他们喊的是“不给糖就捣蛋”。今天这个会场也是大家非常关心的话题，我们今天的议题安排，每个嘉宾7分钟发言时间，然后进入讨论环节。最后会开放几个问题，根据时间而定，给现场的观众，现场观众可以指定提出你关心的问题。 [09:47:14]

[王炜] 我们现在开始，第一个问题是廖理的。目前国内国外的金融业如何吸引互联网的发展？还有金融互联网的趋势以及金融企业在互联网环境下如何应对的趋势？请他给我们讲讲金融互联网怎么回事，以及他所看到的互联网金融会带来什么样的冲击？ [09:48:32]

[廖理] 首先感谢主办方的邀请。主持人让我回顾一下互联网的发展在金融领域的应用发展，我先抛砖引玉了。我们都知道96、97年的时候是互联网爆发的一年，如果大家能够记得的话，我们都知道其实96年的时候国内才广泛的通过“猫”来上网。其实在美国也一样，96年、97年是互联网迅速应用推广的一年。首先受益的是信息的收送，跟互联网有关的是证券信息的推送，我们看到一个老牌券商推出了基于网络交易的服务，后来其他的互联网券商开始陆续出台，96、97年的时候互联网进入金融领域的元年开始。之后的10多年我们看到了第三方支付出来了，后来基于家庭的金融门户开始出来了，中间碰到上了一波美国IPO低潮。基于互联网的私募股权的交易，包括有限合伙权益的交易，我们称之为互联网的交易所出来了，理财社区也开始出现，我本来今天想着重讲讲大家都很关心的“众筹”模式。 [09:52:27]

[廖理] 过去10多年间我们看到了互联网在金融发展经过了一个功能的增强，效率的提高，比如说以网银为代表的，以及部分替代和全面替代，比如说基于互联网的基金产品的销售和券商的经济，我们叫部分替代和全部替代。还有众筹这种全新的基于互联网的全新金融模式的出现。现在对互联网金融或者金融互联网做一个全面的定义，我觉得还为时太早，更重要的大家关心它每一步的发展。前段我看了一张图，这张图是有人google上搜了众筹这个词的点击量，现在做的比较好的众筹是Kickstarter，现在有超过10万个项目在这个网站上进行融资，超过4万个已经融资成功。11年美国证监会主席当时在华尔街日报上出了一篇文章，希望大家关注这样的一个面向老百姓的进行大规模融资的金融服务模式。 [09:54:32]

[廖理] 当时西方有媒体称之为融资的民主化？什么叫民主化？一般老百姓也能够参与一些早期项目的融资，这种融资包括借贷、也包括股权融资。一直到去年的12月份，奥巴马签署的中小企业的融资法案，这个法案在当时国内也有过报道，我看网上大概超过10篇左右的报道，但是这个报道都相对集中在前三部分。前两部分主要强调在一个企业IPO的时候放松了IPO的限制，放松了当时要严格遵守萨班斯法案，包括遵守这些法案的标准，使得一大批中小企业比较容易地在美国融资上市。 [09:56:25]

[廖理] 实际上这个法案非常重要的一章是第三章，专门讲众筹的，当时的监管层敏锐地发现了像这样的一个众筹创业项目，有数千人上万人可能带来的巨大风险。所以在这一章特地强调了，在众筹的这样一个问题上，平台哪些能做，哪些不能做，投资人哪些能做哪些不能做，以及出资人哪些能做哪些不能做。互联网金融发展已经向我们生活中渗透。前段时间余额宝出来的时候，我让学生体验一下，只要1块钱可以买余额宝，第二天可以有收益，他买了一千块钱，隔一天就有1000.18，这就使余额更低的人也可以参与这个金融市场。 [09:59:00]

[廖理] 所以西方称之为融资的民主化是有道理的。给我们的启发是，互联网金融的发展比我们想象的要快，渗透到每个角落，如果不加以关注可能会酿造成大的风险。众筹网站有将近40%的项目都拿到钱，参与的人数几十万之多，而且直接参与融资，这样一个大规模的融资，如果不积极的研究，不加快监管，蕴藏的风险很大。如果这样一个新兴的互联网服务模式，包括B2B中领先的，美国有两家这样的企业，ProsPer和Lending club。希望我们的政府和监管层加快研究和加快立法，才能使我们的互联网走上健康之路。 [10:01:11]

[王炜] 下一个是交通银行的侯行长。刚才他说特别想解释一下，他所理解的金融互联网和互联网金融，他觉得现在的这些说法和他所理解的说法不一样。作为一个长期在银行一线从事管理工作的金融人员是怎么理解的，我们来听一下。我们也特别想了解侯行长对互联网金融与传统的有什么理解？互联网金融的冲击有哪些？ [10:02:07]

[侯维栋] 各位朋友大家上午好，感谢大会邀请我参加这个论坛。今天我们这个分论坛的主题是金融互联网发展的前景，金融互联网或者说互联网金融它已经成为当今非常热门的一个金融词汇，人们都在谈论着，比如说人人贷、众筹、余额宝等等，好像谈不出一两个词汇就不是金融行业，就是没落了或者是out了。我作为一个金融从业30年，又具备一定的IT背景的老兵，我想借今天这样一个机会，和大家交流一下我对金融互联网和互联网金融的一些粗浅想法，仅代表个人，请大家批评。 [10:03:16]

[侯维栋] 今天借这个机会简要讲三个话题。第一个是金融互联网与互联网金融。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行不仅创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品，使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。从许多银行电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。银行当前为了满足客户的需求，运用互联网技术把商业银行的产品线上化。这一种线上化，我个人认为它还称不上互联网金融，只能是金融互联网。换一句话说，金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供方便、便捷高效的服务，我理解这是金融互联网。 [10:04:38]

[侯维栋] 但是，伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透。金融领域现在也面临着很大的变化。首先从人们的生活方式上来讲，以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活，电子商务已经渗透到人们生活里各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，这就是我们现在所发生的一些变化。伴随着社交领域的发展，也带领我们进入新的领域。面对着这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，因此互联网金融在这个背景下应运而生。 [10:05:45]

[侯维栋] 互联网金融是什么？有人认为，互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融，也有人认为互联网金融就是银行的替代，就是要用互联网消灭传统金融或者是替代传统金融。我认为，首先互联网它秉承着开放、合作和分享的精神，我们称之为互联网精神。未来互联网精神我认为就是在互联网这样的一个新型业态下，金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。所以呢，换句话说互联网金融也是充分的利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态，这是我想讲的第一个问题。 [10:07:40]

[侯维栋] 第二个问题，应对互联网的发展，银行所面临的冲击。我个人认为这种冲击可以概括为三个方面。1、对商业银行业务的冲击。我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于B2B这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。2、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。3、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。 [10:10:43]

[侯维栋] 银行如何应对互联网的发展呢？虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。同时，互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中，可能或者应当成为主力军。我们也有优势，银行有着丰富的产品和从业的经验，银行有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。 [10:12:54]

[侯维栋] 银行通过十几年互联网应用的发展，也积累了一批人才，他们既熟悉金融，同时也对互联网应用、互联网发展有深入的了解。这些也是互联网非金融机构短时间所难以达到的优势。未来我们认为互联网金融应该是一个平台战略，这个平台包括四个内容。从银行的角度来讲，支付、理财、融资和外汇合作。它主要有三个特点，一就是大数据平台，大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据，既包括自身数据，也包括第三方获取的数据，通过这些数据银行可以认识客户，了解客户。 [10:16:32]

[侯维栋] 第二个特点，银行可以搭建一个缴费平台，传统银行为A客户提供服务，为B客户提供所有的金融服务，但是他没有把AB关联起来，如果关联起来会形成金融的B2B、B2C、C2C，这样银行可以从中国变成一个信息的提供者，变成一个联系的服务商。第三个特点，平台是无边际的，我们讲除了银行的传统内容以外，我们还非常强调客服，希望通过银行得到一个综合化的服务。我们和外界跨界合作中的创新依然页是平台的重点。今天商业银行也会主动去应对互联网的挑战，积极地从金融互联网走向互联网金融，为客户提供更好的基于互联网的服务。谢谢大家！ [10:17:18]

[王炜] 接着我们再讨论另一个方面的问题。在整个金融市场有一些特殊的中介，比如说中国金融认证中心就给我们提供了比较好的平台，请季总给我们说下，你们作为一个互联网金融参与者，如何看待互联网企业，同时怎么进行风险控制？ [10:18:56]

[季小杰] 我们运营着专门做B2B的平台，从风险的角度我谈谈我们对互联网金融两点认识。第一点，互联网金融大的环境下资金安全面临着重大的挑战，互联网很重要的特征就是大数据，数据共享和数据开放是大数据时代的一个发展方向，随着云服务的推出，很多互联网的企业都是把一些敏感的数据放在互联网的云端，这给信息安全，包括资金安全带来更大的挑战，一方面数据量的增加提出的要求也越来越高，对企业的融资机制也提出更高的要求。 [10:20:08]

[季小杰] 我们知道最近炒的沸沸扬扬的斯诺登事件，从另外一方面讲，互联网金融也提供了非常便利的条件，这也是我们面临的很重要的问题。从近期的案件分析来看，犯罪分子更多把目光放在数据挖掘和数据分析上，互联网金融的发展也更容易窃取到一些更精准的企业信息和个人信息，他们作案成功率也会更高。其次是业务创新所带来的风险。我们知道互联网和金融的灵活可以带来更多的商业模式的创新，更灵活的业务架构和更多的监管的灰色地带。 [10:22:39]

[季小杰] 我们知道第三方支付这几年发展非常迅速，给我们生活带来便利的同时也带来一些熟知的信用卡的欺诈、套现洗钱，这样的事情不断发生。而且第三方支付渠道众多，从互联网到手机，从电话到电视，从pos机到pad。互联网金融最基本的核心还是金融的属性和金融的特性，所以还是要以金融的风险管理角度来直面互联网金融所带来的风险。就说这些，谢谢！ [10:23:35]

[王炜] 非常感谢季总，这位唯一的女嘉宾给我省出两分钟时间。其实大家争论金融互联网概念的时候旁边还有人“出冷枪”，接下来有请朱院长为我们讲讲他对数字金融的立法、数字金融的需求的分析，有请。 [10:25:55]

[朱晓明] 刚才主持人已经说了，我的课程当中有一门叫数字金融，我避免了互联网金融金融互联网的概念，因为现在在我的体会当中，第一条就是数字化金融，或者说数字金融必须精心发展。我给金融机构上课的时候曾经问过，现在银行的前台、中台、后台，哪一个环节可以离开数字化，所有的人都说每一个环节都离不开数字化。这让我深深感觉到数字化年代大数据、云计算、平台、移动互联网，一个都少不了，特别是大数据。 [10:28:18]

[朱晓明] 我们在企业调研过程当中发现，海量数据虽然是金矿银矿，但不是金银财宝，必须要通过数据挖掘才能变成有用的价值，变成财富。在这个年代为什么马云变的非常神奇，他重视大数据。我们传统的银行业也有大数据，有些做的非常好，但是有可能有些金融机构不太重视，浪费了这么一笔财富。我今天发言的题目就是金融发展的数字化体现。 [10:29:46]

[朱晓明] 这次是棱镜门的事件，它折射出来的是对大数据的担忧。大数据和数字化人们又爱又恨，它提供了便利和很多新的发展机会，恨的是什么呢？有的时候感觉到互联网欺诈等等。我记得我在2年前写的中国第三方电子商务发展的报告的时候建议人民银行要重视这方面的立法，这个立法不断在推进当中，如果有了法谁都不敢违法。全国人大、地方人大、地方政府必须重视这个事情，我第二个体会就是必须用心立法。 [10:32:02]

[朱晓明] 第三个体会是什么呢？需求为金。金融机构和银行业怎么谈需求呢？这个概念是应当强调的。因为这个年代由于互联网技术，成本可以降低，资源可以共享，种种需求都可以满足，在这种情况下，一种需求驱动性的经济会来到。马云的“菜鸟”其实就是看中了物流方面新的需求：2020年大概有10亿的增长，所以他会做“菜鸟”，其中一部分是做金融方面的工作。 [10:35:19]

[朱晓明] 另外我排了一张表，是关于阿里巴巴金融业务的编年。从2004年3月推出诚信通指数，这是最初的萌芽，到联合银行推出贷款产品，2009年从网络当中分出来，命名为阿里巴巴金融，2011年重新成立小额贷款融资，2011年5月份阿里拿到第一张银行支付许可证，用户突破9个亿，2012年9月成立东安财险，涉足互联网金融。 [10:35:37]

[朱晓明] 他们是非金融，但是某些方面比金融考虑的多，他们的思路是什么？一切成功源于需求，没有需求没有成功。现在是数字化的风来了马也会飞，哪一匹马呢？就是马云。需求是金，银行最大挑战就是让自身发展紧紧跟上需求发展，需求的多样性是应当得到满足的，一个需求驱动性的经济正在到来，希望我们这次讨论非常有利的，银行和非银行，我们联手打造数字金融。谢谢大家！ [10:36:21]

[王炜] 感谢朱院长。创新来了马也会飞，猪也会飞，如果有需求你可以去创新，但是朱院长我得提醒你一下，今天给阿里巴巴做的“广告”太多，一定得给他们要报酬。今天我们在座的还有两位来自监管层面的领导，周司长能不能从支付，你是管内部的，负责全国的第三方支付，周司长你认为有什么风险吗？或者有什么问题吗？当然大家希望听到关于第三方支付未来有什么新的政策动向以及您的指导政策。 [10:38:10]

[周金黄] 今天非常荣幸能够跟大家互动。作为监管部门，说话是要非常谨慎的，尤其对媒体的时候，说错是会吃大亏，万一我没有谨慎没有说好请媒体的朋友们谅解我，因为我在媒体面前还是一个初来乍到者。一般不出来，出来就很忐忑，但是我还是抱着一颗赤诚的心和大家交流。 [10:40:18]

[周金黄] 第三方支付的发展大家也看到，如火如荼，其实它是一场悄悄的革命。为什么叫悄悄的革命？第三方机构已经在全国有好几百家，他们已经悄悄地在做这个业务。这是技术革命推动的结果。对这股势力怎么看？基本的判断它符合社会发展需求和人们需要的一个行业，否则不会要有一场悄悄的革命。这是第一点。为什么谈互联网金融，谈金融互联网，谈第三方支付，互联网也好移动支付也好，凡是能够传递信息的渠道都能够传递资金，因为资金也信息化了。 [10:42:38]

[周金黄] 正是这特点，决定了目前的这种金融发展态势。资金为什么会信息化？是因为我们在国家法令范围类，有一定的法令货币都是用数字来代替的，形成了大家都认可的社会契约，数字存多少就是多少，不能随意更改的。渠道的信息化和货币的信息化，这两条导致了互联网金融和第三方支付的迅速发展。 [10:43:33]

[周金黄] 关于第三方机构我谈三点。第三方机构还是发展初期和成熟的金融机构商业企业它还比较弱小。我这里有几个数字，2013年的一季度，商业银行的非现金支付交易量370万亿人民币，非金融机构仅仅是3.3万亿，前者是后者的110倍。从交易比数来讲，第三方交易机构已经达到银行机构的64%，这什么意思呢？第三方机构提供都是小金额交易非常频繁的支付，所以他们是银行部门非常好的有效的补充。这是我谈的第一点。 [10:44:32]

[周金黄] 第三方机构做的其实是过去银行不愿意做的业务，或者银行把没有更多的精力从事的业务让给第三方做。第三方在银行和客户之间充当了“第三者”，后来慢慢他不愿意当“第三者”了，他直接在收款人和付款人之间做一个桥梁，成了银行的对手。银行结算支付收入占它总收入的利润平均不到5%，这个数字在国外的商业银行结算的时候占营业收入的比例，欧盟达到25%，美国达到了30%左右，这就是我们目前的格局，说明银行部门主要靠信贷，靠利差收取利润。我们注意到银行同行们非常重视这一块，这是很好的迹象。 [10:46:39]

[周金黄] 对于风险我也想讲几句。这些年来第三方机构从事的支付服务常常会引起媒体大众的广泛关注，包括支付宝也好、阿里巴巴也好，出了问题大家都纷纷议论，有的说要整治，有的说要打压，有的说要取缔，这些机构发生的案件都是小金额，比较分散的，基本上一笔没有多少钱，但是关系到老百姓。反过来看商业银行出现问题，信贷、融资、票据诈骗、出一笔就上亿。为什么大家没有广泛关注呢？因为他面对的是企业，面对服务对象不一样。 [10:47:31]

[周金黄] 总体来讲我们认为第三方机构的风险是有，但是不那么要紧，大家不必要大惊小怪，造成的损失也是非常可控的。比如说支付宝有一套赔偿机制，如果发生这种问题，他先赔付，然后再打官司，这点其实比银行做的好。我对于风险的态度就是这些，跟消费者之间比较有关系，大家比较敏感，但客观分析一下它风险可控的，到目前为止没有出现大事，至少不会造成系统的风险。 [10:48:11]

[周金黄] 对第三方机构的态度，我们鼓励创新和发展。其实目前除了互联网和银行卡收单领域一些成规模的机构有盈利之外，大部分的第三方机构还是在微利，个别还是亏损水平上发展，他们很多能量还没有释放出来。总体上我们鼓励创新，当然了，对于一些不规范的做法，以前各自形成了一些习惯，有些做法他也不知道是对还是错，因为没有法规，以后让他规范需要有一个适应的过程。而且这也决定了我们监管工作比较难，但是再难我们也要公平，我们支持鼓励第三方机构发展壮大。 [10:49:47]

[周金黄] 在中国经过批准的第三方支付的机构已经有200多家，年底有260家左右，整个数量逐步增加，这个群体很大，也对我们电子商务的发展、互联网金融给出了很好的支持，我们的态度是鼓励、支持创新。但是客户的资金，客户的信息等等这方面的安全，出现这方面的风险，我们采取严厉的监管措施。我要说的就是这些，谢谢！ [10:51:15]

[王炜] 非常感谢周司长。大家听到周司长说，第三方支付笔数大于平台，我们现在第三方支付占据的数额很小，结算本身银行的盈利5%左右，国外银行25%左右，而第三方支付整体盈利占很小一部分。另外一方面不停的提高创新。提高创新，我们想到在座的王岩岫主任，他是中国银监会的创新监管部主任。王主任，作为创新主导部门，你们怎么保证不打击创新性的前提下有效的控制风险？或者说给你一道选择体，对监管而言、对您而言，是合法创新重要还是控制风险重要？ [10:52:43]

[王岩岫] 谢谢主持人，也谢谢各位嘉宾。今天这个论坛可能跟我们创新部也有很大关系，我们创新部其中有一块业务就是电子银行的安全管理和信用卡业务，另外最主要就是创新，互联网金融是非常新鲜的，发展非常快的一个业务，具有强大的生命力。 [10:53:20]

[王岩岫] 今天非常高兴见到大家。互联网金融行业、金融互联网这个概念非常大，对于我们来看，说是新东西，但不是新业务，不是太新。现在有两块，银行通过互联网平台从事金融合作，另外就是实体经济通过互联网的平台从事一些银行的活动。银行通过互联网已经做的很多，包括网上的融资销售业务，包括我们的纸黄金，贵金属等其他一些理财业务都非常的迅速。 [10:55:01]

[王岩岫] 我们也看到了新的形势下，企业通过互联网做了很多银行的延伸业务，我们认为这个也是对银行的传统业务的补充。我想表明一个观点，我们对互联网机构，我们认为它是一个创新，我们支持这个态度，抱着乐观的态度观望其发展，而且相关的监管部门，我可以说最近这一段时间互联网金融，还有金融的创新也是相当重视的。 [10:56:14]

[王岩岫] 刚才我们的一位嘉宾说了这样的观点，金融民主化，我觉得这个词可以商榷一下，因为民主化这个概念比较大。作为我们监管机构要有一些规范和指导，如果说我们能够指导民主化，这我们是不堪重任的，我觉得数字金融，金融数字这个提法还是比较好的。 [10:57:09]

[王岩岫] 作为一个监管者，我只是提出几个平时都是老生常谈的意见。第一，我们对互联网金融进行监管的过程中，包括对银行，对企业所从事的互联网金融的活动我们遵循以下原则。首先保护金融消费者的权益，这是非常重要的，因为互联网大家看到了具有它的延伸性、快捷性，在网上通过很快的速度可以把你的可能是几十万几百万上千万都被转移走。我们认为消费者的保护是非常重要的。作为银监会我们从来都是重视对消费者的保护。 [10:58:57]

[王岩岫] 我们要求银行的从业者必须做到知道风险、知道客户、知道交易对手、知道业务，相关的要求是非常高的，所以我们对于任何金融消费者，我们都要求银行进行保护。我们这些银行有强大的数据后台和风险管理部门，而且我们要求非常严格的。我们知道现在物理的银行，有那么多的从业人员和后台管理，都发生了很多的事情。远的不说，就说美国的金融危机，很多银行就是因为对消费者保护不够，对客户的权益保护不够，有些股票从50几块跌到2块钱。既然金融互联网是有一个虚拟的，一个看不见的情况，所以对互联网金融来说，如果你从事银行业务，我们也抱着非常审慎的态度，我们始终要把保护消费者的安全放在首位。 [11:02:32]

[王岩岫] 我们认为互联网金融是很正常的发展，只不过刚才侯行长说互联网金融是“水泥加鼠标”，多了一个鼠标，但是如果从事银行业务的，我们就要按照银行的要求进行管理。我们关注的是互联网业务的风险管理，互联网业务中信息泄露问题，包括信息透明度等风险都是值得我们注意的。第三个观点我想说一下，互联网金融要分清楚。假如说你在网上从事银行业务，比如说你从事网上一对一的贷款可以的，你要从事资金的危机性贷款，这就是银行业务。法律法规也很重要，我们也在研究电子银行的法律法规出台，建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。谢谢！ [11:05:13]

[王炜] 很有意思，我们从事创新的部门，在谈如何控制风险，而从事管理的部门再说我们要创新，好像王主任和周司长两位有点错位。剩下时间不多，作为主持人我挑选一个话题，正好和两位的话题衔接上。目前对于金融互联网或者互联网金融的监管是不一致性的。比如说B2B的贷款，比如说余额宝这样的创新业务。监管的不一致性对我们传统银行和电商行业的影响，每个嘉宾两句话。互联网监管的不一致对传统的金融行业和电商行业有什么风险？ [11:06:48]

[朱晓明] 监管的不一致对传统与创新的有什么影响，我还猜不透银行和监管部门到底怎么想的，出发点不同，标准就是要营造一个有法制意识的市场经济。我们上课的时候听到来自于各方面的看法，如果维护从自身的利益来说，银行当然希望非金融慢一点，不然我们的地盘被你们抢光了，非金融的希望更加开放，这个度怎么把握呢？我们做教授的只能是就已经发展的趋势总结规律，这个问题还是要请他们两位回答比较好。我两方面声音都听到过。 [11:07:53]

[王炜] 既然把这个问题都抛给王主任和周司长，我们有请周司长谈一下这个问题。 [11:08:11]

[周金黄] 互联网金融，金融这个概念大家都清楚，就是资金的融通，互联网大家也清楚，就是把大家连起来的一个网络。我就说两句话，主持人让我说两句话，第一句话，创新发展，市场选择。第二句话，联合监管，各守一段。两方面要无缝对接，就是这个意思。 [11:08:46]

[王岩岫] 我也简单的说一下，首先对互联网金融这一块很多抱着乐观的态度，这是第一点。第二点如果互联网同时能够给银行业务，我们让银行监管，如果说互联网金融的业务是企业金融活动，那么给相应的机构，我们这两家管的还是比较宽松的，还没有按照银行的来。当然现在互联网的量不算大，如果监管不到位，包括我们看国外的金融危机，08年以后有很多的信用审查各方面监管不到位造成交易损失，很多老百姓的存款损失30%到40%。我们作为银监会始终把消费者的利益和安全放在首位。谢谢大家！ [11:10:47]

[王炜] 感谢王主任。其实为什么提这个问题，昨天晚上跟很多银行聊，他们说现在管我们很紧，你如果让放开让我们玩，我们也会玩。侯行长怎么看这个问题，你是游戏的玩家。 [11:11:18]

[侯维栋] 两句话，第一句话，金融企业和非金融的互联网企业，我们相互之间是竞合关系，既竞争又合作，这对社会是有利的。我们也欢迎互联网企业走进金融，同时我们也会积极的去应对金融，促进互联网金融的发展。第二句话，从商业银行角度来讲，我们也呼唤着未来竞争是有利的公平环境。谢谢！ [11:11:47]

[王炜] 我没有理解错，有请廖院长。 [11:11:57]

[廖理] 我简单说一下，我们的互联网企业经常抱怨有些不太鼓励创新发展，没有得到相应的支持，我们的个别银行、电子银行也感觉手脚束缚太多，除了风险管理要求还有各方面的要求。有一个效率比较高省事的方法。看人家对于金融模式的监管，能不能学到什么好东西，这是一个建议。刚才王主任对金融的民主化有点回避，其实我想说的意思你在B2B上，25美金可以参与借贷，余额宝1块钱也能够参与，金融互联网生活在每个角落不可避免的，尽管思路可能发生一些变化，原来大机构为主的监管对象可能发生一些微妙的变化。 [11:13:42]

[王岩岫] 我们中国和美国比较，有些地方一样，有些地方不太一样。美国的诉讼非常方便，假如说你这个网络出现一些问题，或者说诈骗，1千美元随时掌握，跑不掉，透明度和环境非常好的，骗了很难跑掉。 [11:15:42]

[季小杰] 刚才大家讨论的很激烈，我在这里说一句祝愿的话，祝愿互联网金融和金融互联网共同发展，共同繁荣，当然是在主管部门的主导下。谢谢！ [11:16:11]

[王炜] 最后一个问题给现场的观众。 [11:16:29]

[提问] 我们台上有来自机构，有来自监管部门的，有学院的，但没有来自互联网公司的，好像有点缺席审判的意思。我的问题是给王主任，国内的B2B行业有一种比较独特的模式叫债权转让，不知道你怎么看？B2B这一块你打算怎么管？ [11:17:52]

[王岩岫] 首先对于银监会来说，我们监管是银行业金融机构，银行业信托公司，我们各管一段，周司长也一直说的。我们主要面临银行监管，银行第三方支付的关系，如果说是债权转让这一块。我觉得这还是一个刚刚发展没有多久的，第二我们还没有开始进行监管，而且他们也不是银行机构。 [11:18:26]

[王炜] 王主任的观点很简单，就像铁路警察，大家各管一段，现在没有把这个活给我。 [11:18:49]

[王岩岫] 至于今后对信贷市场的管理我们也在考虑相关的法律法规。 [11:19:02]

[王炜] 王主任最后透露了一个很重要的信息，B2B的大佬们颤抖吧。感谢大家关心今天的话题，非常感谢，我本身也是从事互联网的，所以其实互联网并没有缺席。谢谢大家。 [11:19:46]

[东方网] 本届陆家嘴论坛“专题会场五：金融互联网发展的前景”的直播到此结束，感谢大家的关注。 [11:20:31]

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