老三届知青年入9万将退休咋理财帮孩子创业

2013年07月01日 09:22
来源：投资与理财作者：张雅凝

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投资与理财记者张雅凝

李先生家住湖北武汉，是一位国家公务员，为老三届知青。由于返城原因，他35岁才有了自己的孩子，而孩子大学毕业时，他已经57岁，接近退休。

按理说，孩子大学毕业，家长就应该松一口气，可事实正好相反。由于李先生的孩子所学的专业不是很好就业，又赶上了最难就业季，李先生不想让孩子背负高额的房租等生活成本，去一线城市受罪，打算给孩子在家乡开个小本生意。可自己和太太都为公务员，一辈子老老实实干活挣工资，实在不知道这创业应该从何做起，老两口犯了难。他们找到了《投资与理财》杂志，希望理财规划师能帮帮忙，给孩子的未来做一个规划。除了创业这一需求，李先生还希望为孩子上一些保险，买点理财产品，以保障意外发生和万一事业失败的基本生活。

李先生太太退休后，找了一份商场售货员的工作，现家庭年收入共9万元。但3年后，这个数字会随着李先生退休而减少很大一部分，所以李先生希望在3年之内，就将孩子的事业和保障规划好。李先生家庭现有价值65万元的单位的房改房一套自住，另有一套价值34万元的小一居用于出租，每月租金1600元。还有定期存款15万元，活期存款5万元。家庭月支出约4000元。李先生不知道是否需要将小一居卖掉，作为孩子的创业金，或者作为购买理财产品的资金，希望规划师能为自己好好计划一下。

最难就业季来袭如何理财帮孩子创业(A)

家庭财务分析

资产负债情况

李先生家庭总资产120万元，其中流动资产21万元，储蓄占比100%，稳健投资，收益较低；股票基金理财等投资性资产占比为零。家庭资产分布过于保守。家庭暂时无负债，家庭财务暂时没有负担。

收支情况

该家庭的年收入为10.92万元，年支出4 . 8万元，收支比率约为4 4%，目前收支状况良好。储蓄比率为0.56，意味着每年可用于财富积累的资金为6. 12万元，占收入的56%，有一定的财富积累效应。但李先生退休后，家庭主要现金流入将主要是二人的退休金，家庭总收入将会减少。

保障情况

夫妻二人是公务员，都有社会保险，养老金也比较稳定，老年生活应该无忧。孩子刚毕业，如果选择创业，则意味着没有任何保险等福利安排。

其它情况

房产情况：家庭有价值6 5万元的单位分房自住房一套，另外有一套价值3 4万元的小一居用于出租，每月租金1600元。

总体来讲，李先生夫妻二人即将面临退休，目前家庭的财务状况安全性较好。但随着李先生退休及孩子创业，家庭收支及资产结构将会面临新的挑战，需要提前做好准备。

理财目标

为孩子做一个未来规划，重点考虑是不是该创业？

小房是否需要卖掉，该怎么处理好呢？希望有一个合理的家庭投资计划。为孩子购买一些保险，提高保障水平。

理财建议

要打有准备的仗，不盲目创业，同时坚持学习提升

据某权威机构统计，由于大学生社会经验不足，在资本、人脉、管理经验方面的弱势，大学生创业的失败率高达90%以上。因此，创业之前，一定要做好充分的准备，打有准备的仗。

在创业之前，一定要认真思考创业所需要的资金、人脉、创意、渠道以及发展方向，等时机成熟。如果确实有好的项目，而且也有一定的市场，完全可以让孩子毕业回乡创业，同时也要做好最坏的打算，创业可能面临失败的风险，要想好下一步该怎么走，孩子的未来在哪里。

建议为孩子考虑创业项目的同时，也要督促孩子坚持学习充电，多为自己增加竞争的筹码。

在未来社会，只有不断提升自己的软实力，才是竞争取胜的王道，万一创业失败，孩子还可以另谋出路，不至于将自己囿于一条道上。

选择最佳的家庭投资计划

建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按李先生的情况，建议储备金额为2万元左右。用该笔资金，可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。该笔资金主要是应对家庭的一些突发事件之需。以收益来决定是否卖房。目前房租收入为每月16 0 0元，相当于年收益5 . 6%。如果卖房购买理财产品的话，目前类固定收益理财平均年化收益5%~6%。如果考虑房价上升等因素，建议保留房产投资方式。

多渠道考虑，筹措创业资金

创业是一个持续投入的过程，建议尽量选择有政策扶持的创业项目，同时采取合理避税措施，减轻企业负担。如果只是小本生意的话，创业前期投入并不大，预计初期投入在20万元左右。建议李先生可以考虑申请国家贴息贷款、中小微企业创业贷款、房产抵押贷款等，没有必要直接卖房创业。

为孩子补充购买商业保险，提高保障水平

孩子刚毕业，未来具有一定的不确定性。建议为孩子购买期缴型重大疾病险、意外险及分红型寿险，提高保障水平。具体可采取万能险附加重大疾病的方式，同时买一份意外伤害保险。在以后的投保中，应该注意每年的保费不宜超过年收入的10%。待孩子创业有一定收入之后，再考虑由企业缴费，并提高缴费额和保障水平。

最难就业季来袭如何理财帮孩子创业(B)

家庭财务分析

债务健康指标诊断

李先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。

家庭保障能力指标诊断

目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。

房产持有诊断

李先生家庭的房产比例高于合理区间(80%以下)，有家庭资产流动性不足的风险和房价波动所带来的风险以及财务危机。

理财目标

李先生希望给孩子的未来做一个创业规划。为孩子上一些保险、买一些理财产品，保障意外和万一事业失败的生活基本收入。

理财建议

投资规划

李先生不想让孩子背负高额的房租等生活成本，去一线城市受罪，打算给孩子在家乡开个小本生意。这种想法在今年的大背景下是值得鼓励的，但是创业也不是一件容易的事情，最起码是对创业者自身智慧、能力、气魄、胆识等素质全方位进行考验。与其让孩子直接创业，不如让孩子先应聘与创业目标相关的企业，工作3年。在这样的企业中，孩子不仅能学得知识和能力，还可以磨练意志，培养人脉，而且对之后的创业也有了比较深刻的认识。

目前李先生家庭的资产负债表实际情况是房产持有比例过高，其他可投资资产不足，且房产的流动性和变现情况较差，需要将房产出售，为孩子创业准备创业金。创业金的投资规划方案的选择，将直接决定3年后创业的成本。为了给李先生家庭更好的精打细算，现推荐两个方案，以供参考。

一、假设现在就将价值34万元的房产出售，利用34万元售房款和15万元定期存款，共计49万元，以3年为周期，构建一个稳健的投资组合。将其中30万元选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余19万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共58.8万元左右。

二、假设暂不出售房产，利用目前的15万元定期存款投资。其中10万元投资信托产品，5万元投资银行定期存款。假设房价年平均涨幅为5.5%(参考武汉近4年房价涨幅数据)，3年共收益5.76万元租金后卖房，连本带利收益共计63.8万元左右。

综上所述，建议选择3年后择机卖房，为孩子创业做准备。可以选择将创业金全部投入创业，也可以选择部分创业、部分投资，万一创业失败，也还有一定的积蓄。

保险规划

理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和爱人是家庭的收入来源，也是儿子未来能够创业的坚强后盾，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和爱人分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

李先生还希望为孩子上一些保险，以保障意外和万一事业失败的生活基本收入。建议首先考虑意外险，因为创业可能要经常在外奔波，意外风险也就随之增大。可以选择保额为50万元，年缴保费450元左右的意外险。其次应该考虑的是寿险。一般来讲，终身寿险相对较为昂贵，不适宜在创业初期购买。建议购买一些具有灵活理财功能的万能寿险。这个险种可以作为储蓄型险种持有，万一事业失败，也还有一定的积蓄。以某款保险公司万能寿险为例，选择50万元的寿险保额，年缴保费10000元，最低只需缴满5年，即可利用其保底收益产生的账户价值，保障至60周岁，相当于用50000元就拥有了将近40年的50万元生命保障。