T+0货币基金变身理财神器 替代活期随时当钱用

2013年07月02日 13:23
来源：理财周刊 作者：陈婷

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在日常家庭和企业资金管理中，高流动性的“T+0”式货币基金完全可以取代活期储蓄，以便有获得更高的收益可能。

“通过余额宝，用户存留在支付宝[微博]的资金不仅能拿到利息，而且和银行活期存款利息相比收益更高。2012年，10万元活期储蓄利息350元，如通过余额宝收益能超过4000元！”目前来看，“余额宝”本质是将用户留存在支付宝的资金去购买货币市场基金。实际上，除了余额宝，想要利用活期资金获得较好收益，购买普通的货币市场基金，特别是这两年推出的“T+0”货币基金就完全可以胜任了。

货币基金日常可代活期储蓄

以前，相对活期储蓄资金，货币基金在流动性上略逊一筹，因为赎回时货币基金一般采用T+1或是T+2的结算方式，资金到账需要一定的时间。但是，随着越来越多的货币基金加入到“T+0”快速赎回的行列中，甚至打出了“一秒到账”的广告，货币基金的流动性也已经几近完美了。目前市场上，多家大型基金公司已经成功上线了货基的“T+0”赎回机制。

如汇添富的“现金宝” 快速取现服务，投资者在基金公司直销平台上投资的货币基金，赎回时可以使用网银或是手机应用软件选择“快速取现”服务，资金就可实时到账至货币基金所关联的银行卡中，7×24小时均可服务。

2012年底，国泰基金[微博]也推出“T+0”货币基金快速取现服务。投资者使用各大银行卡，通过国泰基金电子交易平台(包括网上交易、移动客户端交易等)选择国泰“超级钱包”货币基金，即可免手续费赎回国泰货币基金，实现“T+0”实时到账。

广发基金[微博]则有“钱袋子”快速取现业务，实现“D+0”快速取现，D日是指自然日，包括周末和节假日均可办理业务。

为此，老百姓在日常生活中，其实已经可以将“T+0”式货币基金直接替代活期储蓄形式，管理自己和家人的活期资金。

“当天取现”限额大幅抬升

另一方面，随着投资者对“T+0”货币基金交易金额需求的不断提升，为了更好地满足投资者资金灵活使用的需求，各家基金公司也卯足了劲，想法设法逐步抬高取现额度。

比如，自2013年4月10日起，汇添富基金对“现金宝”快速取现服务进行重大升级， 大幅提升快速取现金额上限，单个投资者当日累计申请快速取现金额上限提升至500万元，并且单笔申请快速取现金额上限也提升至500万元。当日笔数累计上限为5笔(含)。快速取现手续费降至为零，投资者使用快速取现服务，暂不收取手续费。快速取现服务时间保持不变，仍为每个自然日的24小时(包括节假日)。

其他几家基金公司的快速提现额度也比刚开通业务之前增加了不少。如此一来，对于一些流动性要求较高的大额资金，我们也可以使用这些快速取现功能，在确保流动性不受影响的前提下，能获得较高的年化资金收益。

货币基金随时当“钱”用

除了流动性强、收益比传统活期储蓄高不少，在国外发达市场，货币基金一般还可直接当现钱使用，在国内，目前从一些公司目前所推出的货币基金新功能来看，通过与信用卡、还款转账、网上商城等业务的结合，货币基金的支付能力也在大幅增强。

用货币基金还信用卡。如汇添富基金与中信银行推出的“添富信用卡”，就对基金投资账户和信用卡实现了“桥接”。在申请这张信用卡之后，系统将自动开设汇添富的现金宝账户，持卡人使用十多家银行的借记卡账户，向这个账户中充值，并投资货币市场基金，从而获得一定的收益。到了信用卡到期还款日前三个基金交易日，系统会自动将持卡人本人名下和应还款额相应的汇添富货币基金份额自动赎回，并通知银行进行信用卡还款操作。一般来说，还款资金在T+1个工作日就可以到账。

同类产品还有中信银行与南方基金的联名信用卡、中银长城与嘉实基金联名信用卡等，直接用货币基金份额为客户偿还信用卡的欠款。

用货币基金还贷款。这一功能和货币基金偿还信用卡的功能原理相同，但是房贷、车贷每个月的还款额通常是固定的，操作也就更加简单。因此，只要进行了设定的操作，可以用于偿还的贷款账户适用银行就更多了，基本可以覆盖到大部分贷款人的需求。

比如，投资者向广发的现金管理账户“钱袋子”充值，也就是将资金用于投资广发的货币市场基金，并提交你的房贷、车贷所在的银行账户，输入你的还款金额后，系统就可以每个月自动赎回与还款金额所对应的货币市场基金，并划拨到房贷、车贷的银行账户中，满足还款的需求。

用货币基金购物。与货币基金还款的功能相比，使用货币市场基金直接来购物，这个功能就具有十足的创新意义了。

如华安基金[微博]的“货币通”，这是一个拥有支付功能的货币市场基金账户。平时，你的资金可以转入到“货币通”的账户，并购入华安旗下的现金富利货币基金，这笔资金就能够获得货币市场基金的收益率。而在电子商户上进行购物时，则可以选择“货币通”作为支付的方式，系统将按照购物所需要的资金所对应的货币市场基金份额从你的“货币通”账户中进行扣除，并与商户进行结算。

表：部分“T+0”货币基金快速赎回业务比较

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