沐海艳：勿让银行成为民间“高利贷”源头

2013年07月20日 01:27
来源：中国经营报作者：沐海艳

0人参与0条评论

民间融资管理规范有望在一些区域率先出台。据媒体报道，日前浙江省省长办公会议对《浙江省温州民间融资管理条例》（下称《条例》）进行了讨论，下一步或将正式提交浙江省人大，进入立法程序。此前，该《条例》设定的民间借贷资金年利率不得超过48%上限曾引发广泛讨论。

民间融资之所以受到如此广泛关注，有着多重原因。在社会整体资金面趋紧的背景下，股市低迷、房市严控、负利率和通胀压力增大，各地民间融资日趋活跃，民间融资的趋利性增强，融资活动暗藏的风险也在不断加大。2010年，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》的出台，为引导和规范民间融资构建了基层框架。政府相关部门已经在着手起草《放贷人条例》草案，但目前并无出台预期。

日前，一项用随机形式在山西晋中市（包括县）抽取32户企业的民间融资调查结果显示，民间融资借贷手续有所规范、交易成本优势等特点较为突出，但民间融资资金也存在套取银行低成本资金，转手放“高利贷”等现象，民间融资亟待规范引导。

调查结果显示，受利益驱动，投融资双方采用正式合同明确双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、违约责任和权益保障等方面的很少。随着民间融资规模的不断扩大，涉及金额的增多，双方一旦产生债务纠纷，受损失的一方很难通过法律途径维护自己的合法权益。国家应尽快明确民间融资监管的具体部门，采取切实有效措施，使民间融资从形式到内容走向规范化、法制化轨道。

从民间融资资金流向来看，2013年上半年也有部分流向房地产业，这显然与国家有关政策相悖。国家统计局2012年12月18日发布的数据显示，11月我国70个大中城市中，新建商品住宅价格环比上涨的城市有53个，比上月增加18个。楼市的回暖带动房地产行业整体逐步回稳，“房价”看涨预期进一步增强，使得2013年上半年有部分民间融资流向房地产业，这与国家出台系列政策挤压楼市泡沫的政策相悖。建立民间融资信息监测制度是控制民间融资走向的有效途径，有利于正确引导民间融资有序进入实体经济。

受存款准备金率连续上调和企业、居民信用度、相互关系等条件影响，民间借贷利率存在高而乱的现象，调查发现，民间融资利率最高的达20%，如此高的借贷利率，使得一些企业和个人想方设法从银行套取低成本的信贷资金后，用于转手发放“高利贷”。一边是银行利率过低，一边是民间融资超高，期望银行尽快实现利率市场化，营造一个科学、合理、透明的资金定价环境，逐步消除“高利贷”生存空间。

调查还发现，目前绝大部分民间融资以现金方式从银行提取现金支付，转账方式用的很少。这不仅加大了双方的交易风险，而且也造成借贷关系没有交接记录，一旦发生纠纷无法核实。而且大部分民间融资集中在小微企业，其抗风险能力弱，企业若发生经营和周转困难，企业将无法清偿责任，将严重影响经济和社会的稳定，引发社会风险。在市场经济条件下，企业应具备一定的风险识别能力和承受能力，认识到民间融资本身的风险性，在进行市场行为时，尽量考虑周全，特别是借贷行为尽可能转账，以备查证。政府相关部门也应当注重加强金融知识的宣传教育，提高民间融资主体的金融法律意识。　　

另外，民间融资虽然很活跃，但民间融资的信息却相对保密，一般只在融资双方沟通，有时甚至融资双方也互不了解，只要有亲朋好友或者可靠人介绍，即可达成融资协议，且出于自我防护等原因，融资双方不对外宣称，更不接受无融资需求的单位和个人查询。一方面不便于掌握民间融资的真实信息，另一方面也给民间融资埋下了风险隐患。在现阶段可由地方政府出面在信用评定、信息披露、社会监督等方面，对借贷融资行为进行约束，明确企业之间、企业与自然人之间相互权利义务关系，以市场运行规律为基础引导和规范民间融资，维护金融和社会秩序的稳定。

作者供职于中国人民银行晋中市中心支行