从月光族到理财达人 公司白领绸缪养老DIY

2013年07月30日 07:30
来源：上海证券报

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原标题：从月光族到理财达人 公司白领绸缪养老DIY

“像北上广这样的城市，1000万元也未必能养老！”不久前，来自某高校知名教授有关养老成本的一席话，再次挑动了中产阶层的焦虑神经。

面对二十年后的养老问题，与其被动等待政府救济，不如未雨绸缪。而苦练理财本领则是他们盘活存量资金，实现养老自理(DIY)的突围之道，目标是赶在个人收入抛物线拐点之前，备足退休后的养老生活所需资金和理财技能。

⊙记者 陈俊岭

“月光族”理财成长记

在首次正视“三十而立”后买房、养老等一系列人生大事前，在北京某私企上班的王先生曾是一个十足的“月光族”。

没想过买房、不理会投资，但却对日常开支毫不吝啬，回想初入职场的前两年，王先生的生活可谓潇洒无忧，不能说月月花光，但两年下来他手里仅有一张三万出头的存折。不要去想买房、养老等大开支，就连租房年付也捉襟见肘。

王先生最早的理财意识缘于上一轮恶性通货膨胀。当时媒体上充斥着“跑赢CPI”、“丁磊养猪”等新鲜名词，出于对压箱钱贬值的担忧，王先生做出了这样几个决定：报名驾校、买台笔记本，剩下的钱定存。

回想当年的幼稚举动，如今已练就成“理财达人”的王先生下了一个定义：“朴素的理财观”，一种以大额消费来对抗通胀的无奈之举。“那会在北京学个车只需要2800元，现在已经涨到了5000元。”他回忆称。

现在看来，尽管王先生当初的理财意识十分保守，但也正是这种保守让他在此后的2008年股灾中幸免于难，而他身边不少同事当初十分激进的投资教训，也给他日后的投资上了一堂生动的风险教育课。

三年前，已是而立之年王先生步入婚姻殿堂，买房问题也正式提上全家理财日程。在错失2008年底绝佳买房时机后，去年年初，做足功课的王先生在房价连跌近一年后果断出手，赶在了新一轮房价起飞的前夜。

在充分用足公积金贷款后，仍握有部分现金的王先生做了个“五年计划”：一部分存五年定期；大部分用来投资。过去一年，前者定存5.61%，后者更实现20%年收益，主要是阶段性抄底股市和做短期理财，均高于公积金贷款利率。

“尽管一年下来盈利并不多，但个人从中收获的投资经验却不是拿钱来衡量的，理财是一种本领或技能，需要及早学习和锻炼。”谈及过去一年的进步，王先生称，若等到资金百万、千万时再去练习就亏不起了。

未雨绸缪“养老DIY”

多少钱养老才能高枕无忧？此前，曾有知名教授断言称，像北上广这样的城市，1000万也未必能养老。近期，又有学者建议应延迟至65岁退休，而其原因则是目前养老金的捉襟见肘。

时至今日，养老问题正成为中产阶层普遍关心和焦虑的话题。面对二十年后的退休生活，他们不得不重新计量和早做规划。于是，他们一方面拼命赚钱，做足和提高增量资金，另一方面，还要苦练理财本领，盘活和增值存量资金。

据记者了解，在养老金缺口的现实困境下，当下中产阶层普遍设想和做法的“以房养老”，即至少拥有两套房，一套房自主，另一套房出租用来养老。这样当他们退休后丧失劳动能力后，仅靠租金也能维持基本的生活开支。

去年春天，王先生在北京购买首套房后，曾动心在与北京一河之隔的河北固安购买一处二套房，但在其仔细考察后最终放弃，仅隔一年，当初他看好的楼盘均价从去年的4800元涨至目前的8000多元。

看着失之交臂的二套房房价翻番，王先生尽管略有遗憾，但也并不后悔。当初他曾将自己关在咖啡厅一天得出的结论是：一是当心地房产变现的风险；二是二套房利率上浮与投资收益不匹配。更重要的原因是，他不想将自己所有的负债和资产押在房地产上，这也是投资理财的大忌。

作为其养老“DIY”计划的重要一环，去年夏天，王先生给自己制定了第一个“五年计划”，他希望在五年后资产实现100万，主要来源于其职业收入和投资收益，而在投资方面，他的原则是资产配置多元化。

仅过一年，王先生的“五年计划”就已完成三分之一。过去一年中，他涉猎过的投资品种包括股市、贵金属、银行理财、国债逆回购等。值得一提的是，他避开了今年股市和贵金属最惨烈的下跌。

“市场上的各种声音混杂，重要的是建立自己的一套分析体系。”总结自己的投资心得，王先生称，大多数时间他都处于观望和等待状态，只有在大概率盈利机会到来前，他才会激进一些。

面对二十年之后的养老问题，身为中产阶层一员的王先生同样也表现出焦虑的一面，但路要一步一步去走。与其在抱怨中昏昏度过，不如现在起着手苦练理财本领，理财能力往往比拥有大笔资产更重要，因为后者更易于贬值，而前者可以受益一生。

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