中小银行上浮中长期存款利率四大行观望

2013年08月14日 23:27
来源：华夏时报作者：杨中华龚萱

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四大行观望弱化利率市场化信号

抢存款中小银行上浮中长期存款利率

继北上广频频传出部分银行上调2年期、3年期、5年期整存整取定存利率消息后，更多地方银行加入到这一战团中来。据悉，南京、大连等地银行，特别是城商行跟进动作迅速。但整体来看，股份制银行、城商行为此次提高定存利息的主力。不过，国有商业大行并未高调跟进，只是在小范围内调整。

8月13日，《华夏时报》记者走访了北京的工行、农行、中行、建行等部分营业部，普遍对此次中长期存款利率上浮的行动持观望态度。记者仅在农行某营业部储蓄柜台上发现了一份利率调整的通知，内容为“办理6个月和1年期，金额在20万元（含20万元）的客户，可享受在央行基准利率的基础上上浮10%的优惠”。

中国银行家网认为，许多股份制银行试图通过提高长期存款利率揽储以缓解资金紧张局面。但是，即便中长期存款利率上浮了，如定存5年的基准利率是4.75%，上浮10%以后也仅仅为5.225%，仍远低于社会融资价格，甚至低于银行理财产品回报率和国债利率。同时国有大行的并不积极介入，也让此次中长期存款利率变动透出来的市场化信号意义明显打了折扣。

股份制银行发力抢存款

上一轮存款利率的上浮是在2012年的6月9日，彼时央行宣布将人民币存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。第二天，包括四大行在内的多家商业银行，即根据自身情况做出了相应的调整。

几大国有商业银行的做法是，上调一年期以下存款利率，上调幅度为8%，这一调整标准也被一部分股份制银行效仿，但也有一部分股份制银行采取了一浮到顶的策略。但这些调整也都仅仅针对一年期及以下存款。只有城商行最为直接，把存款利率均上浮10%以应对央行的利率市场化的节奏。

一年后，央行放开贷款利率的下限，经历了“钱荒”的银行们，在存款端再次出现差异化的营销政策。

8月13日，《华夏时报》记者走访了四大行在北京的不同营业网点，发现四大行的大堂经理以及理财经理对同业上浮中长期存款利率表现得相当淡定。

一位工行大堂经理对记者表示，自2012年7月以来，存款利率没有什么变化。各家银行都有自己的政策方向，这与每个银行的经营状况有关，上调中长期存款利率的银行肯定是因为需要钱。

在农行一个营业网点，记者注意到，其储蓄柜台上放置着利率调整的通知，针对存款期限6个月和1年、存款金额在20万元及以上的客户，推出享受在央行基准利率基础上上浮10%优惠的政策。据了解，此前四大行的此类存款上浮比例为8%。

除了四大行稍微有一点变化之外，股份制银行则在此次中长期存款上浮利率中充当主力军。

在广发银行西单分行，记者注意到，在其营业部大门的对面，便是一面小黑板，上面用不同颜色的荧光笔写着“广发银行新春储蓄增值，利率上浮10%”。在黑板中下方，则用大字写着“理财365天5.8%”。

广发利率上浮采用的是针对新老客户的两种方案。新客户开卡，当日金融资产大于30万或当日存款大于10万就能享受利率上浮。而对于老客户，只要活动期间金融资产大于2013年3月31日金融资产，新增资产享受利率上浮。同时，仅两年和三年期存款上浮10%。

广发银行工作人员对记者表示，利率上浮活动已经开展一段时间了，存款和理财各有优点，客户可以关注一下目前发行的理财产品，收益率较高。

“一年期基准利率早已上浮至3.3%，很少做中长期的定存，基本都是理财产品，理财收益比中长期定存高、流动性好。中长期定期存续中间如果取了，全部按活期计算。相比之下，风险理财更受青睐。”浦发银行一位工作人员则对记者表示。

在光大银行一营业部，一工作人员向记者表示，利率上浮活动截止日期为9月30日，到期后也可能会持续。目前来看，利率上浮吸引了小区周围不少储户，从年龄段上来看，以中老年人居多。

北京银行也从7月末起上浮了中长期存款利率。在回答投资2年期以上定存与理财产品利息孰高孰低的问题时，北京银行一理财经理表示：“理财产品，年化收益率看着挺高，在募集期是不算利息的，如果到期日正好在周五，周六、周日是不到账的，到期如果接不上合适的理财产品资金又会闲置一段时间，算下来不一定比每天都在算利息的定存高多少。”

负债压力或更大

在存款端利率市场化尚未大步推进之际，商业银行在负债端的争抢不断持续升温，这一方面源于监管指标的压力，另一方面也源于存款立行等的经营压力。

银监会年中会议公布的数据显示，6月末，商业银行存贷比达到72.43%，而3月末，存贷比仅仅为64.68%。仅仅三个月，上升幅度竟如此大。

一位银行人士认为，整体存贷比都快接近75%的监管红线，肯定有部分银行的存贷比已经紧压或者高于监管要求，也就影响到商业银行在负债端的营销策略。

部分股份制商业银行在规定的范围之内，上调中长期存款的利率，在一定的成本之下提前锁定长期资金，或许也就有迹可循。

建行研究员赵庆明认为，股份制银行的网点较少，本身吸收公众存款的能力就较弱。在央行规定的范围之内，部分商业银行把中长期存款上浮到规定的最高限，在一定程度上有利于这部分商业银行增加存款的能力。

“目前，住户存款在44万亿左右，股份制商业银行占据份额较少，上调中长期存款利率吸收存款对四大行的整体影响则不大。如果对四大行的存款造成影响的话，那么四大行也将上调对应利率。”赵庆明分析。

部分股份制银行积极吸收存款的同时，成本压力也在增大。

长江证券分析师刘俊认为，部分股份制银行上浮存款利率，在偏紧的货币环境和利率市场化的推动下，整个金融行业对资本的争夺将更激烈，但在目前环境下，存款回流银行的概率在增加，银行的议价能力将有所提升，利差将阶段性扩张。

在央行放开贷款利率下限，即将对存款利率进一步市场化的背景下，也有媒体报道，央行将会推出大额可转让存款、同业存单等。那么，面对着存款市场化的一步步推进，银行同业之间存款的争夺或许会更加的激烈！