一个单身白领的投保规划

2013年09月09日 10:40
来源：金融投资报作者：杨雪

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职务：中德安联人寿保险有限

公司资深营业区总监

本报记者杨雪

案例

张先生，32岁，单身，某公司的高级营销人员，年薪15万元，存款5万元，还有市值5万元的股票，单位购买有五险一金，家中的老人都有退休金，张先生目前的负担比较轻，但是平时单身的开销仍然比较大，每个月基本上都在1万元左右，考虑到以后要交女朋友和结婚养家，张先生想给自己购买一些保障用以投资，但不知道是应该购买分红险还是万能险？

保险需求分析：

张先生是公司的高级营销人员，年薪15万元，存款5万元，还有5万元的股票，可见张先生有一定的经济基础，但财富积累还刚开始。单位购买有五险一金，能满足基本的养老和医疗保障要求。张先生目前的现金流以及存款等依然处在积累阶段，而每月的开支却并不少，长期来看存在一定风险。因此，其保险规划应以保障为主，结合稳健的理财方式，并且一定程度上帮助张先生强制储蓄，因此分红险更为适合他。而在保障方面，主要有几点：

重疾以及医疗保障。职场生活充满着变数，一旦出现意外和疾病，将给自己和家庭带来沉重的精神压力和经济负担。近些年来，年轻白领病倒在工作岗位上，医疗费用大大超过医保甚至累及全家的现象时有发生。

生命保障。对于处在事业上升期的张先生来说，无论对其父母，还是对未来的家庭，他都起着经济支柱的作用。因此，通过保险的方式转嫁意外发生时对家人生活在经济上的影响必不可少。

此外，张先生事业和生活刚刚起步，考虑交女朋友，将来打算结婚，婚后可能生小孩，选择保险产品时除了考虑到保障全面，还建议考虑到保险产品在未来家庭生活中增加家庭成员的扩展兼容性。

保险规划建议：

一般来说，家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以张先生目前的年收入15万元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为1.5万元。

以中德安联的“超级随心+计划”为例，可以为张先生提供“一份保单保障全家”的保险服务。也就是说，不但张先生现在即可受益于该保单，未来结婚以后妻子和孩子都可以在保单周年日添加各种附加险，十分灵活。首年缴费15130元，连续缴费15年，则张先生可以享受以下保障：

重大疾病保障：20万的重大疾病保障，并有二次重大疾病给付功能。(即被保险人首次确诊合同所列重大疾病后5年内，若被保险人患与首次不同组别的重大疾病，仍可赔付20万保障)

医疗补偿：享有每次最高10000元，全年累计最高30000元的意外伤害医疗保障；每次最高9000元，全年累计最高45000元的住院费用补偿保障；每天100元的住院补贴。

意外及残疾保障：50万的意外伤害或意外残疾保障。

生命保障：50万的身故保障

养老补充：60岁时，张先生还将一次性得到等同于10倍保额的满期金，即可领取230000元用于养老补充。此外，张先生还可以享受产品分红，如果他选择把红利放在保险公司累计生息，按照中等红利水平，60岁时还可以领。