老母代管儿子近万工资结余咋寻找合适投资渠道

2013年09月12日 09:25
来源：理财周刊作者：刘昕

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调整投资方式关注自身养老

文本刊金融工作室国家理财规划师LOMA寿险管理师陈婷

与父母同住，每月给父母一笔生活金，同时因忙于工作而将自己的积蓄悉数交给父母打理。小叶这样的“模式”，还是具有一定的代表性，特别是在上海地区，这样的成年孩子还是不少。

尤为难能可贵的是，小叶意识到自己的消费有不必要的超额开支之后，马上对自己每个月的消费金额进行了控制，以便攒下更多可以用于投资理财的资金。相对不少的“月光族”甚至“啃老族”而言，小叶无疑是理性、有节制、有目标的一个年轻人，值得赞扬。

从叶阿姨一家三口母亲的财务和年龄、收入等状况来看，叶阿姨夫妇俩已经退休，收入增长基本靠国家政策，一般与通胀保持较为同步水平。儿子小叶的收入不错，结余也不少，今后职业发展上还有上升空间。家庭无负债。短期目标是让结余资金尽量保值增值，中期目标是为儿子今后结婚、购房做好准备。

理财目标明确后，就该考虑如何进行行动了。

稳健型理财可转为混合型

叶阿姨目前唯一的投资渠道就是较为固定收益的银行理财产品。这属于稳健型的理财工具，风险低，但收益相对而言也不是很高，一年的资金收益率综合下来也就4%多一些，若能达到5%都已经算不错。对于老年退休族群而言，这样的理财工具认知度高，接受度也比较高，也还算合适。

但一方面，正如儿子所说，如果剔除通货膨胀率，这样的年化收益水平并不能让人满意；另一方面，这些资金毕竟主要是为了儿子将来结婚、购房做储备的，对年轻人而言，其实是可以承受稍高一些的风险的，以便博取更好的收益可能。

为此，建议叶阿姨在60万元银行理财产品到期后，可将其分为两份为三份，分开投资打理。

比如，拿出其中的20万元作为叶阿姨夫妇俩的“补充养老金”，为将来的舒适养老做好储备。由于养老是个长期目标，为此，这笔资金可以投入于较为中等期限、收益较为稳健的理财工具中，比如储蓄国债、分级基金的稳健收益份额等。

拿出30万元用于为儿子的结婚、购房做准备，作为“婚房储备金”。儿子的婚房计划预计五年内要完成，首付款预计需要100万元左右，未来五年，预计儿子每年还可以攒下10万元直接纳入这个“婚房储备金”，那么未来五年，这30万元及后续五年每年投入的10万元，每年的复合收益要达到10%，才能实现百万元的首付款积攒计划。如果未来五年每年能够攒下12万元进入该储备计划，则每笔资金年复合收益约7.5%即可实现。但无论是10%还是7.5%的年化收益率，显然都需要选择较为激进的投资方式。为此，我们建议叶阿姨可以尝试将这30万元投资2～3只偏股型基金（因为从叶阿姨的介绍来看，她自己的炒股水平可能比较有限，为此直接投资个股可能风险较高）。

另有10万元可作为叶阿姨夫妇俩的“家庭医疗基金”。因为夫妻俩已经退休好几年，从他们的退休工资金额来看，估计两人都是普通的企业退休，医疗保障水平肯定远不及退休公务员，为此自己还是得留一笔大额的应急医疗基金，以防万一。

老夫妻可更多关照自身

此外，趁着现在老两口身体还较为硬朗，建议叶阿姨夫妇可以多出去走走看看，除了关心儿子的理财和婚姻大事，更该多关注自身的“享受”。辛苦了一辈子，有什么地方想去，有什么心愿爱好未了的，都可以趁现在还走得动、吃得下，多实践早实现。

特别包括旅游这一块，目前来看叶阿姨一家一年的旅游花费为5000元，由于儿子的月收入和年终奖都不错，老两口还是可以多出去观光观光，也不会影响整个家庭的理财计划。

当然，老人出门还是要让儿子提前在网上买好一份旅游意外险。同时，尽量不要跟所谓的“低价旅游团”、“保险旅游团”等出行，以免上当受骗。