中国保险业发展的真正瓶颈

2013年09月12日 18:10
来源：保险中介

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《保险中介》杂志：中国保险业发展的真正瓶颈

文丨邹自成

中国保险行业的起步是从1949年开始的，在改革开放后得到了很好的发展，保险公司也发展到目前的几十家，保险行业的资产规模也已经超过万亿元，整个行业的发展不谓不快；但在改革开始以后，随着外资保险公司的进入，引入了保险代理人的理念，对保险行业的发展起到了极大的推动作用，但保险代理人制度所造成的负面效应应该说远远大于其积极性的一面，保险代理人为了业绩的需要，出现了欺骗投保人、私自侵吞投保人的钱财等严重不讲诚信的事件；后来国家实行保险代理人资格考试后，负面事件有所减少，但保险行业的公众形象已经大打折扣，跟同属金融行业的银行、证券相比，就相去甚远了。

笔者先后供职于中国平安人寿保险公司，中国太平洋保险公司和美国友邦保险公司理赔部多年，对保险行业的理赔现状也有了自己的切身体会，形成了自己的判断：保险行业发展的真正瓶颈应该是理赔难，而不是在营销推广上面。目前各保险公司在营销上不可谓没有下功夫，每年的各种竞赛层出不穷，但退保金额居高不下，理赔诉讼案例逐年增加。由中国保险监督管理委员会出版的《中国保险业发展蓝皮书(2004-2005)》中记载：2005年全国人寿保险行业退保金额为486.9亿元，较去年同比增长56.18%。而作为保险第一大省的广东省，去年全省的保费收入才550亿元左右。这就说明了广大民众对保险的不信任非常严重；解决了理赔难，才能解决民众对保险的信任。退保和保险索赔诉讼等情况才能得到更好的遏制。

“投保容易，理赔难” 目前已成为民众对保险行业的概括，深刻地道出了广大民众对保险公司的不满，也妨碍了整个保险行业的发展壮大；可喜的是：各保险公司也采取了一定的措施来解决“理赔难”这个难题，例如理赔金额在500元以下的简易赔案，保险公司就当场支付赔款。但从目前大的方面来看，这些改变是车水杯薪，远远没有达到民众的预期，更没有唤回民众对保险公司的信任，所以广大民众就只能采取退保，诉讼等极端方式来解决保险纠纷，通过媒体曝光后，就更加加深了人们对理赔难的认识。

要想更好的将保险业做大做强，以至能与银行业比肩，就迫切需要解决目前保险行业普遍存在的“理赔难”这个难题，就需要各方面做出更多的努力；而其中保险公司应该做更多的努力，甚至要牺牲一些眼前的利益，以唤回民众对保险行业的信任。在政策监管方面，对保险公司的理赔监督也应该更有力一些。例如要求保险公司将目前的理赔规则进行适当的调整；如将“可赔可不赔的部分不赔”调整为“可赔可不赔的部分进行赔付”，对拒赔案例加强监管；对目前工作重心仍然在营销方面的保险公司，要求保险公司增强理赔人员的能力培训，加强对代理人的理赔培训和道德教育；同时也应当鼓励民众信任的专业的第三方力量的出现，共同去解决“理赔难”这个难题；促进保险行业的健康壮大。

（作者系专业保险人士）