财觅新窍第1期：IT主管月入8000妻子待业 如何2年内买房

2013年11月13日 10:52
来源：凤凰理财

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[理财案例一]：

一、基本情况：

1、凤凰网网友，男；年龄：28岁；职业：IT主管；月收入：8000元；

2、家庭资产：1万元活期储蓄，股票市值3万。无贷款无负债；

3、家庭月支出：房租1800元，衣食行3000元，人情支出1000元。

4、妻子目前待业在家。

二、理财目标

1、消费支出规划--购房：2年内在长沙购置一套100平米房屋（7000左右）；购车：3年内购买15万左右小车；

2、为30岁生小孩做准备；

三、财务分析

1、家庭资产负债表

家庭资产负债表：

家庭收支表：

年度收支表：

2、衡量指标分析

从上表可以看出：

1）、客户的流动性比率为1.72，偏低，也在资产配置一些流动性较高的资产，以应对家庭不时之需。

2)、消费支出指标为73%，高于正常区间的范围。因此有必要减少不必要的开销，做好开源节流；

3）、保险支出指标为0,说明该家庭的保障能力不足，远低于合理区间，因此选择一些合适的保险；

4）、投资能力指标为75%，比例稍微偏高。

总体来看，客户的投资结构和消费结构不太合理，可进一步改进。

四、投资建议

1、现金规划

客户现有的资产配置，流动性资产偏低，应该至少保持3个月的消费支出额度。但同时客户的月消费支出也应减少，维持在4000元左右为佳。每年增长率维持3%的水平。因此流动性需求即12000元左右，其中6000元继续活期存款，另外6000元可以投资货币基金。

此时客户的收支表应为：

2、保险规划

保险是家庭经济的保障，目前整个家庭保障程度不足；且作为单薪家庭，经济来源完全依赖丈夫一人，因此，应该为全家增配一些商业保险；根据客户的经济情况，建议客户每年购买不超过7000元的保险费用。

因为客户准备2年后生小孩，除了常见的意外险和重疾险，如果客户需要再私立医院生育，那么建议配置一些高端型的生育保险。

3、消费规划

1）、购房规划

假定投资报酬为9%，收入增长率为3%,房贷利率为6%，按3成给付首付，期限30年，按每月等额本息还款法。客户购置的是精装现房，购完即可入住，节省租房的开支。

保持流动性需求后的净资产盈余=40000-4000*3=22000元

现有净资产在购房时的终值=26138.2元[FV(9%,2,0,-22000)]

需支付的首付款=100*7000*30%=21万，

需支付的贷款额=70万-21万=49万

每月需还款=2937.8元

支付了首付款还剩余-40474.1元，显然不能满足购房需求。

建议客户购买户型较小的精装现房，约为60平，这样首付只需支付12.6万，月供为1762.68元。此时，支付完首付结余为43525.9元

2）、生育计划

客户在30岁时生小孩，也就是第2年末，

预计生孩子的费用为3万元，

此时净资产终值结余=13525.9元

3）、购车规划

假定每个月孩子开支2000元，

第3年开支=（4000-1800）*12+7000+1762.68*12+2000*12=71552.13元

第3年末的现金流量表：

总共结余=年结余+净资产结余终值=48092.89元

若贷款购车期限5年，首付3成，利率6.4%，

首付=15万*30% =4.5万，月供为2050元，

支付了首付款，此时资产结余=3092.89元

第4年支出=

（4000-1800）*12+7000+1762.68*12+2000*12+2050*12=96152.13元

第4年末的现金流量表：

净资产终值为3371.25元

可以看出第4年的收支能够维持平衡，还盈余15267.97元

进入第五年后，每年的收支基本能够维持盈余。

显然购车愿规划能够实现。

4、投资规划

在前面规划客户的购房购车计划，均以投资收益率达到9%为前提，因此如何实施投资尤为关键。

该家庭之前已进行一些股票、基金等方面的投资，因此在投资方面有一定的经验。考虑到客户的资金需求较多，且时间接近，因此建议客户可以进行一些风险投资，比如股票、偏股型基金等产品；同时投资一些固定收益产品，如信托、白酒理财产品、有限合伙基金等，通过这样的投资组合既能实现年化9%的收益，还能有效控制投资风险。

总结：本次配置没有考虑保险和税费的支出，且生活开支假定没有增加，一直维持最低水平，因此在实际中建议能够推迟1-2年购车，购置60平左右的房屋，从而能够实现充分的财务自由。

（本案例规划由凤凰理财合作伙伴君德财富提供，若转载请注明来源凤凰理财，谢谢。）

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