金融科技助力中等收入群体壮大

李克强总理在2016年夏季达沃斯论坛的讲话中提到，“中国是世界上第二大消费市场，中等收入群体数以亿计，而且在不断地增长”，“形成合理的收入分配格局，为每个人都提供平等竞争的机会，壮大中等收入群体，也让每个人都有发挥自己潜能的机会，去追求人生的价值，促进社会公平正义”。

为实现经济的长期可持续发展，中国必须促进消费，降低经济对投资和出口的依赖程度。而消费的主力人群是中产阶级。他们收入相对稳定，收入水平较高，不再受限于资源的短缺和贫困，可以为满足超出基本生活必需品的需求而消费，具有较强的消费意愿和稳定的消费结构，构成了强大的消费力量。因此，扩大中等收入群体，提高消费对经济的拉动，成为我国跨越中等收入陷阱、实现经济可持续发展的必经之路。

尽管中等收入群体是消费的主力，但在过去的传统金融体系中享受到的金融服务却相对较少，影响了这部分人群的财富积累和消费能力提升。传统金融机构受到人力成本高等限制，无法为中产阶级提供全方位的金融服务。而近年来互联网的普及和金融科技的进步降低了金融服务的边际成本，互联网金融成为服务中产阶级的重要渠道。

一、更多的理财渠道帮助中产阶级累积财产性收入

不同于高净值人群可以投资信托、私募等高收益资产累积财富，过去，中产阶级的收入主要以劳务性收入为主，投资渠道偏少，加上缺少对不同类型产品的理解，普通大众的钱大部分存入银行或进入股市一搏，导致财富或被通胀侵蚀或在股灾中亏损，财产性收入长期得不到积累。

互联网金融的发展可以很好地拓展中产阶级的投资渠道，积累财产性收入。其优势主要表现在以下三方面：

（一）将传统投资渠道互联网化

信息技术特别是移动互联技术的广泛应用将传统投资渠道移到个人PC端或手机端，使投资更加便捷。提供投资渠道的应用可以将金融产品的基本要素（收益、风险、投资方式等）以简单易懂的方式呈现给投资者，用论坛、微信公众号等渠道科普金融专业知识和理财方法，进行投资者教育，增强投资者的理财观念，提高他们的理财能力。同时，有些互联网金融平台还提供产品排名、比价等服务，可以帮助投资者弥补信息短板，投资于性价比更高的产品。

（二）通过创新方式提高中产阶级收益

利用大数据、云计算等信息技术手段，金融科技不断创新出新的投融资模式，如网络借贷、众筹等。信息技术的低成本特征加上这些模式的去中介属性带来的中间环节减少，使得这些新的投融资方式可以将更多的盈利空间让给投资方或融资方。同时，大数据风控能够获得比传统风控手段更高的效率，并降低更多的风险。

（三）大大降低投资门槛

传统行业的信托、私人银行等服务对于中等收入群体来说门槛太高，难以企及。互联网金融通过高新技术、新的交易结构、以及互联网较低的边际成本，大大降低了投资门槛。以凤凰金融为例，由优质机构担保的、收益比肩甚至高于信托产品的资产，起投门槛只有几千元人民币，为广大中产阶级提供了可靠的投资渠道，帮助他们累积财产性收入，提高消费能力和幸福感。

二、智能投顾为普通大众提供专业的资产配置服务

如何根据自身情况决定配置什么资产、某项资产配资多少等问题一直困扰着中等收入群体。缺乏专业知识的背景下，很难做好资产配置。但是智能投顾的出现很好地解决了中等收入群体的窘境。

智能投顾通过智能算法，结合大数据体系，利用自动化的低成本优势为普通大众提供专业的个性化财富管理服务。智能投顾系统不仅可以根据用户的风险偏好为用户量身打造资产配置方案，还可以从用户的需求、目标入手，提供财务解决方案。这样不仅可以更好地服务需要理财的中等收入群体，同时也能吸引理财观念淡薄的大众加入到互联网金融生态圈。

智能投顾通过大数据风控和高效的计量模型可以有效地帮助投资者实现资本积累，使低收入人群跨入中等收入人群行列，使中等收入人群跨入高等收入人群。收入的提高影响大家对生活品质的追求，消费不断增加，从而推动经济的增长。

三、专业的保险方案帮助中产家庭抵御风险，促进消费能力提升

金融科技之潮奔腾而来，所冲击之处已远不止理财和资管，保险领域也在金融科技的潮流中大放异彩，众多新型保险产品如雨后春笋，互联网金融平台也在保险方案设计上显示出优势。

互联网金融平台可以根据用户的年龄、收入、家庭结构等要素为用户量身定制保险方案，帮助用户降低意外、大病给家庭带来的财务风险，稳定家庭收入并提高消费能力。同时，互联网平台的保险产品，打破了地域的限制，极大地降低了边际成本，有利于保费下降；金融科技为保险公司提供大数据支持，结合先进的技术与算法，将传统难以把控的风险清晰地计算出来，极大地降低了精算的难度，使得保障特定风险的小险种产品和个性化设计成为可能。

中等收入家庭最大的需求就是稳定。过去，这个群体不敢消费，而更加偏向储蓄，很大原因就是保障不够，担心意外的发生。金融科技不仅可以为用户量身定制保险方案，还可以设计个性化的保险产品，解除中等收入群体的顾虑。在这样的大背景下，中等收入群体因意外事件出现破产的可能性大大降低，对稳定中等收入群体的数量有重大意义。无后顾之忧的中等收入群体的消费能力也将进一步提高。

凤凰金融致力于为全球华人打造智能金融服务平台，联合卓越的各类金融机构，深度挖掘优质金融产品，并通过大数据分析系统、量化金融模型以及智能化算法为用户提供更契合自身需求的动态金融产品组合。在不久的将来，各类保险、基金产品即将上线，智能财富管理系统即将推出，凤凰金融将为各收入阶层人群提供量身定制的智能财富管理方案，并精选各类金融资产，解决用户的投资难题，帮助用户实现长期的财富增值，推动中国经济的发展。