合作机构不靠谱，消费金融怎么玩?

某互金大神公司被合作的英语培训机构给坑了一把，《新京报》报道10月初，多位网友反映，北京环球托业英语培训机构的老板陈某忽然消失，培训机构停课关门，近千名学员借贷缴纳的学费无处追寻。业内有声音认为，深入学员学费贷款领域是一个不错的选择，甚至消费金融成了彻底的“香饽饽”，P2P平台也在转型做消费金融业务，事情真的是这样吗？

为承接律所国际化带来的涉外业务，飒姐也在某英语培训机构报名学习口语，与我们十几年前新东方培训不同，如今的英语培训费用高昂，与我一起同去的武汉同事不禁喊出声来：这么贵，干脆抢钱算了。培训学校的销售人员微微一笑，拿出几种分期付款方案，其中力推上海某家银行的信用卡。我们比较了其他银行的类似学费贷款政策（把这种培训贷款归为消费贷），出于对美好未来的向往，我们俩咬咬牙还是办了信用卡，每月承担1300元的还款，觉得还能承受。

正巧，楼上是我们行内前五名的一家P2P公司，风控总监是我多年好友，听说我在楼下学英语中午约饭，席间我就提出来为啥这么大的肥肉不吃呢，全球排名前两名的培训机构，要是能捆绑在一起，就发财了。这位风控总监叹一口气，别提了，跟他们谈了好几轮，都跟意大利老板聊了几次，人家培训机构要求，如果学员不学了，当月就要停止还款，你们能做到不？总监说，那可不行，借了我们投资人的钱，是三个月就是三个月，六个月就是六个月，怎么能说停就停，岂不儿戏？不玩了！就这样没有谈成合作。后来，培训机构与五家银行签约，每家银行都派业务员驻场，现场申请审核，我计算了时间五分钟给反馈，十分钟之内我的缴费已经全部搞定了，屁颠屁颠去上课就好。

这就给我们互金平台带来了挑战，合作机构不靠谱的深层次原因也许是“他们本来就不靠谱”，因为传统银行业机构、消费金融公司还是站在了高位，拿着大网筛选客户，他们漏出来的客户，优质的不多，到网贷机构合作的时候，已经是跟一帮良莠不齐的高危客户合作了。这也不难解释，为何互金神一样的存在，也一年被合作机构坑两回。另外，互金平台的资金来源与银行等金融机构的资金来源不同，后者拥有合法资金池，虽然我们行内对资金池谈之色变，但是从金融原理上讲拥有资金池可以让水流更持久，随时调节进出，P2P却没有这样的优势，它的两断相对固定坚硬，一边是自有合法资金，一边是着急用钱，两边都是非金融机构的老百姓或小企业，风险识别能力和承受能力较低。由于使用社会闲散小额资金，将导致P2P平台的资金端“极其脆弱”，很容易产生心理恐慌，平台深知这个道理，也都在小心翼翼地维护投资人利益，但是商业社会讲究的是效率和公平，如果借款人的合同目的落空，他们凭什么心服口服地继续掏钱还贷款呢？！

合作机构跑路，常常意味着刑事案件的开启，发生刑事案件并不能必然导致合同无效，既然合同还有效就要继续履行，这是朴素的法理。但是，我们不能忘记，合同是可以解除的，合同法赋予合同双方同样的解除权利，培训机构跑了，学没得上了，合同目的完全落空，这时候作为借款人的学员，当然可以解除合同，并且避免自己损失的扩大。作为合同相对方，出借人应当体谅和配合，并协商妥善解决。而我们居间撮合平台---也就是网贷机构或其他撮合机构，为保护客户利益，应当及时通知双方并采取补救措施防止事态扩大。

后记：我们都在路上，上下求索，前途美好......

来源：肖飒lawyer