网联平台方规划案尘埃落定 支付机构客户备付金均由它托管

凤凰WEMONEY讯 经过多轮博弈，众所瞩目的网联平台方规划案终于尘埃落定。根据财新网最新消息，新的方案体现了“共建、共有、共享”的原则，由网联平台的各参与方自主共建，确保从最初就统一技术标准和业务规则，即确保技术标准是网联自己的。

据报道，网联平台计划于明年3月31日上线，支付机构将按照有关技术标准门槛分批接入。另据中国支付网报道，网联平台的筹建已于近期启动。

按照议案要求，网联由支付清算协会发起设立实体建设运营平台，除协会将参与实体公司出资，央行也将入股。股东总数不超过50家，募股机构在40家左右，除了央行和协会，其余股东的股份份额最高不会超过10%，投资金额不超过5000万元，以防止该平台被大型支付机构垄断。

事实上，早在今年4月，中国支付清算协会第二届会员代表大会就已正式通过建立网联平台的议案。按照此前公布的设想，网联的建设计划由支付宝和财付通进行主导，但由于受到标准难统一、系统建设不透明等因素影响，最终被否决。

此后，央行于10月下旬正式发文批复中国支付清算协会筹备网联建设，即按照市场化方式组织建设网联平台。而11月初，新的网联平台建设方案已向业内进行了通报。目前网联平台筹备人员有60多人，包括从各家支付机构借调的业务人员。

据了解，网联平台筹建新方案的实施路线主要包括三方面：首先是向业内通报技术方案评审的结果；其次是开发并募集股份；最后是由网联筹备机构评估机构的投入。

网联平台募集股权份额的计划是：系统性重要机构将参与网联的股份发起，而机构募股股权份额将和其参与网联平台的建设程度挂钩。参与程度的评估标准包括三个方面：一是参与的产品、组件、软件；二是人员贡献；三是对平台业务规则和技术标准的反馈程度、响应程度。

对于业界普遍关注的网联平台股权结构的问题，业内人士表示，“尚未最终确定包括股权机构、如何收费等利益分配机制，还需要和支付机构沟通和协商，但保证不会是一家或几家独大。”

值得注意的是，网联上线的确切时间从最初设定的年底到如今公布的明年3月底，推迟了近3个月的时间。

对此，央行相关人士解释称，“原方案属于外包的方式，建起来快，但后期改造难度大，加之后期如何运作不透明，外界无法了解；新的方案是所有参与方共同讨论，包括构架、技术路线和标准等，最大程度地透明、公开，这样其他机构都放心了，也就没有太大争议。虽然前期建设慢一些，但一旦确立统一标准，后面的实施就会相对较快。”

据悉，为加强对支付账户的监测，备付金管理也将在今年年底前实施第一步，央行正考虑在今年年底前集中存管部分备付金。

关于网联，这些你都知道吗？

1、“网联”是什么?

由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。

除主管部门央行外，另一个筹建方是中国支付清算协会，统筹方案即由中国支付清算方案完成，4月1日，支付清算协会内部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。

2、将要做什么?

早先资料显示，网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。

在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。

3、网联由谁来运行?

作为中间机构，网联平台应保持中立，这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知，网联将由第三方支付机构筹款建立，拒绝银行入股，银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑：

在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩；应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证?”

据了解，这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付，同样由类似VISA、MasterCard等卡组织，就像银联一样来同时负责线上与线下的交易清算。

4、有什么意义?

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。

除此之外，这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争，因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用，而网联平台将彻底改变这一点。

而支付备付金，也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管，大的支付机构可以在多家银行建立备付金，并以此实现快速的跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也将改变了大小支付平台不同“玩法”的现状。

在分析人士看来，未来网联平台主攻线上清算业务，银联可能主攻线下清算业务，不过由于银联目前不仅涉及线下，也涉及线上，这两个清算机构之间可能会存在竞争。

据某业内人士透露，目前来看，监管层也在大力推进此事，第三方支付愿意推进，主要是银行以及银联在沟通以及业务交集方面可能会存在一些问题。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为， 网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。但第三方支付并不局限于线上，也有线下业务，同样，银联虽然主攻线下，但也做线上业务。随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。

另外，有消息称，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。薛洪言表示，作为统一的支付清算平台，中立性是核心要求，如果既做裁判本身，又参与到支付业务中来，网联将丧失立足的基础。所以，为了网联的顺利推出，各方在网联运作的机制体制和业务范围的界定上，中立性是首先要确保的。