网贷资金存管业务指引定稿 联合存管被毙

凤凰WEMONEY讯 12月13日，据《21世纪经济报道》报道，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《存管指引》）已于上周定稿，今年年底前有望正式下发。

明确银行存管责任边界 联合存管被毙

据了解，定稿的《存管指引》较征求意见稿相比，在涉及操作层面的核心表述上有所调整。主要修订如下：

第一、一家平台只能选择一家存管银行。《存管指引》明确，每一家平台只能选择一家银行进行存管，不能多头存管。

第二、明确银行存管责任边界，联合存管被毙。征求意见稿中第十一条第八款提及，“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担。” 《存管指引》中要求，不应外包，并不是指技术不能外包，而是指银行存管责任不能外包。由此可知，之前的联合存管模式就彻底行不通了。

据零壹研究院数据（不完全统计），截至2016年12月8日，全国共有正常运营网贷平台1620家，完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%，其中有4家平台的存管模式为银行直连，22家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管或银行直连。

此次《存管指引》下发后，这22家为联合存管的平台将受到很大的影响。

第三、不再要求存管人自主开发，可技术外包。征求意见稿中对存管人的具体要求方面，第九条第二款中，要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术统；”《存管指引》对这一点进行了补充修改，表述调整为，“自主运营和自主管理，”删除了“自主开发”这一点，对此没有做出硬性规定了。对此，权威人士表示，此举主要是考虑到目前的现状作出的修改。目前，除了工行、建行、招行等大型股份制银行具备自主开发能力以外，大多数中小商业银行在存管方面的技术储备力量并不充分。

大型银行对网贷存管业务谨慎 城商行抢占主导

监管趋严，股份制商业银行对于网贷存管的态度日渐谨慎，城商行或抢占主导地位。

据盈灿咨询不完全统计，截至2016年12月2日，共有74家平台完成银行直接存管系统。其中华兴银行、江西银行和浙商银行较为积极。三家银行中，华兴银行以26家平台直接存管居首，江西银行则以19家平台直接存管居其次，浙商银行直接对接了12家平台位居第三。

相比于城商行的积极，民生银行、中信银行等股份制商业银行如今已经搁置了银行存管进程。

近日，据北京商报报道，民生银行终止与部分网贷平台存管合作。

对于此次终止合作，民生银行相关人士表示，曾与十多家网贷平台签订了战略合作协议，但仅为框架协议，无系统对接和实质性业务。已上线的积木盒子、人人贷和首金网合作正常进行。据公开资料显示，民生银行至少与18家网贷平台签订了资金存管协议。这18家平台中，除上述提到的3个平台，其余平台中的部分平台受到影响，至于终止原因，民生银行相关人士并未过多回应。

对于此前大型银行对网贷存管业务谨慎的原因，凤凰WEMONEY了解到主要有两点：

平台发生风险事件，给银行声誉带来负面影响。对大型银行业而言，网贷平台风险事件发生后，对银行声誉带来的负面影响会更大。因此，从风险收益比来看，不值得为此冒险。这样一来，也正好给了城商行差异化竞争的机会。

成本高且有政策风险。银行直接存管对接的技术开发耗时长达数月，但相关业务实际利润贡献并不高。而此次《存管指引》的下发，不仅明确银行存管责任边界，还删除了银行“自主开发”的硬性规定，或带动银行开展存管业务的积极性。（凤凰WEMONEY 谭梦桐）