人保财险原宇玲：互联网保险的迸发依托颠覆式自我创新

凤凰WEMONEY讯  12月21日，题为“新金融创变新未来”的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。

人保财险电子商务部副总经理原宇玲出席并发表主旨演讲，她称互联网保险在过去的5年，在保险中的渗透率由0.22%到9.2%，这个变化是惊人的。互联网保险已经成为保险非常重要的一个销售渠道，同时是保险企业与客户连接不可或缺的平台。而我们认为互联网保险市场未来的迸发，可能会依托由内而外的颠覆式的自我创新。（凤凰WEMONEY 孔瑞敏）

人保财险电子商务部副总经理原宇玲

以下为演讲实录：

原宇玲：各位嘉宾大家好，我是中国人保财险原宇玲，很高兴参加新金融创变新未来。我很喜欢这个题目，我觉得这个题目最核心的是两个关键词，新和变。刚才白总讲的很多是互联网保险创新层面的数据和模式，因为时间有限，我尽可能讲“变”，我们两个凸显了一个“新”，一个“变”。

中国人保是很大的一家央企，同时也是与共和国同生共长。在这个传统领域，有很多光荣的历史情况下，互联网的未来我们怎么做实践？跟大家做一些分享。

最明显的一个感受就是，我们现在都会体会到我们正在被改变。上周我给一个朋友的小孩买了一本书，孩子2岁。孩子拿到书不是在翻页，而是一个劲的在点，像用手机一样，这种变已经融入到每个人的生活中了。

商业模式也在改变，产品形态在改变，我们刚才所讲的围绕着保险，不仅仅是我们的客户在改变，我们的合作伙伴也在改变。比如说刚才白总所提到的，很多合作伙伴，像阿里、去哪儿、京东，还有竞争主体在改变。更重要的一点，其实我们的员工也在改变，我们每个人的生活都在改变。所以在这种变化的情况下，未来应该是更加透彻的感知，更加全面的互联互通，以及更加深入的智能化。

互联网带给保险的有哪些新的价值？这个数据刚才白总也说到了一些，大的数据大家不用特别地记，但是有一点我们可以去强调，互联网保险在过去的5年，在保险中的渗透率由0.22%到9.2%，这个变化是惊人的。我们过去十年的实践中，几乎所有对互联网保险的预测全部是提前实现的。

它的价值对于我们实践中的一些思考，首先是横向更多的客户，纵向是运营层面，深度是数据层面，是三维的改变。

从客户维度来说，客户跨了时空，跨了地域，跨了太多的界限。

从服务层面来讲，保险的销售在线上化，这个大家不言而喻，在座的各位如果要买车险不需要去找代理，直接上网，或者坐在这里用微信就可以买。理赔的线上化，过去的理赔是要靠人，靠很多环节，而现在保险企业也正在把理赔做到线上化，让更多客户直接更便捷的地方服务，包括服务的线上化等等。

从纵向维度来说是运营的再造，通过重资产和轻资产的融合，提升保险运营模式，销售成本在降低，覆盖范围更广。管理成本在降低，维度更加细化。赔付成本在严控降低，定价也更为精准。也就是说刚才很多嘉宾提到了大数据、云计算、区块链等等，这些技术的应用也会为保险运营价值链再造去提升效果、效益、效率和效能。

从深度维度来讲应该有技术的推动，比如说保险，过去我们对于客户的画像，假设以车险为例，通常是从人从车。但是人是立体的，车是立体的，同样的车不同的人开是不一样的。大数据将为我们带来全方位的用户画像。另外简单的风险维度逐步过渡到立体化的驾驶信息，有很多时候我们的应用，其实驾驶习惯就决定了你的出险率，将来会起到更高的价值。

过去的数据是孤立的，每个产品线的经营信息，保险数据都是孤立的，未来不仅仅是来自行业内部，更重要的是保险上下游的市场，甚至是跨界的行业，跨界的客户信息的共享和挖掘。

回归到互联网带给保险这十几年的实践中，互联网保险已经成为保险非常重要的一个销售渠道，同时是保险企业与客户连接不可或缺的平台。也就是说，今天大家说的保费是一方面，但是在保费方面客户依然离不开互联网。

保险价值创新升级方面是一个重要的手段，这其实是在练内功的。很多媒体报道大家更多关注的是前端的数据，可能忽略了后端的价值挖掘。而我们认为未来的迸发，可能更会依托由内而外的颠覆式的自我创新。

第三个维度跟大家分享一下一些实践和思考。

这是整个大的市场，我们看到的现在做互联网保险的不仅仅是保险的企业，还有很多是互联网的平台，还有很多是相关的产业。比如说汽车行业、旅游行业等等，都在组建自己互联网保险的专业公司，这其实也是全民都在做互联网保险的感觉。

作为大型的公司而言，中国人保是亚洲最大的财产保险公司，如果单从车险角度来讲，已经突破了2千多亿，单从这个产品线来讲可能是全球最大的汽车保险公司，全中国1/3的汽车是由我们来提供服务的。

基于这种传统，服务的资源和网点的资源很丰富。有一句话，有人的地方就有人保，在座的各位无论来自祖国哪一个角落，哪一个城市，都会有人保的分支机构。也正是因为这一点，可能更便于提供全方位的服务，也就是说，我们认为互联网保险并不是只要互联网，我们也会发现现在是线上线下O+O模式，给客户提供的是全方位的服务，这是人保的优势。

面对历史的审视和创变的未来，我们更多感受到的是一种危机和创新的突破，以及对于客户研究方面要做的探索。

互联网产品包括营销、服务、管理等等这些方面，其实都围绕着互联网思维，以客户为中心，用户体验至上，要做到全方位的改造和提升。

可能大家在座比较熟悉的是围绕互联网应运而生产生的产品，退货运费险，单均保费5毛钱，这在过去是不可想象的，但是一天的客户数就超过了1亿。还包括航空延误损失险，最近几天北京雾霾很严重，航班延误很严重，也让更多客户享受到了这个服务。还有酒店预约取消险，这都是随着人们生活的改变而产生的，还有资金账户安全险，大家觉得现在资金账户有很多被盗的信息，人保提供的是全方位的，不仅仅是线下的银行卡，也包括网上所有资金账户的险，5块钱可以买1万。

包括教育培训费用损失险等等，其实这些都是很专业的一些阐释，围绕着互联网保险其实大家听到了很多，比如说贴条险等等。也有一些产品实际上是噱头，对于我们来说，就像前面专家讲到的极虑专精，它要求我们做到专业化和工匠精神，严格、严谨。

包括网络虚拟财产保险，这也是我们2012年推出的，也荣获了最佳财产保险，荣获了优秀文化金融合作创新合作成果等等，这也是线上线下创新型的产品。

此外是对客户行为的研究，其实互联网的运营，大家对于这个漏斗是不陌生的。其实所有的经营模式，每一个市场行为都可以用这个漏斗去分析、体现、提升。

当然我就不讲细节了，这是我们做过的一个实际案例，我们要知道客户行为是什么，客户为什么选择我们，客户为什么没有选择我们，客户走了，走到哪里去了？而这些对我们整个经营的提升会带来巨大的机会和价值。

最后想说一点思考，大型企业面临互联网变革中间的一些思考。其实远古不是过去意义的远古，互联网这个时代可能三五年就可以算作是远古了，2005年之前我们大部分是把互联网作为一个平台，是一个信息展示的平台，所以是大写的“一”。

大约2010年、2011年，越来越多的大的保险企业把互联网作为渠道，所以大家谈到更多的是渠道的冲突，价格的差异，经营的策略等等，是竖着的“1”。

发展到今天，我们认为它其实是个“T”字形结构，越来越多客户用互联网的时候，对于互联网平台的定位越来越趋向于平台加渠道的概念。未来我们认为更多的应该是“十”字形，上面突起的部分是随着技术的革新带来的创新性突破，未来互联网将融入到保险企业经营的每一个环节，将带来的是一种由内而外整体的提升。

发展的核心是创造价值，我们不仅要关注显性的价值，不应该忽略它潜在的价值。只有把潜在价值得到充分挖掘，可能我们这个企业才能有更大的突破和更高的发展。

这句话我挺喜欢的，“这是一个巨变的中国，比任何时候走得更快，但无论脚步如何匆忙，都要不忘昨日的来处，认清未来的方向”，与大家共勉，谢谢大家！