科技改变金融生态 未来将大幅降低金融成本

凤凰WEMONEY讯  近日，以“新金融创变新未来”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。

积木盒子CEO谢群、人人聚财CEO 许建文、大数金融副总裁王海龙、信而富市场及公关总监朱岷、华夏银行业务与技术构架处处长黄颖辉参与了题为“科技创新涌动科技如何让金融更加美好”的主题讨论。

科技对金融有何影响？积木盒子CEO谢群认为，主要表现在两方面，一方面是科技和金融结合，给企业的发展带来了很大的便捷；另一方面，科技金融带来的便捷也有利于企业对资金和资产进行更有效的配置。

朱岷则认为科技改变金融生态，主要解决了两个方面的问题。第一是覆盖范围的问题，即以前没有被现有金融体系所覆盖到的人群、客群或者是服务需求。另外还有效率的问题，每个人使用金融产品，获得金融服务的边界性都会有很大的提升，而科技正解决了这两个问题。

“就信贷领域而言，科技对于整个销售模式、信贷流程、风险控制，都将带来有效的改变与提高。” 王海龙称。

许建文则提出，不管是PC时代还是移动互联网时代，都要降低成本，提高效率。互联网金融解决的是更多传统金融解决不了的问题， 如果今天通过移动互联网获取客户群信息，不光是获客成本会大幅下降，风险成本、交易成本都会大幅下降。 

此外，在谈到金融与科技关系时，各位企业高管也发表了相应看法。

许建文提到了“科技赋能”战略，希望让金融实现更多的科技赋能，覆盖到更多的人群，达到成本更低、效率更高。

黄颖辉称科技和金融是相互融合的关系。科技一方面是金融发展的动力，另一方面金融也为科技的进步提供了试验田，提供了成长的土壤，甚至充当了催化剂的作用。

谢群则把金融与科技比喻成一对共生兄弟，“金融方面的应用，才能够使得科技在相关的地方得到飞速的发展，同时金融正是由于得到了这样一个发展，能够越来越喜欢用科技，所以他们是一对共生的往前走的兄弟。”他说到。（凤凰WEMONEY 刘四红）

以下为发言实录：

李羚瑞：亲爱的各位来宾下午好，我是主持人羚瑞，依旧是上午的主持人，没有惊喜，抱歉。今天的峰会每一位到场的嘉宾都毫无保留，干货满满，让每位朋友听得意犹未尽，同时也对我们下午场的分享更加期待。

我们今年的主题峰会有一句口号，就是寻找新金融未来关键词，很有意思。上午场已经抛出了第一个关键词“互联网保险”，下午还有三个关键词要跟大家分享。

下午的第一场关键词叫做“科技金融”，看过2016年代互联网金融市场的发展，把科技金融列为关键词之一大家应该是没有异议的。因为过去的这一年，大家是实实在在的看到了科技对于金融的改造。

比如说借款不用再填写过去那些非常复杂的资料，还有看上去很多不相干的行为也可以作为授信的依据，这些实实在在，看得见、摸得着的变化，都提醒我们科技正在作用于金融。

今天下午我们要迎来第二个圆桌论坛主题，就是“科技创新涌动，科技如何让金融更加美好”，我们请出一位对行业非常有观察的同行，有请邮储银行总行电子银行部副总经理马德辉先生，来分享他对科技金融的观察，有请。

马德辉：非常感谢，同时也没有主持人介绍的那么资深，其实我也是这个行业的一个新兵。因为互联网金融业务也是这几年刚刚兴起，我们也是随着技术和业务发展不断进步，我们也不断的进行创新工作。

我主要是介绍一下随着互联网金融的发展，我们在整个普惠金融上所做的一些工作。主要是三方面内容：

第一方面是在新技术身推普惠金融发展方面所做的工作。

随着国家的要求，随着监管部门提出的相关战略部署，邮储银行在金融上也做了很多工作。现在说的最多的就是它风险大、成本高、收益低，如何解决这个问题？也是普惠金融能够深入，能够达到它的目的，能够满足我们相关要求所要做的一些工作。

随着云大物移智能终端的发展，扩大了金融服务的覆盖面和影响，同时也为解决普惠金融这些难题提供了一些重要的手段。

1.应该说服务覆盖更广泛化了。传统机构需要建设实体服务网点扩大覆盖面，开始之前我们也跟专家徐总这边探讨网点的情况，邮储银行在全球来说都是独立法人机构最多的网点银行，我们号称有4万个网点，10万台自助设备。如何发展线上银行和发挥线下实体网点作用？也是我们助力普惠金融现在要做的工作。我们虽然有4万个网点，但是我们覆盖率没有达到百分之百，监管部门希望我们在一些经济不发达地区，在一些偏远的县乡能够提供普遍金融的服务，的确我们也遇到了一些成本和收入的问题。

随着现在电脑、手机等智能终端逐渐的普及应用，应该说为我们后续提供这些服务也带来了一些可能。

2.客户群体的大众化。大家都说银行嫌贫爱富，当然这是经济发展的特定规律，也是企业追求利润、追求效应的必然阶段。应该说，常位市场的中小客户对于银行来说不是不做，而是做起来成本非常高，收益非常低。随着互联网技术的发展，大家可以看到互联网企业，以及互金公司，各大银行机构都在利用互联网技术，利用大数据技术，使我们服务这些中小客户成为可能。

3.风险管理的数据化。普惠金融高风险的本质在于信息不对称，现在大量的交易数据和行为数据可以通过网络进行采集，可以通过电商的合作伙伴，包括一些线下的实体合作伙伴都可以对客户的情况进行量化、数字化，这些其实也给我们提高客户的判断，以及对于风险的早期识别都带来了一些可能性。

4.交易成本的低廉化，应该说业界都很认可了，随着互联网技术发展，使我们的边际成本越来越低，所以这种交易成本也大幅的下降。

邮储银行在互联网+普惠金融这一块，这几年行里大力推动互联网化的前提下，我们也做了很多相关的工作，在这里也可以汇报一下。

（一）着力打造开放共享的金融服务平台，我们的大股东是中国邮政集团，今年在香港IPO之后，邮政集团也还是我们占比最高的大股东。有很多资源可以为我们所用，比如说金融板块，现在邮政集团在金融牌照上是最全的，包括现场有金融消费公司的董事，一会儿也会进行相应的介绍，包括我们有基金、保险，今年还有一些相关的动作。

同时在物流、电子商务、农村电商这一块中国邮政集团做了很多扎实的工作，也得到了政府的认可。这种具有信息流、资金流、物流和商流，四流合一的优势，完全可以为互联网金融的发展打下很好的基础。

因此，我们紧跟这种发展的趋势，我们在商业银行中率先建成了互联网金融云平台，采用开放的架构，目前我们是把所有线上的业务都已经放到一个平台上，包括网站平台、移动展业平台等等。

以数据分析为着力点，以整合邮物类、金融类、速递物流类为切入点，互联网金融+农村电商，互联网金融+速递物流，有了这种新模式。

（二）加快构建线上线下一体化的服务网络。随着我们在技术上的大力投入，我们已经推出了大家熟悉的网上银行、手机银行等等，同时我们也推出了微银行。随着客户的发展，也是随着实体网站优势的发挥，截止到今年9月份，电子银行客户数达到了1.8亿户，1.3亿户的手机银行客户数。依托4万网点，依托10万台自助设备，我们已经打造了设备智能、流程便捷的线下营销平台，和线上便利的服务平台。

同时今年我们还推出了移动展业的服务，主要是助力三农，农贷是邮储银行的特色。目前我们通过移动展业设备，已经实现了在村间地头可以给农户受理，以及实时授信。

（三）积极建立科技引领的产品创新机制。科技是最主要的核心，没有科技的支撑我们所说的这些都是虚无缥渺了。我们紧跟着技术发展，充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于为农户、商户、中小企业提供标准化、专业化的服务。同时在终端利用大数据的技术，探索信贷工厂模式，同时尝试建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程。在后端基于数据分析技术，实现行业内外信息整合影响，我们感觉已经做到了风险的早识别、早运行和早处置。

目前我们已经通过相互的平台融合，以及利用互联网技术，首先是针对邮老板商户，还有邮掌柜的商户进行服务，已经进行了线上的所有放款和授信。

同时利用大数据分析面向行内代发公司客户，也有一系列的快贷、秒贷产品，同时我们也推出了利用互联网风控模型的优信贷产品，这些产品我们都在陆续的在全国范围内推出了为客户提供服务，也欢迎大家适用和使用。

第三方面想介绍一下，我们还是在后续的工作当中利用数字金融的技术，利用互联网的技术，继续打造普惠金融发展的新引擎。

应该说，随着这几年在技术方面的投入以及在互联网化的过程中，我们逐渐的达到了现在交易的核心地带，也是我们在沟通交流的过程中最难啃的一个地带。因为涉及到前中后流程大的融合和整合，要满足我们前台的客户需求，中后台就要利用技术来进行调整和优化。在这方面，我们后续有几个方面的考虑。

1.打造邮储银行创新发展的新动力。

（1）创新是引领发展的第一动力，也是提升银行竞争能力的关键手段，邮储银行在科技创新上还将进一步加快发展。一个是完善创新体制，因为像层级比较多，网点众多的银行，一定要平衡好创新和管理总行和分行，以及前中后台的关系，形成创新的合力。

（2）加快互联网金融创新，借助互联网思维改善客户服务。利用超过5亿的客户基数和比较好的资金优势，整合利用集团资源，建立开放融合的互联网金融服务。

2014年我们先后成立了两个创新实验室，一个科技创新实验室，一个互联网金融创新实验室，一方面针对科技的、前沿的研究，同时还有一部分就是利用互联网技术，对现有技术流程进行改造优化。

3年来，我们推出了移动展业，网站的一些产品，近百余款。同时申请专利3项，登记软件注册权22项。同时在区块链方面，我们邮储银行在2015年也成立了项目组，目前已经在托管业务领域实现了率先突破，已经得到了应用。

下一步，邮储银行将重点围绕区块链、物联网和认知等新技术继续开展创新研究，推动普惠金融的发展。

2.打造实时智能的智慧银行。

我们现在有5亿多客户，其实这些客户随着互联网的发展，他的消费模式以及消费形态、行为都在发生着变化。如何满足客户的需求？如何贴近客户，提供更好的金融服务？这一块我们也在致力于做智能化的工作。一方面我们是推动线下实体银行和线上虚拟银行大的协同发展，打造一个大的渠道概念。无论是你在线上还是线下，无论是在家里还是工作岗位、日常的消费场景中，都能随时随地享受到邮储银行的金融服务。

同时我们也在加快推动一些智能化的服务，尝试使用一些认知类的技术。现在包括已经推出的智能客服，同时也在做一些AI方面的尝试。

构建科学量化的风控管理体系，应该说信贷业务好放不好收，如何把信贷质量管控住实际上是金融行业或者我们做信贷方面要注重的工作。我们也在依靠信息技术，构建科学量化的沟通管理体系。目前我们已经基本建成了数据仓库加Hadoop技术混合架构的大数据平台，通过大数据分析让消费习惯，偿付能力以及交易记录进行研究，能提前做一些风险控制，以及多维度、多层次的风险监测，也是为了适应互联网发展的需要，助力普惠金融能够文件健康发展。

这是我们在普惠金融、科技创新上的工作，实际上技术的发展无止境，业务的服务业无止境，我们还会利用互联网技术，为国家的普惠金融要求提供更好的金融服务。

在这里也谢谢大家对邮储银行的支持，谢谢！

李羚瑞：也谢谢马总，技术创新都是无止境的，马总登台之初说自己是互联网新兵。我想从这个维度上讲，每一个人都是互联网新兵。为什么？因为互联网这个行业有个特点就是瞬息万变，我们永远不知道下一秒会发生什么，永远不知道下一秒我们会不会遭受到降维打击。所以在这个行业当中行走，最佳的状态就是保持空悲的心态。

接下来让我们大家一起用这样一种空悲的心态，聆听一下接下来圆桌的几位嘉宾，如何看待科技金融这样的话题。有请接下来圆桌的嘉宾，主持人是大成律师事务所合伙人肖飒女士，另外有几位嘉宾：

积木盒子CEO谢群

人人聚财CEO许建文

大数金融副总裁王海龙

信而富市场及公关总监朱岷

华夏银行业务与技术构架处处长黄颖辉

肖飒：咱们今天这个场子是关于科技和金融的话题，首先大家有两句话的时间介绍一下自己是谁，来自什么公司。

谢群：各位好，我是谢群，来自积木盒子。我们3年前做P2P，我们今天无论在资产端还是资金端，已经开始使用了大量和高科技相关的技术，来帮助我们更好的掌握投资人的需求，以及在资产端的风险控制，非常高兴今天能就这些话题跟大家一起学习和切磋。

大家好，我是人人聚财的创始人许建文，我们是2011年成立的P2P平台，现在主要是做个人抵押贷款业务。目前我们车抵贷业务在全国处于比较领先的位置，全国有120多家网点，目前每个月车贷的业务量大概是7亿左右，我们在全国直营车贷方面是第一，目前我们是在个人抵押贷款业务。我觉得今天这个会议的主题非常好，新金融和创新，我觉得这才是未来互联网金融或者P2P发展的助力的关键。

黄颖辉：大家好，我是华夏银行业务与技术架构处的黄颖辉，今天很高兴来到这里和大家共同讨论普惠金融的话题。

朱岷：大家好，我是来自信而富公司的朱岷，一直致力于为年轻的高成长人群提供小额、微额用于信贷服务的企业。我们的特点是科技优势比较强，我们有大数据风控等等比较先进的管理技术，因此我们也可以服务一些没有被主流金融机构服务的高成长人群。

王海龙：我是来自大数金融的王海龙，是公司联合创始人和资深副总裁，我们成立了2年多，是一个新金融公司。我们做10—50万的纯信用的小微贷款，我们不是P2P形式，资金端都是跟金融机构的合作。目前我们的业务规模接近100亿，在我们这样的细分市场里，除了平安系传统金融机构以外，是做的最大的一家公司，谢谢。

肖飒：诸位都是圈内的名人、红人了，我们开始今天的讨论。我们今天就讨论科技和金融两者的互动关系，我知道谢大哥从业将近20年，商业银行19年，在这样的过程中，你有没有一种亲身的体会，科技对金融的影响到底是怎么一步一步把我们的金融就变了色了。

谢群：作为在商业银行起步的从业人员，我跟大家有一个共同点，就是当科技和金融结合在一块的时候，给我们的生活带来了很大的便捷。这种便捷性不仅体现在金融生活中，对企业的公司金融也带来了很多这方面的便利。可能大家都注意到了，过去几年里我们很少用现金，我们很少去银行排队。6、7年前，当时银监会专门发了一个通知，要求各大银行减少排队的等待时间，通过金融科技的发展，事实上等于把排队的需求就解决掉了，很多人从手机端，从网页端就可以做很多业务的操作了。

另一方面，对资金和资产有效的配置性，也就是说这种高效，特别是我们这样P2P的信息中介平台来，等于是撮合双方。无论你是有十万块钱还是一万块钱的闲置资金，我们都可以帮你找到一个风险和收益比较合适的，比较有效的投资，这是在资金端。这里面仔细来挖已经有很多科技元素牵扯在里面了，比如说怎样能帮你比较好的通过APP，通过其他的网页来投资数据，并且能够让你得到收益，给你提供风险的说明方面得到更好的配置。

在资产端也是一样，如何通过科技找到一个合格的借款人。刚才几位嘉宾也提到过，银行的流程有一定的要求，来自于监管，来自于行内的规定。很多要求是在现代化，特别是小额借款方面从时间上来看还是比较长的，而通过互相可以检验的数据来看，我们对一个人的风险，不管是来自其他方面的风险还是信用方面的风险都可以比较好的把握，加上是比较小额的贷款。

利用人脸的识别，甚至包括指纹、声音这方面来确定你就是你，用这种方式把其他风险压到最低。同时我们用多维的数据，包括社交数据，授权下的电信通讯数据的检查，我们可以更好的把握你在生活上是什么样的人，值不值得我们做这样一种贷款。所以不管是借还是贷，两方我们都用了一系列的方法，让这种撮合、交易成为现实。

肖飒：我想印证一下，在新金融机构出现以后，你们那儿排队的队伍真的短了吗？

黄颖辉：业务量增加了，排队的情况也未必减少了。

肖飒：有一次在江苏银行业协会请我们去讲课的时候，很多银行的朋友就说，互联问银行都是坏孩子，我们都是老老实实的好孩子。您的部门跟技术贴的还是很近的，在您的工作过程中，觉得科技对我们传统银行的推动的点在哪里？

黄颖辉：因为我在银行有20多年IT的从业经验了，从我刚刚工作，当时是用微机代替手工电算化的结算，后来有同城数据集中，再到后来实现了全国的数据大集中，打破了银行的跨界服务，再到现在互联网金融的兴起，互联网技术，尤其移动互联网技术给银行带来的改变是非常大的。

我一步一步的看见了，或者见证了，作为IT从业者来讲我看到了科技对金融确实有很大的改变，主要的改变就像您说的一样，科技为金融服务提供了更便捷，更高效，更普惠的情况。更普惠主要是体现在大众化，我们的服务群体以前是286，银行更偏重20%的客户，但是我们现在也要重视那80%的客户，所以会更普惠，更平民。

肖飒：许总这边已经有想法要说了。

许建文：我觉得科技改变金融这个词，今天来说汇集的人更多，深化程度更高一点。今天上午杨再平副会长讲的时候我很认同，金融的本质是什么？如果我们就以银行为例，银行做存、贷、汇三件事，不管是古代的贝壳还是到后来的金银，本质没有变化。黄总又是银行从业人员，过去存款转账时间非常长，以前都得一周，现在银行转帐速度也非常快。所以你会发现科技的力量，无非是让它更快，让它服务的客户群更广，或者说让更多的客户可以享受到存款、贷款和汇款的业务。

这是刚才说的IT系统，不管是PC时代还是移动互联网时代，汇款的事早期银行已经做得非常好了。现在不管是支付宝还是财付通，他们跟各家银行的跨度和效率上更快一点，所以在这一块其实解决的服务面非常广。包括我们现在基本上可以不用现金，扫码支付，所以在支付或者汇款环节上，成本和效率提升得非常高，在这一块做的非常好。

我们再看存款，不管叫P2P还是余额宝这拨的崛起，就是让过去没有特别多钱的人来说，传统来说认为这是长尾人群，因为长尾效应没有办法解决。今天用移动互联网的手段，会发现它的成本更低，可以渗透到更多的人，理财更不用讲。如果说今天真的要普惠的话，第三方支付和理财给国家的贡献更大，以前物理网点、服务部到的，今天的渗透率已经非常高了。

最后说我们做的贷款，今天我们看到的不仅仅看到的包括阿里小贷、蚂蚁金服、微众银行，他们可以服务这些客户群。实际上含有大量的客户群，这些客户群没有在淘宝上卖东西，没有人服务他。不管是积木盒子还是人人聚财，包括同行的互联网公司，你发现它用的是更低的成本或者服务更低的客户群，以一种商业角度能看到他。从商业视角来看这个客户群，获客、运营风险、贷后管理，它真的具有商业价值就可以渗透率更低。

当你的成本更低、效率更高的时候，你的渗透面就可以更深了。所以我觉得互联网金融如果按照这个视角来看的话，解决的是更多传统金融解决不了的问题，就是毛细血管的价值。金融本身是活血的东西，但是原来这个地方卖不到，是因为我们的血压不够，今天这个机制可以。

我们往远了展望，我非常有信心。今天我们看到每个人数据化的进程，其实只是一个开始。我们提了大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能，你发现今天更多是在想象和概念层面，落地的东西非常少。如果今天我们移动互联网把这么多客户群的信息都抓去了，不光是获客成本会大幅下降，风险成本、交易成本都会大幅下降，一定是越来越好的趋势。

今天科技金融、互联网金融仅仅是一个开始，未来有很多我们可以做的事。

肖飒：许CEO是北大经济学毕业的，所以他的逻辑非常清楚。我在想银行或者金融机构能做的事不仅是存贷汇，还有很多，我不觉得科技就是个工具，我们要尊重它，爱它，它跟我们从事的每个行业都一样。就跟英语一样，如果把英语当做工具的话，对它没有这么大兴趣是学不好的，科技也是一样，它会很大程度上影响我们，比如说我们现在说的智能投顾。

最早有ETF的模式，包括现在保险里面的很多精算，就是根据这些做法，我们可以做很多东西出来。

科技和金融之间的互动关系，朱这边有没有什么实践？

朱岷：科技改变金融生态，其实主要是解决两个方面的问题。第一是覆盖范围的问题，就是以前没有被现有金融体系所覆盖到的人群或者客群，或者是服务需求。现在通过科技的进步，可以服务到他们，覆盖到他们，这是解决覆盖范围的问题。另外还有效率的问题，每个人使用金融产品，获得金融服务的边界性都会有很大的提升，本质上我认为是解决了这两个问题。

信而富我们早些年是为银行提供信贷风险管理、技术咨询服务的一家企业，我们会帮助很多银行搭建信用卡的评分系统和策略，帮助他们发行信用卡。在这个过程中我们会发现，其实中国还有很多没有被满足的，非常小额、微额的需求，比如说几百、几千元，没有被很多机构满足，可能是处于成本原因或者其他原因，不去做这件事情。

现在有科技或者有一些核心技术，风控技术，前端技术，可以使得原来这些小额、微额的需求，现在能够让金融提供给他们以可能性。因为你解决了大规模获客的问题，也可以解决成本以及效率的问题，你会发现科技其实会助推你产生一些新的模式，企业可以形成可持续的商业模式，对于普通的长尾人群、高增长人群，他原来不能被满足的金融需求也可以得到满足，有这个空间，今天的主题也就是说科技助推了普惠金融的发展，科技进步使得这些成为了可能。

肖飒：王总您怎么看？因为您是唯一一个大数据的公司，我们也很好奇。因为我们知道在法律上，中国对个人信息的保护是很保守的，您是怎么做的清洗，怎么用科技手段收集出您认为有效的有关金融数据个的。

王海龙：我们认为科技对金融的改变肯定从客户角度，满足了原来很多没有满足的需求。对金融机构而言，我们从事的信贷领域而言，我们认为它的影响体现在三个方面。

一个是从难易程度和顺序上来说。

第一个顺序是对于销售的改变，科技的变化会让整个销售模式带来新的变革。

第二个是对整个流程的改变，科技的力量会让整个信贷流程变得比较高效，流程的高效其实带来两方面的效益。一个是带来外部客户体验的提升，更好的服务你的客户，所以现在出现了所谓的秒贷，几分钟就可以出现贷款，很复杂的贷款以前需要一两个礼拜，现在一两天都可以解决，这是科技带来的改变。

第三个是体现在风险控制上，这是我们终极的追求，科技的改变最后能帮助到这些从事信贷的机构，有助于他们更好的控制风险。

现在有很多憧憬，比如说大数据应用，坦率的说，大数据在信贷领域里要真正起作用其实还有很漫长的路要走。现在只是基于数据的管理，还谈不上大数据，没有办法用到几百条、几千条、上万条的数据，即使不谈这些数据的可能性。你现在是一个误杀的过程，没有办法出现一个客户你精准的判断到底能不能借，现在都是出这样一个标准误杀一些比例的人，总之误杀的是大多数，我们什么时候变成误杀的是少数的时候，那就说明我们科技的力量在风险控制上得到了很大的进步。

我们倒过来说，改变最大的其实是对金融机构的销售环节。我们公司也做了一个实践，最近这两年我们有个概念叫共享经济，很流行。比如说随着Uber、滴滴，包括之前的一带家这样公司兴起，广泛利用闲置资源利用生产力。这样的概念在金融领域里也可以得到一些应用，比如说传统做信贷的销售，最常用的方法就是卖贷款，我就建一直庞大的销售队伍。比如说极端代表就是平安普惠，一个客户经理一个月卖3笔贷款，所以他要放100亿的话就要见很多人，是几万人的规模，这对普通机构来说很困难，很难调头，很大的成本。

其实卖东西最笨的方法，就是你卖什么就建一支庞大的队伍，其实这些队伍市场上是不是广泛存在的呢？市场上有太多从事金融直销的人员，每个人都受雇于某家机构。在某家机构只卖这家机构有限的产品，其实他天天面对大量的客群，这些人的需求不是他一家产品能满足的。

科技的力量如果能让你用共享经济的方法把这些人组织起来，让他们不只卖自己家的产品，可以交叉销售别人家的产品，对于交叉销售的产品包而言，你的成本将会变得更低，你没有固定人员工资支付。我们现在实际上做了一个实践，大概有十几万人用户群的积累，一个月已经有三四亿的贷款发放，这是典型的金融科技在这个领域的应用。

肖飒：谢谢您，我刚才想到一个很有意思的事情。我跟谢群第一次认识是在某协会，我们是上下两个场，在给一些互联网金融从业机构的人做培训。他提到了一个很有意思的东西，跟王总这边有点关系。他说抽烟的男人信用状况是比较好的，这个当时对我的刺激就比较大。因为我找对象的时候，第一个要求就是不能抽烟，抽烟的话我觉得自己的生命都顾不上怎么能爱我呢，所以这个事情我觉得很有意思。

谢群：我引用的那一段发现，是说抽烟的男人更容易拖欠。这是表面的数据上看，那次培训里面我想把它引申一下，有些事光看表面的相关性，事实上可能会有误导，之所以抽烟的人比不抽烟的人更容易拖欠，是因为男性比女性更容易逾期，而不是抽烟不抽烟，因为女性抽烟的很少，男性抽烟的很多，想把因果性区分开。

肖飒：美国1月份出了一本新书，说的是每个人都是不一样的，要想从历史数据里找到一个平均值，一个标准化，实际上是一个伪命题，我觉得很有意思。每个人都是活的人，不管自己的生物指标、金融指标、精神需求一定有不一样的地方，所以金融和科技里面的互动关系就有很好玩的地方了，这个科技在推动金融的过程中你不能光说它美好，它也有不美好的时候。

下一个问题要抛给大家，有没有一些朋友或者自己有过这样的体会，科技不仅没有帮上金融消费者的忙，反而给我们耽误了事情，有没有这种情况？

许建文：刚才说它更高效率、更低成本，更低成本就不用多讲了，这确实是非常大的便利性。真要谈一谈它的弊端的话，的确在数据量非常大的时候，我们有几个方面的概念，很大的叫惯性依赖。就是你设定一些假设因子有一些变异的话，这个东西的逻辑就错了。

肖飒：就我们的标尺本身就有问题了，量出来的就不对。

许建文：现在的年轻人至少移动化的程度的越来越高，被数据管控住以后，他的意识是不是慢慢在改变？因为很多因子有影响。我们基本上是建立在过去历史数据和对很多东西的假设。

肖飒：那不就是刻舟求剑吗？

许建文：如果是互联网金融或者科技金融，还是要更大规模，更大的数据化或者模型化，这样肯定要设计一套标准，要减轻干预，道德风险也更低，但是就容易出现所谓的惯性依赖，你的假设本身出现了问题，这是第一个。

第二个你设的是天然的标准，那一定是有漏洞的，就是道高一尺魔高一丈，欺诈就存在这个问题。你设置了标准，和框架，他就会有这样的情况，欺诈和反欺诈是不断进化的过程，这是科技金融要不断面对的。

肖飒：倒了半天对方还是一条狗，是这种情况。传统金融有没有什么想法？

黄颖辉：授信客户的审批流程还是比较严厉的，但是在科技这一块有一些坏人钻空子，确实也是存在的。

肖飒：有没有电子票据这种东西。

黄颖辉：电子票据，包括通过互联网诈骗、钓鱼网站等等是有一些坏人利用了科技手段，做了一些不该做的事情。另外新兴的互联网，比如说网贷企业你会经常遇到一些老赖，也是钻了互联网新兴技术的一些空子，把钱贷了经常不还。你走相应的法律手段会很漫长，这也是为他们提供了一个钻空子的便利。

肖飒：在最高院可能都挂了名了，银行这儿肯定是借不出来了，结果他跑过来说还有房产一套，咱们这边可以再贷出来吗？

朱岷：我认为任何一种新兴技术，从实验室技术到投入，到被广大人民群众使用，一定会经历一系列的测试、优化、调整、直至成形的过程。我们公司有一句企业文化，或者说是我们技术的文化。我们叫做测试与获知，其实是从英文翻译过来的。技术文化实际上是美国第一资本的技术文化，也是美国最大的信用卡发卡机构，业内有很多风控高管人员都来自这家银行。

不管什么样的科技和技术，还是要经过不断的测试，获得反馈，对这个模型进行提高，对这个策略进行调整、优化，最后再得出一个好的过程，这应该是一个动态的过程。

我再说一句，对于我们的网贷企业来说风控还是比较严格的，传统巨量的客户，在座的几位应该是不会要的。

肖飒：我们有一次在一个大学里，有某个教授在台上说P2P全都是一帮骗子，说黄连金融是骗子。当时我就很恼火，我说某教授您先不要这么激动，你先给我讲讲您对互联网金融的概念，内涵和外延是什么你知道吗，他说P2P是people to people，我说是peer to peer，然后我们就掐起来了。我们认为整个行业的发展还是非常朝前的，而且现在各种合规性都在进一步推行过程中，以后我们会迎来一个很好的未来。

我们刚才说到金融和科技之间的互动关系，这种互动关系有时候不一定必然是因果，不一定有因就有果，有时候会有黑天鹅事件。大家怎么看？王总这边是搞大数据的，有没有这方面的一些体会或者观察。本来大家都好好的，这东西来就砸着了，有没有这种意外事件？

王海龙：凡事不能都指望正面，都是双刃剑，对于科技在金融的应用也是会有这样的意外的发生，很多应用都是想法是好的，但是会出现一些你没有预测的结果，可能这个结果是相对负面的。

最近大家也关注到了一个事件，做信贷的人都会遇到一个问题，就是遇到一些老赖，这是难免的。当大家都开使用科技的手段，用规则去做信贷的时候，就会发现这个老赖不只欠你一家，而且有些人特别熟悉你的规则，最后就变成了一些专业老赖，很有水平，很有知识，对你的东西非常熟悉。所以科技的应用总体上是严格的，但是这个漏洞会带来批量的影响。

肖飒：它就是比较硬的东西，有一个著名的天使投资人给我打电话，说请我帮他看一个项目。就是卖各家银行信用卡内部的标准，我估计以后就要卖你们各家内部的标准了。比如说你是佛山无影脚，我就专门破解你。

王海龙：所以都是相互进化的过程。

谢群：在这个行业里面其实黑天鹅的事情无非是突然出现一个新的监管，这对投资人、借款人都有很大的触动，有些人可能就不敢借钱或者投资了。其他的黑天鹅我觉得是这样，真正的黑天鹅出现你能想到的办法很少，无非事先能判断这可能是一只黑天鹅。特朗普当选总统就是黑天鹅事件，一个比较专业的投资人可能会事先把两种情况预估一下，你会对他的胜算程度进行预估，这是处理黑天鹅非常好的办法。

有这样的能力能够预测，从已知的数据里，波动的迹象能够预测可能某一只黑天鹅我们来做点事。明天哪个地方大地震，这是没有任何征兆的，属于突然出现，我觉得我们人类掌握的提前判断式工具比较少，更多的是事后弥补的东西。有些是可以预测的，要不脱欧，要不留欧，这种可以预测的可以做一些预先的判断。

肖飒：最后大家一人还有一句话，可以表达一下自己怎么来看科技和金融的关系。

王海龙：说这个话题，大家都会说科技金融就是科技在金融领域的应用，但科技金融最主要的定义是吴晓灵说的，金融的服务，可为金融服务的活动。用科技的手段提升金融服务的效率，这是沈南鹏说的。政府部门对科技金融的定位意图，其实更多是希望我们背后去助力它协调效力，我们努力想成为这样的公司。

朱岷：我们还是认为最后的着眼点在金融两个字上，科技可以体改覆盖率，效率更好，我们也是想贯彻这样的想法和方针往前走，希望能用一些比较好的前沿的，关于数据处理、风控方面的技术，能够对服务现在现有的金融生态，使得那些原来没有被覆盖到的人群得到比较合适的消费信贷的服务。

黄颖辉：科技和金融是相互依赖，相互促进的，而且现在是相互融合。科技一方面是金融发展的动力，另一方面金融也为科技的进步提供了试验田，提供了成长的土壤，甚至充当了催化剂的作用。

许建文：就用我们2017年人人聚财做的，未来3—5年最重要的战略，叫科技赋能。让金融实现更多的科技赋能，覆盖到更多的人群，成本更低、效率更高，这就是我们的战略，也是我的一些思考。

谢群：我用一句相对没有那么有情怀的话总结一下，就是离钱越近才越容易赚到钱，科技和金融是这样一对兄弟。在金融方面有巨大的应用，太能够使得科技在相关的地方得到飞速的发展，同时金融正是由于得到了这样一个发展，能够越来越喜欢用科技，所以他们是一对共生的往前走的兄弟。

肖飒：刚才王总和谢大哥都提到了金融监管的话题，下一场嘉宾就会讲到，感谢诸位，谢谢大家！

李羚瑞：谢谢肖飒，也谢谢几位嘉宾，其实聊到最后大家是有共识的，关于科技金融这四个字。科技是手段，金融是本质，说到底科技是要服务于金融，科技是要助力金融的。我觉得下午开局的科技创新的圆桌论坛严肃活泼、团结不紧张，非常精彩，非常感谢各位圆桌嘉宾。