互联网保险解决行业痛点 将临万亿级风口

凤凰WEMONEY讯  12月21日，凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。

北京大学教授、互联网普惠金融研究院执行院长赵占波主持题为“临万亿级风口互联网保险如何起飞”的主题讨论，安华农业保险首席信息官张胜利、华兴资本副总裁白洋、大象保险创始人钟洁、弘康人寿互联网业务副总监郭翔参与讨论。

近两年，保险行业迅速发展。不可否认的是，也面临着产品同质化、创新不足等问题。

赵占波认为，传统保险行业的创新是按照保监会，按照监管部门逻辑创新的，不敢跳出这个圈。互联网保险公司是自己制定规则的，比较灵活，未来对于解决行业痛点可能会有非常大的发展优势。

白洋则称：“互联网公司如果能拿出来过去十多年给用户做服务的精神出来的话，可以很大程度上解决用户的痛点。”

以下为论坛发言实录：

主持人赵占波：非常感谢，上午听到了很多，学到了很多东西。刚才原总讲到互联网保险，我觉得这是一个非常好的窗口。

我是北京大学的赵占波，一直在关注互联网保险的发展。2020年互联网保险保费会到4万亿，这是预计，其实今年已经差不多了，发展远超我们的预期。

前两天我在上海第一财经录一个节目，当时提到明年有很多保险公司保费收入可能会下滑。为什么？前一段时间证监会、保监会都在讲把万能险卡住，要规范发展，所以明年可能会比今年下降。但是就保险行业来说，未来有很大的发展空间，我们有做资本的，有做保险公司的，我们今天就围绕着这样一个题目。

时间非常有限，我抛出几个题目来，不一定每个大家都回答，你有什么想法我们就一起来说。

第一个问题，就是保险行业现在遇到最大的问题是什么？在座有两位是保险公司的，还有两位是做资本的。你们怎么来看？现在保险行业最大的问题是什么？

郭翔：大家好，我是弘康人寿的郭翔，我们是一直专注于做互联网保险的寿险公司，一家有牌照的公司，我们可以做“三差”，也可以做利差。

在寿险行业过去主要是通过代理人接触的，过去代理人有销售误导或者因为利益，造成了行业负面的一些现象和情况。过去产品最大的问题就是理财保险和保障类产品混在一起卖给消费者，一个消费者一年可能要花一两万保费，享受的保额可能是五六万，远远不能覆盖他的风险。

弘康经历了这几年互联网寿险的经营，去年整个规模是行业第三，今年11月份大概接近400多亿。这个模式是什么？就是产品上我们做了一个分离，我们公司有非常经典的理论叫鞋子和袜子分开卖。我们把投资产品当做袜子，把保障产品当做鞋子，大部分寿险行业卖一双鞋子一定要搭配多双袜子，我们把保障和投资彻底分离，投资做投资产品，保障做保障产品，做到极致。

主持人赵占波：您的意思是在产品方面，可能是未来的痛点。有请安华张总简要讲一下保险行业的问题。

张胜利：我觉得同质化比较严重，不管财险还是寿险，其实大家卖的产品多差不多，特别财产75%以上是车险，寿险做的比较好的也是理财产品。目前最大的痛点就是如何创新，互联网保险对保险公司的创新带来了一个思考和引导。

主持人赵占波：我之前一直在讲，包括跟国内最大的保险公司聊，这家公司一年往市场上推成千上万种产品，真正卖得好的是个位数。说明这家保险公司大量的精算师都在做一些没有用的工作，因为你设计了那么多种保险产品，最后市场不接受，产品创新可能是最大的问题。

今天的保险行业特别像十年前的航空行业，有携程、去哪儿网，那时候我们航空公司也是非常缺乏创新的。当时给他们讲课，我说你们今天必须要创新，要不就完蛋了。今天中国一共有42家航空公司，拥有3千架飞机，每天卖160—180万张飞机票，飞机是你的，人是你养的，最后机票卖多少钱你说了不算，这个很可怜的。再不创新，未来航司的今天就是我们的明天，这也是一个非常好的机会。

大象保险你们对行业有什么看法？

钟洁：大家好，我们公司是第三方销售平台，实际上我们属于经纪公司，有2B的，有2C的，我们都有在做无论是线上还是线下都有同质化的问题，其实不光是同质化，而是不知道自然应该购买什么产品，这是需要面临和解决的特别大的痛点。

主持人赵占波：您分享的体验非常好，我相信在座的各位都需要保险，风险无处不在。我们举个例子，比如说重疾险，大家都需要，你到各个保险公司官网上一看不敢买了，因为包装的非常花哨，不知道有什么区别，不知道会不会上当就不买了，很多人跑到香港国外去买保险，实际上保险在产品创新上是非常大的短板。

今天圆桌论坛的题目是保险未来是万亿级的市场，对资本方来讲是非常好的机会。我本身是北京保险研究院高级研究员，去年在一个大会上我讲，2015年是互联网保险的元年，也是资本进入互联网保险的元年。如果仅仅是搞互联网的人才能进来这是搞不成的，因为保险跟别的行业不一样，这里线上线下的结合就变得非常重要了。

这方面白总你们接下来会有什么尝试？

白洋：我们就是密切关注着像大象保险这种新经济公司所做的尝试，我们在这个过程中配合企业做融资的服务。在整个互联网保险里，我们看到了几个比较明确的方向，刚才也提到了。确实我们能通过一些手段或者通过现有保险公司，不能或者不愿意做的一些事，我去积累到的独特数据，在接下来的合作中可能会发挥独特的价值。

第二个有一些独特的场景，这种场景就比较局限了，更多是局限于拥有用户大的互联网公司方面。

第三值得关注的方向就是在整个互联网保险里面做服务的公司，我们说保险这个产品死差、费差、利差、产品渠道，我们没有强调怎么做服务。因为一个保险产品就像刚才嘉宾提到的，你前端买的时候是看不懂这个产品里面究竟讲什么的，当你买了之后，如果万一有风险事件发生的时候，其实作为个人消费者来说也不太懂得怎么跟保险公司打交道，甚至这个过程中会产生这样那样的问题。这个过程中如果有互联网公司能拿出来过去十多年给用户做服务的精神出来的话，可以很大程度上解决用户的痛点。

主持人赵占波：这是非常好的点，互联网公司把自己最擅长的，如何不断给用户带来惊喜。用户的满意度、忠诚度现在是没有的，就看谁能做得更好，谁能给用户带来惊喜。

去年保费是2.43万人民币，今年就增加了1万多亿，这个速度是很大的。昨天我从贵阳飞到北京，买机票的时候买了航空延误险，赔了三百块钱，因为我晚了四个小时，速度非常快。而现在我们保险行业赔付是比较慢的，互联网保险公司的创新是按照保监会，按照监管部门逻辑创新的，不敢跳出这个圈。互联网保险公司是自己制定规则的，比较灵活，未来这一块可能会有非常大的发展趋势。

未来2017年保险行业会怎么做？比如说万能险不让做了，保险公司要回归本质，保险姓保，向主席一直在讲这个东西，你不能到处举牌，要回到保险创新的原点，要回到为社会保驾护航的本质这一点。

请郭总讲讲，你们在这方面，2017年有什么样的做法？

郭翔：保险姓保确实是我们这个行业当前最重要的话题，作为弘康这一家互联网寿险公司而言，我们在这一块做的最大的努力，解决做到最极致的保险姓保。真正的保险就是消费性的保险，很容易在互联网上销售。

刚才也提到了行业上的乱象，各家都非常复杂，弘康已经连续两年开了产品发布会，我们调查了一下，全行业将近100多家保险公司的人员全部买了我们的重大疾病保险，我们也定期做了一些活动，首先它是刚需的，是老百姓需要的健康险产品。我们在几个方面做了一些文章，比如说在服务分析，就是通过一些科技的力量，运用互联网手段，比如说过人脸识别，扫身份证可以快速完成购买行为和过程，很多老百姓觉得买完保险不知道怎么理赔，我们做出了承诺，10万以下我们是派人收取资料，包括3个工作日到账，10万以上有另外的工作时效，服务是通过互联网的思维解决的。

同时保险公司是控制风险的公司，所以我们也在行业内首家用了白名单审核机制。弘康人寿在做保险姓保重大疾病保险上，已经开创了行业的先河，促使了很多互联网保险公司和一些大中型保险公司，在产品创新、服务创新上跟进。

目前市场上已经推出了很多险种了，大家一起把整个行业保险姓保的产品做得更好，通过互联网手段，为整个行业做贡献。

主持人赵占波：感谢，实际上互联网行业里的公司对保险行业的介入会倒逼传统保险行业的改革。国内最大的保险公司是中国人寿，2015年保费收入是3900多亿，营销队伍80多万人。未来80后、90后、00后就不出门了，你在路上卖保险是不可能的，所有的消费在家里就完成了。

互联网基因接入保险行业会导致倒逼他们创新，我讲今天我们大的主题叫新金融，未来银行都要关门的。为什么要关门？2015年通过支付宝完成的交易额突破10万亿人民币，全社会一年零售总额也就几十万亿。你想想看，支付宝线下有一个营业网点吗？根本没有，在座的每天各位几乎都在用支付宝买各种东西。可是你想过没有，我要找支付宝的营业网点理论理论？不需要。

所以我们今天在移动互联时代，任何预测都会被证明是保守的，发展实际上比我们想的还要快。所以2017年、2018年，这个保险行业真的是非常大的机会，在座的有搞资本投资的，这个行业非常值得你去关注，这是第一。

第二，刚才白总的PPT里也讲到了，社会上主动买过保险的人不超过5%，车险除外。很多保险公司老总问我，我的目标客户在哪儿，怎么找？我说你到马路上随便拦一个人都应该是你的目标客户，拦错的可能性不超过5%，这个行业的机会巨大无比。

张总你们农业险方面有什么新的举措吗？传统保险和互联网产品去转型给大家介绍介绍。

张胜利：安华农业保险除了做农业保险还涵盖了财产险、车险，是综合型的保险公司。安华保险公司一直是扎根于农村，明年我们是结合“三农”做互联网+三农的战略。我们现在已经和一些区域型互联网公司达成了战略合作，在农村最后一公里，包括农村的互联网上进行发力。我们也会针对农村进行一些新的产品研发，比如说农民收入很难保障。

在美国农民收入保险做得非常完善，市场非常大，但中国国内现在还没有起步。今年我们也研发了一款针对农民收入的保险，未来我们应该是围绕三农结合小贷金融，对整个农村、农民、农业的消费、生产还有服务、养老，会提供一整套的服务。

赵占波：“三农”也是未来很大的发展空间的一个地方，今天才刚刚开始。北大我一个师弟还在光华读书，出来创业了一家公司，专门做“三农”贷款。实际上这就需要跟保险结合，如果还不上来怎么办？有天气的原因，各种原因。所以这里有非常大的市场，我们中国农民非常朴实，他贷你的款不是不还你，只要有一定会还你，只是时间的问题。如果能插上互联网的翅膀，有保险的保驾护航，未来空间就更大了，想投资的可以多多关注这个领域，保险行业现在急需创新。

不要看出规模多大，我讲一个案例，德国有一家保险公司2015年保费收入是1275亿欧元，超过1万亿人民币。但是在中国做得不好。大家要做互联网保险投资的可以关注一下他们怎么玩儿，其实非常有意思。

互联网保险公司你们考虑问题的出发点跟传统保险公司考虑问题的出发点肯定不一样，刚才也听到人保原总讲，我说区块链未来对保险行业会有很大的影响，怎么设想都不为过。最后一个董事长问我，说你刚才讲的区块链，这三个字怎么写？区块链怎么写都不知道，作为董事长你想想看，今天传统保险公司向互联网保险公司转型，一定是一把手工程，一把手自己都想不清楚，下面想什么都没有用。如果你跟传统保险公司谈合作会有深切的体会，跟下面的人谈没有用，只能改变一把手的理念才可能跟你一起做一些创新。

我相信大象保险也跟保险公司有接触，你们有什么体会？

钟洁：互联网保险是比较高门槛的金融领域，并不像P2P筹备时间很短就可以开业，互联网保险这一块如果不是保险圈的，想接这个工作很难。包括系统对接、险种商务谈判周期都比较长，这确实不是互联网人能单独做的事情。我们经济已经有14个年头了，原来我们传统是2B的大型工程险，也是基于大型企业我们才有2C的想法，我们组建大象的时候希望把这种服务方式传播给客户，按原来的传统方式没法做到，因为服务成本太高了。但是嫁接互联网，可以把经纪人高品质的服务方式，传递给C端客户，并不是在销售端。

这是我最开始组建大象保险的初衷，我们组建了一年还在打基础，包括跟资本市场对接的都不是很多，我们刚刚完成了PreA，我们也有母公司支持，我们想稳扎稳打把行业做实做透，我们还是想在前期打好基础，把这个行业看准，看到底是往什么样的方向发展。

大象是专门2C的业务，2017年我们会跟北京航空航天大学做一个研究院，研究院下设互联网保险研究所，就是做大数据和区块链的技术支持。在2017年我们会着重于大数据的深度挖掘，我们在人工智能、区块链都有一些初步探索，只不过还没有那么深。所以大数据可能对我们下一步，包括我们更想做的是风险定价。在传统经济业务中，我们很多是引进外资的新的险种，是国内没有的一些方式包括在保的安排。对C端的无论是财险起来寿险都是一样的道理。

主持人赵占波：北京大学最近也准备成立一个保险大数据研究中心，跟大家预告一下，感兴趣的欢迎参与。

我从6、7年前，去哪儿网的一个创始人找到我想搞一个东西，做一个保险的平台。我们当时在探索，我也一直在关注。实际上大家能够有这样的体会，你们做互联网保险创业、投资，会发现当跟传统保险公司对接的时候会发现，要不说我没法跟你接口，要不说我想搞一个什么活动，2015年1月份的时候当时我们跟教育部合作，想做一个全国性的。

大家知道中国中小学生到这个时候差不多快放寒假了，每天会有很多中小学生因为交通事故失去生命，差不多每天一个班因为交通事故就没有了。我们当时跟保险公司谈，有哪个保险公司愿意送这样的保险？因为交通事故赔10万块钱，我就找到了人寿。他们说可以做，但是这个过程可能时间比较长，半年产品才能上线，这是最大的问题。

要做总公司也是没法玩儿的，分公司做这样的产品，总公司还要扣15%的手续费。后来我就找到了一些小的保险公司，人家说下星期产品就可以上线。实际上做互联网保险的，不管你们做投资还是合作，我建议你们从中小保险公司开始做，不要碰大的。你没那个精力跟他沟通来、沟通渠，你可以跟小的开始。

像2005年去哪儿网开始创业的时候，是北京大学几个学生开始搞的，2013年纳斯达克上市了，现在市值300亿人民币，去年10月份被携程收购了。快事他们就找小的航空公司，最后大的航空公司不得不就范。你刚开始找大的没人理你的，今天搞创新别找大的，他都不理你，他的要求不是你互联网保险公司能接受的。这个行业非常有前途，但是你今天可能要注意很多方法。

我不知道白总你们做保险投资有什么偏重的重点？比如说你们比较看重哪几点？或者2017年你们判断一下，互联网保险会呈现出什么样的特征，能不能大概跟大家分析一下？

白洋：整个保险市场其实在经历一些潜移默化的改变，而且这个改变市场上可能还没有太注意到。首先为什么在保险产品里储蓄类产品或者、保障类产品大家偏爱投资类产品，因为大家有趋利避害的心态吗。我更多还是考虑这个事情给我带来了多大的回报，而不是回避了多大的风险。

另外是因为中国人的不安全感很低才不买这样的产品吗？其实不是，大家的不安全感其实被一二三四线上涨的房价吸收了，大家不是靠买保险来防病、养老，而是靠买房子来防病、养老。站在今天这样一个时点，未来十年房地产市场还会不会像过去房地产市场，有这样波澜壮阔的行情？我觉得大家可以判断。

如果接下来房地产市场还吸纳不了大家的不安全感的时候，什么东西会起来？今年我们看到整个保险市场有很快的增长，这个增长我觉得很大一部分是因为寿险公司产品增长是跟投资收益率挂钩的，2015年整个保险行业资金利用率非常高，毕竟前半年有这样的趋势。2016年今年投资回报率拿出来，明年寿险的增速肯定是负增长，但是在这里有一个险种就是健康险，这个增长得非常快，每个季度大概都是百分之八九十的增速，这是居民需求的决心和过程。

如果投资的时候我们去关注做保障的领域会更好，另外一个很有意思的角度，现有行业面临很多互联网的情况的时候，都觉得互联网好厉害，摧枯拉朽一样什么都被互联网替代了。对我们这样整天跟互联网打交道的公司，我们反倒是对很多传统的，或者对于现有的，线下的行业有非常大的敬畏之心，首先我们认为保险行业是金融里面门槛很高，并且金融本身就有特许经营权，所以我们在投资里面也很关注大的传统公司的进展。

比如说人寿，这个效率很低，但是如果人寿分拆互联网保险部门，这样的机会肯定是大家愿意争取的，现在泰康4在线已经做得非常好了。

另外线下网点的价值也非常强，刚才人保的领导也在讲这个事情。线下有3、4万维修理赔的网点，线下的优势新兴互联网保险企业怎么竞争？肯定不能硬碰硬的撞人家现有的优势。

赵占波：其实就是传统保险公司线下的优势是互联网保险公司要做结合的，实际上没有必要再搞一个线下的东西，也搞不成。如果你这么搞，充其量跟人家做得一样好，你发挥不出你的优势。

所以对于传统保险公司来讲，你今天必须要创新，并且你要记住打铁还需自身硬，不要把创新希望寄托在别人身上。

另外以车险为例，对保险公司来讲也在不断创新，传统保险公司也在玩车险创新，让你更加方便买到保险。我一直在跟他们讲，我们能不能从用户需求的角度对车险进行创新？比如说今天有一家保险公司这样在玩儿，但是产品还没有真正推到市场上去。他说准备做一个车险产品，有四个特点，四个随时。随时保、随时退，这个其实大家都能做到。但是后面两个不是所有保险公司都能做到的，随时加、随时减。

比如说你买个车险，最近需要出去开车自驾游，你觉得你三者责任险不够，就上了20万，我希望上100万或者200万，我随时加，拿出手机来点两下就行了。今年通过天猫的交易额是1207亿，这个背后还有一个数据，里面有83%的交易额是在手机屏幕上完成的。什么意思？将近一千亿是消费者通过手机上用手指头点两下完成的，我们今天保险公司创新远远没有到这一步。

随时减，比如说我这个月要出差，车停在车库里根本不用，我出险的概率大大降低了，我随时把其他不需要的全部减掉，这样我就可以省钱，这是从用户需求的角度出发的，这也是传统保险公司跟互联网保险公司最大的不同，你有没有从用户需求角度出发。

我这样讲肯定很多保险公司不一定高兴，他们也在创新，是在创新，还是回到刚才讲的，你的创新是从你管理的角度，从监管的角度，互联网保险公司创新是从用户需求的角度，是从自己如何制定规则的角度创新，这是最大的不同。但是未来线上和线下一定要结合，只做线上是不够的，因为售后有很多服务，理赔也好，什么也好，很多东西都需要做。

今天大家处在万亿级的市场，可能不只万亿级，这个市场刚刚撬动了5%，如果撬动50%呢？这个市场是十万亿级的市场，值得大家关注。

因为时间的关系，感谢各位嘉宾的精彩分享，谢谢！