消费金融迎来大爆发 数据或成行业护城河

凤凰WEMONEY讯  近日，题为“新金融创变新未来”的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。

会上，360金融集团执行副总裁贺志强，众安保险机构金融事业部总经理王鹰、金融工场董事长魏薇、来用车创始人兼CEO陆雨泉、PPmoney理财CEO胡新围绕“互联网金融面临最严监管，消费金融再出发”这一议题展开讨论。

消费金融具有巨大的市场发展空间。伴随着消费观念的转变，加上政策鼓励，以及个人征信体系、大数据风控等消费金融基础设施的完善，消费金融成为中国众多金融企业竞相追逐的风口浪尖。

金融监管愈加严格消费金融却迎来大爆发

今年是互联网金融的整顿之年、监管之年，也是转型之年。8月24日，银监会正式下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，被称史上最严监管办法。面对严酷监管，互联网平台转型消费金融求生。

金融工场董事长魏薇认为，从消费金融自身的发展来讲，目前还是处在风口的阶段，但是这个时间窗口可能也不会太长，在2—3年的时间，在这时候促进一些平台和机构投入到这个领域中来，也有利于消费金融这个领域更加快速的发展。

但是，今年8月网贷监管细则发布之后，整个市场对于消费金融更谨慎了。来用车创始人兼CEO陆雨泉表示，现在消费金融公司要做的首先是符合基本的需要的，第二是符合风险管理和优质资产的定义，第三点是符合监管的要求。

PPmoney理财CEO胡新则认为，虽然新规限制了很多业务不能做，但是也指明了方向是可以做的。跟传统的金融公司做对比，要想让新兴行业和服务公司有立足之地，只有通过科技的进步。未来的消费金融领域应该是一片蓝海，还是可以有很多空间可以做的。

消费金融的护城河：场景Or数据？

谈到消费金融，绕不开场景：旅游、教育、婚庆、电商……这些场景平台上，如果在用户获取成本或者风控管理上做得比较好，就会有很大的优势，那么场景是消费金融的护城河么？

对此，贺志强表示，场景是非常好的钩子，数据才在消费领域里是护城河。场景可以做一个非常好的转化，把那些非常好的人转化为消费信贷的产品上。用场景结合的信贷一定是更安全的信贷，但是不管有没有场景，如何在背后要识别这个人是不是有信用，才是最核心的。

有场景的金融领域，会让风控降低，但是护城河一定是在这个领域里积累了足够的数据。“通过快速实现判断，反欺诈、信用评估才是你的核心竞争力。”胡新说道。

会上，360金融集团执行副总裁贺志强也分享了企业做消费信贷风控的窍门：“每天在后台分析大量的用户行为，找出这些行为和现代的关联做风控，至少到目前为止逾期比我们想象得很少，这算是我们的诀窍。”（凤凰WEMONEY马嫡）

以下为发言实录：

主持人陈静芳：谢谢主持人，谢谢凤凰WEMONEY，刚才讲到了8·24细则出来大家的很多想法。其实经过几年互联网金融的彭勃发展或者野蛮生长，今年算是互金深刻变化的一年，有人说是转变年，有人说是整顿之年。8·24的细则下来之后，有一些企业是很积极主动的去转型的，或者被动的适应环境。

前期很大部分是简单复制线下贷款的公司，也要被迫做这样的转型，同时每次有新政策下来的时候，新的挑战同时也会带来一些新的机遇，所以我们看到了有包括像消费升级，征信的一些完善，大数据风控等等。今天我们讲到的一个新的风口就是消费金融，我们很有幸请到台上五位在互联网金融圈里的大咖，我是金融八卦女创始人陈静芳，是吃瓜群众，想请教一下各位大佬的想法。

每位嘉宾可以自我介绍一下，现在是免费卖广告时间。

王鹰：大家好，我是来自众安保险机构金融事业部的王鹰，我是唯一来自体制内机构的。每次参加会议都会问到这样的问题，说你是不是走错地方了，是不是应该去隔壁互联网金融分会场，而不是在这里谈消费金融。

事实上众安是在做不一样的事情，我们通过保险这样风险管理的工具，去帮助消费金融更好的发展，在保险行业有非常古老的险种就是信用保证保险。众安把它运用到消费金融领域，这是基于众安的基因，我们建立起来互联网技术能力、信息技术能力，和这些是分不开的。

贺志强：大家好，我叫贺志强，来自奇虎360金融业务板块，主要负责消费信贷、大数据应用这两块业务，今年开始这两块业务会是我们在金融领域非常重要的突破口，很荣幸跟大家一起讨论这两块业务未来的发展趋势。

魏薇：大家好，我来自金融工场，是香港上市公司，中国信贷旗下百分之百控股的互联网金融平台。我们是一个上线4年的老品牌，P2P网贷方面也有了两年的耕耘和发展，现在整体交易规模160亿，累计注册用户100多万，活跃用户20万。一直以来我们主要是服务于小微企业和个人客户，对他们融资的需求包括一些投资和财富增值，来提供更多的解决方案。

现在作为互金平台中的一份子，在整个行业的监管和整个竞争格局的变化中，也在不断的接受挑战和继续深耕细作，非常感谢今天有这样一个机会能够跟大家交流、学习，谢谢。

陆雨泉：大家好，我是来自来用车的陆雨泉，我们是一家创业公司，成立于去年年底，从今年3月初开始从事汽车消费金融的业务。主要是基于融资租赁形式，客户先通过租赁的方式拿到车辆的使用权，还款届满之后拥有车辆的所有权。我们在全国有35家分公司，600名员工，每个月销售增幅在25%—30%的水平，到2017年我们会覆盖全国150家以上的城市店，这是我们2017年的计划，谢谢。

胡新：大家好，我是胡新，来自PPmoney，这是在互金行业非常老的品牌了，主要专注于做手机理财业务。这两年我们集团下面也开始转型做消费金融的资产，所以现在资产90%都是消费金融资产，这也很符合我们8·24的监管规定，非常感谢今天有这个机会来跟大家做分享，谢谢。

主持人陈静芳：谢谢五位的广告时间。刚才说到了“8·24监管细则”，有人是叫好的，也有哭声连天的。我相信已经生还下来的五位已经是穿好衣服的，所以不怕潮退。我们讲一下，对于你们的企业来说这个东西是怎么利好的？胡总你们刚刚拿到了B轮融资，3.75亿，好有钱，发个红包吧。

胡新：好，我觉得新的监管细则出来以后，对这个行业的影响是非常大的，可以说进行了非常大的结构性调整。作为PPmoney理财来讲一直很关注和专注互联网金融行业的发展，我们的集团公司是万惠集团，一直以来也是参与了行业的政策制定和关注了这个行业的发展。

我们刚开始上线的时候一直做了小贷资产的，两年以前我们转型做一些消费金融的资产。我们倒不是为了合规去转型的，因为在我们的理念中，我们跟传统的金融公司做对比的话，我们的优势在哪里？我们的优势不在于网点、资本、背景和牌照，我们怎么竞争呢？推动社会竞争的唯一动力就是科技的进步，只有通过科技的进步才能让我们新兴行业和服务公司能有立足之地。

同样的道理，也非常契合今天论坛的主题，通过科技才能推动得了整个金融服务行业的进步。

科技对擅长干什么事情呢？科技最擅长干2C的事情，非常适合做小微的工作。不管我们在理财端来讲还是在借贷端来讲，都应该服务海量的人群，而这些人群客单量是非常低的，他们是非常有普惠的特质的。

PPmoney一开始服务投资人2C，借款人是2B，当我们投资端建立到一定程度，比较成熟了，我们把资产端也2C，做这样的转变。所以在两年前我们就开始做一些2C的资产，2C的资产怎么样才能做得了？也都是通过大数据的方法，通过人工智能的方法，这是未来的一个趋势。所以我们成立了2C的一些业务，比如说我们做在线放贷的业务，是今年特别火的一个业务。比如说做车贷业务，做外汇服务三农的业务，做消费分期的业务。有些跟第三方合作，有的跟成立的子公司合作。

整体把握的方向是做数字普惠金融的方向，通过科技的形式服务投资用户，服务借款用户，只有这样我们才有可能在传统的金融服务不到的层面提供给广大老百形成更多的服务，所以是基于这个服务做我们应用的。

在8·24新规之后，我们也发现我们的路线非常符合国家的发展方向。其实对行业的影响有很多类似原来的竞争对手都选择转型的情况，看起来我们转型的更早，合规做的更早。现在有越来越多的人是来服务，来进入消费金融这个领域，它的市场还是非常大的。对于我们这些从业者来讲，虽然新规限制了很多业务不能做，但是也指明了方向是可以做的，所以未来来讲消费金融这个领域应该是一片蓝海，还是可以有很多空间可以做的。

主持人陈静芳：胡总您很早就开始做互金，但是像陆总是比较新兴的公司，而且是做汽车的，车贷这块的，8·24对你们的影响大吗？

陆雨泉：从8·24新规以后，我们发现比以前找钱正容易了。因为我们做汽车消费金融本身不是做理财的嘛，所以要通过跟互金和金融机构合作拿到相应的资金。8·24之前市面上的选择还是比较多的，但是在这个事之后，整地市场更谨慎了。目前我们所做的事情是符合基本的需要的，这是第一个大的前提和原则。

第二是符合风险管理和优质资产的定义，第三点是符合监管的要求，这是我们对于监管对我们产生影响的一些看法。

主持人陈静芳：金融工场2015年就签了协议。

魏薇：我们是2015年7月份指导意见发布之后，我们就跟若干银行来探讨了一下资金存管方案，9月份跟徽商银行签署了合同，今年正式上线。当然中间也有很多技术方案的对接和技术开发、数据迁移的工作。上线后在行业内是属于比较早的接入直连方式，存管的资金平台。

作为四年发展的老平台来讲，还是融合金融和互联网两个入行，我们前身一直是在做金融服务。后期跟互联网结合之后，更多还是用互联网的手段和工具，来服务原有的金融需求的客户，其实互联网金融行业我觉得更多的是为原有的金融体系提供一个有效的补充。

整个从8·24细则的公布，从整个行业的发展其实是一个利好的消息，因为任何行业的发展都有不断健康和规范的过程，8·24的细则其实是非常重要的时间节点。刚才前面嘉宾也讲过，金融监管从来都会越来越严格，不会越来越宽松。有了更加严谨的监管要求之后，整个行业会进入到更健康的发展阶段，同时从业者也会是一个优化的过程，这是从整个行业来讲。

第二个在现在8·24细则里面，大家更多看到的是小额分散的要求，无论是借款客户还是投资理财客户，其实更多的还是希望互联网金融服务于小额分散的客户群体，如果对应了传统的金融，在原有的时候，类似于银行是有对公业务和零售业务的，互联网金融对应两个部分全做。未来你要更多做零售业务，我觉得它有一个聚焦和锁定，对整个行业的发展也是非常有价值的。

从消费金融自身的发展来讲，目前还是处在风口的阶段，但是这个时间窗口可能也不会太长，我估计是2—3年的时间，这时候促进一些平台和机构投入到这个领域中来，也是有利于消费金融这个领域，有更加快速的发展。现在从整个国家层面这种消费升级和消费回流是主要拉动金融的手段，从大的宏观经济角度来讲也有很好的作用。

作为平台来讲，我们面临的挑战还是比较大的，因为我们作为P2P网贷集团，之前也跟若干资产机构进行合作，机构帮我们推荐项目和客户，我们用自己的风控体系上标面对投资者，后期进入到新的阶段之后，我们可能在机构方面更多是注重消费金融的机构，跟他们合作。机构的筛选评估和整体管理能力和交易规模结构化的安排，这是考验平台在金融管理还有风险管理方面的综合能力的。在自身的微观角度，平台面临的挑战其实还是比较大的。

主持人陈静芳：360本身就是做互联网起家的，你们在科技和金融之间，风控方面有什么突出的想法吗？

贺志强：接着刚才的话题讲两个，一个是监管的事。今天主题是偏小额信贷的消费金融，8·24我们找不到任何负面效果的东西，对我们来讲。我们是9月份上线，到8·24出台2个月，我们每个月有上万人拿到贷款，比例也就是6千块钱，做到了小额分散。

另外监管有几个原则，要小额分散，要合规，不能有资金池，所有的资金全部是由金融机构提供的，奇虎360作为一个科技公司没有放出去一分钱，我们就在中间提供数据、客户和风控的作用。

我们具体的做法是什么？刚才有很多嘉宾都提了，尤其是中邮那位说得非常实在，我们用了互联网上大量的消费数据。消费信贷的几个特点，首先是消费行为的线上化，所有的消费行为逐渐往网上走，购物、打车、吃饭、旅行这些。这就导致了结果，金融服务线上化，跟随的是支付、理财、贷款线上化。作为基础大量数据的线上化，因为在这上面花了大量的钱培养用户行为习惯，沉淀了很多数据。我们发现这些数据用来做消费信贷的风控非常有效，在中国有很大的问题就是欺诈风险。

可能这个人根本没有还款意愿，通过中介包装了一下，风帆欺诈风险这是行为数据，到银行这边查可能是白户，到黑名单这边也是空白，你怎么判断呢？我们发现用行为数据其实可以解决这些问题，包括大数据技术在背后，大家可以想象明天360或者一些其他互联网公司早上打开应用，弹到你面前的推荐的新闻和产品都是大数据的数据，应用的场景。在信贷这一块也一样，每天在后台分析大量的用户行为，找出这些行为和现代的关联做风控，至少到目前为止逾期比我们想象得很少，这算是我们的诀窍。

主持人陈静芳：你们不良贷款率有多低可以透露一下吗？

贺志强：逾期水平是万级的水平。

王鹰：我们也是不断的澄清这个概念，我们不只是卖保险的，消费金融领域其实是两方面，一个是帮助合作伙伴更好的做好风险管理。刚才讲了，保险本身就是一种风险管理工具，第二方面是帮助我们的合作伙伴更好的对接资金，做一个资产和资金之间的连接器。众安的愿景就是帮助这些创新的普惠金融的资产，引入到传统金融机构到主导市场。

我们发现消费金融公司在不同阶段对资金的解决方案不一样，0—10亿主要靠自有资金，主体融资，P2P，互金平台的补充，基本上可以满足对资金的需求。但是当你从10亿往50亿，上百亿阶段发展的过程中，其实你需要的是不一样的资金解决方案。我们通过研究和实践，也梳理出三种结构，一个是直接通过银行方式对接到底层借款人。其实小行也可以通过二类户放款，现在担心的用户体验其实伤害不大。第二是通过集合信托计划募集，第三是通过券商资管这边操作。

众安已经帮助消费金融搭建了几类交易结构和通道，这中间金融机构对资产其实有一个穿透性管理的要求。对于底层生产是不是合规金融机构是很关注的，并不是众安自己保了之后他就可以接受这个资产或者产品。所以在这个过程中，我们也会把金融机构对资产合规性的要求，告诉我们在资产端的合作伙伴，帮助他们更合规的开展他们的业务。

同时我们也发现，现在在牌照方面，不管是小贷牌照还是消费金融的牌照越来越放开了，同时包括原来一些合规放款主体、通道，比如说信托，慢慢在转型。所以对于资产端来讲，接下来的合规方式是越来越多元化的。

主持人陈静芳：五位嘉宾认为消费金融还是下一个增长点，在这个过程中，我们谈到消费金融会想到几个不同的场景。包括旅游、教育、婚庆、电商，刚才叶总也讲到了家装。在这些场景平台上，如果在用户获取成本或者风控管理上做得比较好，也会有一些优势。各位嘉宾觉得在消费金融的核心竞争力或者消费金融的护城河是什么呢？是场景吗？

贺志强：很多走在前面的电商平台大家知道，做了很多这方面的尝试，也有很好的结果，把创新带了出来。我说三点：

第一点，国外最大的消费放贷的机构并不是亚马逊这样的机构，不是说你有场景就放贷，在国内有创新这是非常好的，这是第一点。

第二点，很多人有想法，用场景结合的信贷一定是更安全的信贷，很多人有这种想法。大家可以想一想，我给你一笔贷款，可能5千块，再给你现金贷，你还的时候会只还一笔不还另一笔吗？如果人的还款能力是同等的话，不应该出现风险的差异，你不管有没有场景，你就是在背后要识别这个人，这个人是不是有信用，这是最核心的。通过什么来识别呢？就是数据。所以你要问我消费信贷的护城河是什么？我认为是数据。

第三点，场景为什么好？因为它可以做一个非常好的转化，可以把那些非常好的人转化为消费信贷的产品上，很容易在买一个东西的时候才想起来借钱，数据在消费领域里是护城河，场景是非常好的钩子，我认为是这样。

陆雨泉：对于场景来说它应该完成几个使命，第一个是在消费金融当中很重要的是真实的客户，真实的商品，真实的交易。这一切是作为风控最基础的内容考虑的，这是产品本身，除了你完成一个销售的过程，吸引客户的过程，引流的过程之外，对于风控的另外一个过程也在这里面。

同样还有一个思考，到底是数据重要还是场景重要？我个人认为几乎是同等重要的。对于金融的竞争来说，简单理解就是钱的成本包括风险的容忍度的竞争。因为钱本身是标准品，一百块就是一百块钱，你拿十张十块钱它也是一百块钱，永远都是标准的，跟别的东西不一样。

我从微粒贷还是借呗、360拿到钱，对我来讲要考虑时间、速度、成本、尺度的考虑，客户始终要考虑这个。我从哪个入口选择，和哪个场景进行交易，就要看你交易是不是可控，服务是不是可行，你竞争的三要素是不是具备的，这是我们对于交易场景的一些看法。

魏薇：从我个人来看的话，我觉得最主要的还是产品的设计和定位，因为这里面是比较综合的因素。包括客群的定位，还包括我们认为能够转化出来的客户的体量和数量，以及你的风险定价，包括整个风控的策略和规则的设定，其实是非常综合的东西。

我们可以看到，现在在市场上其实有很多不同的消费贷的产品，包括刚才讲到的各种分期，其实是锁定了每一个相对比较细分的领域，客户群体定位了相对比较精细化的信贷产品，同时我们看到还有现在30天以内的短贷或者秒贷，违约率和不良率也是偏高的，但是整个风险定价和商业模型，以及获客方式，触达客户的方式，形成的产品是相对能够在市场中有定位，并且能够获利的产品，这也是成功的产品。

我们还看到一些原有的持牌机构和银行，他们现在做的一个客户群体，可能因为资金价格包括可以掌控的一些资源，最终客群的定位和商业模型的确定，它的产品也是非常成熟，并且能够很好运行的产品，更多的是针对客户的对象去设定这个产品，是不是能够真正找到非常适合的用户，比较有一定庞大的体量，并且在产品设计最终是盈利的产品，这是在消费金融当中非常重要的一点。

胡新：我补充一下，我比较认同陆总的意见，消费金融市场应该不是非常重点的，就是获客。因为我们是往外放贷的，现在想要钱的人还是非常多的，所以获客不是最重要的。你放贷肯定是风控，消费金融也讲到了场景，有场景的风控更容易做深或者做专一些。有场景的风控，在这一个领域里，一个公司如果做深做专了，风控成本就会降低，从而降低风控成本，让你在这个专业里面会做的更加细分。

有场景的金融领域，会让风控降低，但是核心护城河一定是在这个领域里积累了足够的数据，通过快速实现判断，反欺诈、信用评估才是你的核心竞争力。

王鹰：我和在座嘉宾的角度可能有点不一样，但是是互补的。简单来讲消费金融公司要建立护城河很便捷的方式就是和众安合作，我刚才讲了我们两个定位，也是针对消费金融公司的两个需求。一个是要有稳定资金支持业务增长，一个是要有更专业的分工技术实现业务科持续的发展。所以针对消费金融公司的两个核心痛点我们要定位，我们在这个市场上的角色和价值。

这个事情从两方面来讲，众安的合作伙伴我们也有一定的要求，一方面我们希望合作伙伴他的业务已经积累到一定规模了，对我们来讲我们自身产品的实施团队，包括开发力量、开发资源有一定的瓶颈，所以我们希望有比较大业务规模的平台开展合作。另外从风控角度来说，希望合作伙伴可以配合我们管理好风险管理。这里包括资金的闭环，也包括在债权转让过程中一些权利事项的完善，这些其实都是大家一起做好风控非常重要的一些方面。

我们最终的目的是希望众安与消费金融公司的合作，帮助我们合作伙伴从放贷机构往驻贷机构角色转型，我认为这是真正能够把业务打开，实现更大规模发展的方式。

主持人陈静芳：刚才王总也讲到风控的问题了，征信的风控不断不断改进当中，但是会一直贯穿在互联网金融的行业里。刚才叶总还说，现在据不完全统计有10万专业从业人员是专门做欺诈的，我如果在一个场景消费，风控成本会比较低。那我就想欺诈，你们有什么好的方法做这个风控呢？在你们业务当中有什么真正是实操的？

陆雨泉：租车要简单分析欺诈行为是什么，他租车了之后可能会非法出售、二次抵押。我们就要考虑，我们首付肯定要低于传统汽车金融公司、银行，但是我们的门槛又要高于传统汽车租赁，这个角度来说客户欺诈成本就会高一些。而且我们主做的车型主要是10万以下的A级车，从欺诈获取利益的角度来讲是最低化的，因为你骗了一辆便宜的车，付的首付又比零租高，这是从原理上杜绝的。

另外全程我们会对客户所有的资料，从身份证明到驾驶的证件，包括其他所有利用互联网和其他手段能查到的数据，都会用非常快的数据判断他的用途和偿贷能力。到现在我们也遇到过来欺诈的客户，但是大部分客户认为欺诈我们是非常不划算的一件事情，无论是门槛上还是最后违约的代价都是不相匹配的，我们是从原理上反他，程序上反的话只是一些亡羊补牢的手段和方法。

魏薇：从反欺诈的角度，反欺诈是消费金融任何产品中第一道防火墙。如果是现金贷角度，更多是对数据层面的判断和评估，现在有很多科技手段，还包括数据公司，包括我们可以看到像芝麻分等等，其实都是提供数据服务的。

我们现在很多做消费金融的机构，首先第一道评估是从数据源层面对客户曾经的消费行为，包括信用的状况，以及日常生活社交的行为来进行对它的判断，这是纯现金贷。

如果是有场景的方面，除了前端最开始数据层面对客户的评估之外，后期的场景或者渠道的运营也是非常重要的。因为消费金融整个风控管理是从头到尾的，包括当客户出现首逾之后，你用什么手段和力度，能识别和分离出有一些是正常客户，有些是欺诈客户，正常客户应该怎么对他进行触达，进行适当催收之后的还款。如果是反欺诈的数据，数据要返回到获客来源，评估整个运营获客渠道和场景风控的能力，和现在在欺诈环境中处在什么样的地位，你对这样一个渠道和场景采取什么样的策略，其实是比较多元化的角度要去实施的整体风控的内容，所以反欺诈我觉得是非常关键的，第一个重要的防火墙，但是它的这种实施是从头到尾的，包括从上到下的多元化的整体方案。

胡新：我们自己开发了一套系统，主要是用于反欺诈和用户征信评估的一套系统。我们主要是跟40多家外部数据源，用用户的行为数据、电商数据，还有在我们这里积累的历史数据，进行360度的评估，并且我们也采取了机器学习的方法，进行交叉验证，给用户做反欺诈的工作。当然我们整体也做了一些授信工作，都在系统内部完成，我们有80%以上的单子是自动审批通过和拒绝掉的，20%是通过人工复审方式进行二次审核和审查。

贺志强：我们这边通常是三大手段，第一是基础，比如说人脸识别、活体检测。过去经常是一个中心收十个身份证，批量生产，你批哪个他就赚到了。

第二是数据，看各家有什么独特的数据，比如说我可以看这个用户手机上装了多少款贷款APP，可能欺诈用户会装十几家APP，或者前后安装了多个贷款APP，我们看有没有什么反常数据的表现。

第三是模型手段，社交的关系模型，比如说时间来看，一天涌进来几千个，我要看这当中有几百个亮的点，其他点全部关联在一起，那我们就知道这个拒绝率非常高，所以说明骗子成群就来了，你可以找到这些成群结伴涌上来的骗子，他们一个被发现了，整个群体也会被发现。所以还是技术、数据、模型这三个手段。

王鹰：反欺诈在方法和技术上是比较通用的，大家都差不多，众安一个是对资产进行主动管理，另外我们会和合作伙伴进行联合风控。众安内部我们是双引擎驱动，一个是反欺诈的决策引擎，一个是信用的决策引擎。在这里面，众安有自己的一些大数据的积累，因为我们有自己的4亿保险产品用户，其中1亿我们已经给了授信，这4亿用户我们都提供了众安保险和产品服务，他的理财数据、健康数据、航旅数据、社交数据这都是相关的，这也都成了我们大数据的积累。

众安在和合作伙伴开展合作的过程中，也是通过我们自己的双引擎去帮助我们的合作伙伴更好的进行性能甄别以及授信的支持，起到这么一种补充的作用。

主持人陈静芳：五位嘉宾都分享了对风控的看法，时间也差不多，最后我们再讲一个轻松的话题，还有10天就2017年了，五位嘉宾对来年自己的事业、行业有什么期待？有什么小目标吗？王总说2017年众安要在香港上市是吗？

王鹰：可以看一下最新的报告应该有更新了，以官方报道为准。昨天我也在跟我们的团队做交流，2017年的小目标就是三个字“活下来”。做金融业务不经历一个完整的周期是不能证明自己的能力的，这三个字其实非常沉重，用另外一个词就是“剩者为王”，做金融业务剩下来的一定是王者，也可以跟胜利的胜等同。

贺志强：360是做安全起家的，我们明年的小目标就是希望能给用户端提供一个相对安全的，触手可及的额度，把产品做好。B端，合作伙伴这一端希望能构建一个安全的资产给金融机构，这是我们比较核心的使命，解决行业的痛点，在信用欺诈领域，不管是信贷、征信都给大家提供更多的安全感。数据的角度，明年的目标还是希望至少把整个金融服务做成千万量级的客户，及是我们要达成的目标。

魏薇：因为大家听过金融工场的品牌，金融工场的“场“是场地的场，我们是汇聚在一起的场地。我们主要是汇聚优秀产品、优秀人才、优质服务，到2017年在这三个主旨的基础上，要附加的就是整合人才、资源、资本，为更多工场的客户、用户、工友提供更多优质的服务和产品。

陆雨泉：2016年经历了“活下来”的阶段，我们认为现在初步具备了活下来的能力。我特别赞同王总的看法，怎么开始不重要，过程怎么样不重要，能够安全的活下来并且活的比较好最重要。我们刚刚符合活着的门槛，希望在2017年能活的更好一些，谢谢。

胡新：经过一年的互联网金融专项整治，我希望2017年互联网金融行业PPmoney作为手机理财的APP，希望互联网金融行业在2017年成为普通老百姓主流的投资渠道。

主持人陈静芳：我们的圆桌到此为止，回头大家可以问胡总要红包，谢谢。