邮储总行马德辉：管控信贷质量需构建科学量化的风控管理体系

凤凰WEMONEY讯  12月21日，以“新金融创变新未来”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。

在科技金融讨论会上，邮储银行总行电子银行部副总经理马德辉出席并发表主旨演讲。马德辉表示，云大物移智能终端的发展，扩大了金融服务的覆盖面和影响，同时也为解决普惠金融这些难题提供了一些重要的手段。其主要表现在服务覆盖更广泛化、客户群体的大众化、风险管理的数据化、交易成本的低廉化等几个方面。

邮储银行总行电子银行部副总经理  马德辉

马德辉认为，信贷业务好放不好收，如何把信贷质量管控住是金融行业或信贷方面要注重的工作。要依靠信息技术，构建科学量化的风控管理体系。

此外，马德辉还提到，目前银行已经开始以数据分析为着力点，以整合邮物类、金融类、速递物流类为切入点，互联网金融+农村电商，互联网金融+速递物流的新模式。下一步，邮储银行还将重点围绕区块链、物联网和认知等新技术继续开展创新研究，推动普惠金融的发展。（凤凰WEMONEY 刘四红）

以下为演讲实录：

非常感谢，同时也没有主持人介绍的那么资深，其实我也是这个行业的一个新兵。因为互联网金融业务也是这几年刚刚兴起，我们也是随着技术和业务发展不断进步，我们也不断的进行创新工作。

我主要是介绍一下随着互联网金融的发展，我们在整个普惠金融上所做的一些工作。主要是三方面内容：

第一方面是在新技术身推普惠金融发展方面所做的工作。

随着国家的要求，随着监管部门提出的相关战略部署，邮储银行在金融上也做了很多工作。现在说的最多的就是它风险大、成本高、收益低，如何解决这个问题？也是普惠金融能够深入，能够达到它的目的，能够满足我们相关要求所要做的一些工作。

随着云大物移智能终端的发展，扩大了金融服务的覆盖面和影响，同时也为解决普惠金融这些难题提供了一些重要的手段。

1.应该说服务覆盖更广泛化了。传统机构需要建设实体服务网点扩大覆盖面，开始之前我们也跟专家徐总这边探讨网点的情况，邮储银行在全球来说都是独立法人机构最多的网点银行，我们号称有4万个网点，10万台自助设备。如何发展线上银行和发挥线下实体网点作用？也是我们助力普惠金融现在要做的工作。我们虽然有4万个网点，但是我们覆盖率没有达到百分之百，监管部门希望我们在一些经济不发达地区，在一些偏远的县乡能够提供普遍金融的服务，的确我们也遇到了一些成本和收入的问题。

随着现在电脑、手机等智能终端逐渐的普及应用，应该说为我们后续提供这些服务也带来了一些可能。

2.客户群体的大众化。大家都说银行嫌贫爱富，当然这是经济发展的特定规律，也是企业追求利润、追求效应的必然阶段。应该说，常位市场的中小客户对于银行来说不是不做，而是做起来成本非常高，收益非常低。随着互联网技术的发展，大家可以看到互联网企业，以及互金公司，各大银行机构都在利用互联网技术，利用大数据技术，使我们服务这些中小客户成为可能。

3.风险管理的数据化。普惠金融高风险的本质在于信息不对称，现在大量的交易数据和行为数据可以通过网络进行采集，可以通过电商的合作伙伴，包括一些线下的实体合作伙伴都可以对客户的情况进行量化、数字化，这些其实也给我们提高客户的判断，以及对于风险的早期识别都带来了一些可能性。

4.交易成本的低廉化，应该说业界都很认可了，随着互联网技术发展，使我们的边际成本越来越低，所以这种交易成本也大幅的下降。

邮储银行在互联网+普惠金融这一块，这几年行里大力推动互联网化的前提下，我们也做了很多相关的工作，在这里也可以汇报一下。

（一）着力打造开放共享的金融服务平台，我们的大股东是中国邮政集团，今年在香港IPO之后，邮政集团也还是我们占比最高的大股东。有很多资源可以为我们所用，比如说金融板块，现在邮政集团在金融牌照上是最全的，包括现场有金融消费公司的董事，一会儿也会进行相应的介绍，包括我们有基金、保险，今年还有一些相关的动作。

同时在物流、电子商务、农村电商这一块中国邮政集团做了很多扎实的工作，也得到了政府的认可。这种具有信息流、资金流、物流和商流，四流合一的优势，完全可以为互联网金融的发展打下很好的基础。

因此，我们紧跟这种发展的趋势，我们在商业银行中率先建成了互联网金融云平台，采用开放的架构，目前我们是把所有线上的业务都已经放到一个平台上，包括网站平台、移动展业平台等等。

以数据分析为着力点，以整合邮物类、金融类、速递物流类为切入点，互联网金融+农村电商，互联网金融+速递物流，有了这种新模式。

（二）加快构建线上线下一体化的服务网络。随着我们在技术上的大力投入，我们已经推出了大家熟悉的网上银行、手机银行等等，同时我们也推出了微银行。随着客户的发展，也是随着实体网站优势的发挥，截止到今年9月份，电子银行客户数达到了1.8亿户，1.3亿户的手机银行客户数。依托4万网点，依托10万台自助设备，我们已经打造了设备智能、流程便捷的线下营销平台，和线上便利的服务平台。

同时今年我们还推出了移动展业的服务，主要是助力三农，农贷是邮储银行的特色。目前我们通过移动展业设备，已经实现了在村间地头可以给农户受理，以及实时授信。

（三）积极建立科技引领的产品创新机制。科技是最主要的核心，没有科技的支撑我们所说的这些都是虚无缥渺了。我们紧跟着技术发展，充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于为农户、商户、中小企业提供标准化、专业化的服务。同时在终端利用大数据的技术，探索信贷工厂模式，同时尝试建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程。在后端基于数据分析技术，实现行业内外信息整合影响，我们感觉已经做到了风险的早识别、早运行和早处置。

目前我们已经通过相互的平台融合，以及利用互联网技术，首先是针对邮老板商户，还有邮掌柜的商户进行服务，已经进行了线上的所有放款和授信。

同时利用大数据分析面向行内代发公司客户，也有一系列的快贷、秒贷产品，同时我们也推出了利用互联网风控模型的优信贷产品，这些产品我们都在陆续的在全国范围内推出了为客户提供服务，也欢迎大家适用和使用。

第三方面想介绍一下，我们还是在后续的工作当中利用数字金融的技术，利用互联网的技术，继续打造普惠金融发展的新引擎。

应该说，随着这几年在技术方面的投入以及在互联网化的过程中，我们逐渐的达到了现在交易的核心地带，也是我们在沟通交流的过程中最难啃的一个地带。因为涉及到前中后流程大的融合和整合，要满足我们前台的客户需求，中后台就要利用技术来进行调整和优化。在这方面，我们后续有几个方面的考虑。

1.打造邮储银行创新发展的新动力。

（1）创新是引领发展的第一动力，也是提升银行竞争能力的关键手段，邮储银行在科技创新上还将进一步加快发展。一个是完善创新体制，因为像层级比较多，网点众多的银行，一定要平衡好创新和管理总行和分行，以及前中后台的关系，形成创新的合力。

（2）加快互联网金融创新，借助互联网思维改善客户服务。利用超过5亿的客户基数和比较好的资金优势，整合利用集团资源，建立开放融合的互联网金融服务。

2014年我们先后成立了两个创新实验室，一个科技创新实验室，一个互联网金融创新实验室，一方面针对科技的、前沿的研究，同时还有一部分就是利用互联网技术，对现有技术流程进行改造优化。

3年来，我们推出了移动展业，网站的一些产品，近百余款。同时申请专利3项，登记软件注册权22项。同时在区块链方面，我们邮储银行在2015年也成立了项目组，目前已经在托管业务领域实现了率先突破，已经得到了应用。

下一步，邮储银行将重点围绕区块链、物联网和认知等新技术继续开展创新研究，推动普惠金融的发展。

2.打造实时智能的智慧银行。

我们现在有5亿多客户，其实这些客户随着互联网的发展，他的消费模式以及消费形态、行为都在发生着变化。如何满足客户的需求？如何贴近客户，提供更好的金融服务？这一块我们也在致力于做智能化的工作。一方面我们是推动线下实体银行和线上虚拟银行大的协同发展，打造一个大的渠道概念。无论是你在线上还是线下，无论是在家里还是工作岗位、日常的消费场景中，都能随时随地享受到邮储银行的金融服务。

同时我们也在加快推动一些智能化的服务，尝试使用一些认知类的技术。现在包括已经推出的智能客服，同时也在做一些AI方面的尝试。

构建科学量化的风控管理体系，应该说信贷业务好放不好收，如何把信贷质量管控住实际上是金融行业或者我们做信贷方面要注重的工作。我们也在依靠信息技术，构建科学量化的沟通管理体系。目前我们已经基本建成了数据仓库加Hadoop技术混合架构的大数据平台，通过大数据分析让消费习惯，偿付能力以及交易记录进行研究，能提前做一些风险控制，以及多维度、多层次的风险监测，也是为了适应互联网发展的需要，助力普惠金融能够稳健发展。

这是我们在普惠金融、科技创新上的工作，实际上技术的发展无止境，业务的服务业无止境，我们还会利用互联网技术，为国家的普惠金融要求提供更好的金融服务。

在这里也谢谢大家对邮储银行的支持，谢谢！