贺志强：在消费金融领域 数据是护城河场景是钩子

凤凰WEMONEY讯  12月21日，在以“互联网金融面临最严监管，消费金融再出发”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会分论坛上，360金融集团执行副总裁贺志强就消费金融的核心竞争力发表了自己的看法。

360金融集团执行副总裁  贺志强

贺志强认为，很多走在前面的电商平台消费金融领域做了很多尝试，也有很好的结果，把创新带了出来。主要有三点：

第一点，国外最大的消费放贷的机构并不是亚马逊这样的机构，不是说你有场景就放贷，在国内有创新这是非常好的，这是第一点。

第二点，很多人有想法，用场景结合的信贷一定是更安全的信贷，很多人有这种想法。大家可以想一想，我给你一笔贷款，可能5千块，再给你现金贷，你还的时候会只还一笔不还另一笔吗？如果人的还款能力是同等的话，不应该出现风险的差异，你不管有没有场景，你就是在背后要识别这个人，这个人是不是有信用，这是最核心的。通过什么来识别呢？就是数据。所以你要问我消费信贷的护城河是什么？我认为是数据。

第三点，场景为什么好？因为它可以做一个非常好的转化，可以把那些非常好的人转化为消费信贷的产品上，很容易在买一个东西的时候才想起来借钱，数据在消费领域里是护城河，场景是非常好的钩子，我认为是这样。（凤凰WEMONEY 辛蒯）

以下为贺志强讲话实录（节选）：

贺志强：

接着刚才的话题讲两个，一个是监管的事。今天主题是偏小额信贷的消费金融，8月24日我们找不到任何负面效果的东西，对我们来讲。我们是9月份上线，到8月24日出台2个月，我们每个月有上万人拿到贷款，比例也就是6千块钱，做到了小额分散。

另外监管有几个原则，要小额分散，要合规，不能有资金池，所有的资金全部是由金融机构提供的，奇虎360作为一个科技公司没有放出去一分钱，我们就在中间提供数据、客户和风控的作用。

我们具体的做法是什么？刚才有很多嘉宾都提了，尤其是中邮那位说得非常实在，我们用了互联网上大量的消费数据。消费信贷的几个特点，首先是消费行为的线上化，所有的消费行为逐渐往网上走，购物、打车、吃饭、旅行这些。这就导致了结果，金融服务线上化，跟随的是支付、理财、贷款线上化。作为基础大量数据的线上化，因为在这上面花了大量的钱培养用户行为习惯，沉淀了很多数据。我们发现这些数据用来做消费信贷的风控非常有效，在中国有很大的问题就是欺诈风险。

可能这个人根本没有还款意愿，通过中介包装了一下，风帆欺诈风险这是行为数据，到银行这边查可能是白户，到黑名单这边也是空白，你怎么判断呢？我们发现用行为数据其实可以解决这些问题，包括大数据技术在背后，大家可以想象明天360或者一些其他互联网公司早上打开应用，弹到你面前的推荐的新闻和产品都是大数据的数据，应用的场景。在信贷这一块也一样，每天在后台分析大量的用户行为，找出这些行为和现代的关联做风控，至少到目前为止逾期比我们想象得很少，这算是我们的诀窍。

贺志强：很多走在前面的电商平台大家知道，做了很多这方面的尝试，也有很好的结果，把创新带了出来。我说三点：

第一点，国外最大的消费放贷的机构并不是亚马逊这样的机构，不是说你有场景就放贷，在国内有创新这是非常好的，这是第一点。

第二点，很多人有想法，用场景结合的信贷一定是更安全的信贷，很多人有这种想法。大家可以想一想，我给你一笔贷款，可能5千块，再给你现金贷，你还的时候会只还一笔不还另一笔吗？如果人的还款能力是同等的话，不应该出现风险的差异，你不管有没有场景，你就是在背后要识别这个人，这个人是不是有信用，这是最核心的。通过什么来识别呢？就是数据。所以你要问我消费信贷的护城河是什么？我认为是数据。

第三点，场景为什么好？因为它可以做一个非常好的转化，可以把那些非常好的人转化为消费信贷的产品上，很容易在买一个东西的时候才想起来借钱，数据在消费领域里是护城河，场景是非常好的钩子，我认为是这样。

贺志强：我们这边通常是三大手段，第一是基础，比如说人脸识别、活体检测。过去经常是一个中心收十个身份证，批量生产，你批哪个他就赚到了。

第二类是数据，看各家有什么独特的数据，比如说我可以看这个用户手机上装了多少款贷款APP，可能欺诈用户会装十几家APP，或者前后安装了多个贷款APP，我们看有没有什么反常数据的表现。

第三还有模型手段，社交的关系模型，比如说时间来看，一天涌进来几千个，我要看这当中有几百个亮的点，其他点全部关联在一起，那我们就知道这个拒绝率非常高，所以说明骗子成群就来了，你可以找到这些成群结伴涌上来的骗子，他们一个被发现了，整个群体也会被发现。所以还是技术、数据、模型这三个手段。