王鹰：做消费金融 就得做好风险管理和资金对接

凤凰WEMONEY讯  12月21日，在以“互联网金融面临最严监管，消费金融再出发”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会分论坛上，众安保险机构金融事业部总经理王鹰就消费金融领域的核心竞争力发表了自己的看法。

众安保险机构金融事业部总经理  王鹰

王鹰认为，消费金融领域其实包含两方面，一个是帮助合作伙伴更好的做好风险管理，保险本身就是一种风险管理工具，第二方面是帮助合作伙伴更好的对接资金，做一个资产和资金之间的连接器。

“我们发现消费金融公司在不同阶段对资金的解决方案不一样，0-10亿主要靠自有资金，主体融资，P2P，互金平台的补充，基本上可以满足对资金的需求。但是当你从10亿往50亿，上百亿阶段发展的过程中，其实你需要的是不一样的资金解决方案。我们通过研究和实践，也梳理出三种结构，一个是直接通过银行方式对接到底层借款人。其实小行也可以通过二类户放款，现在担心的用户体验其实伤害不大。第二是通过集合信托计划募集，第三是通过券商资管这边操作。”王鹰说。（凤凰WEMONEY 辛蒯）

以下为王鹰讲话实录（节选）：

王鹰：我们也是不断的澄清这个概念，我们不只是卖保险的，消费金融领域其实是两方面，一个是帮助合作伙伴更好的做好风险管理。刚才讲了，保险本身就是一种风险管理工具，第二方面是帮助我们的合作伙伴更好的对接资金，做一个资产和资金之间的连接器。众安的愿景就是帮助这些创新的普惠金融的资产，引入到传统金融机构到主导市场。

我们发现消费金融公司在不同阶段对资金的解决方案不一样，0-10亿主要靠自有资金，主体融资，P2P，互金平台的补充，基本上可以满足对资金的需求。但是当你从10亿往50亿，上百亿阶段发展的过程中，其实你需要的是不一样的资金解决方案。我们通过研究和实践，也梳理出三种结构，一个是直接通过银行方式对接到底层借款人。其实小行也可以通过二类户放款，现在担心的用户体验其实伤害不大。第二是通过集合信托计划募集，第三是通过券商资管这边操作。

众安已经帮助消费金融搭建了几类交易结构和通道，这中间金融机构对资产其实有一个穿透性管理的要求。对于底层生产是不是合规金融机构是很关注的，并不是众安自己保了之后他就可以接受这个资产或者产品。所以在这个过程中，我们也会把金融机构对资产合规性的要求，告诉我们在资产端的合作伙伴，帮助他们更合规的开展他们的业务。

同时我们也发现，现在在牌照方面，不管是小贷牌照还是消费金融的牌照越来越放开了，同时包括原来一些合规放款主体、通道，比如说信托，慢慢在转型。所以对于资产端来讲，接下来的合规方式是越来越多元化的。

王鹰：我和在座嘉宾的角度可能有点不一样，但是是互补的。简单来讲消费金融公司要建立护城河很便捷的方式就是和众安合作，我刚才讲了我们两个定位，也是针对消费金融公司的两个需求。一个是要有稳定资金支持业务增长，一个是要有更专业的分工技术实现业务科持续的发展。所以针对消费金融公司的两个核心痛点我们要定位，我们在这个市场上的角色和价值。

这个事情从两方面来讲，众安的合作伙伴我们也有一定的要求，一方面我们希望合作伙伴他的业务已经积累到一定规模了，对我们来讲我们自身产品的实施团队，包括开发力量、开发资源有一定的瓶颈，所以我们希望有比较大业务规模的平台开展合作。另外从风控角度来说，希望合作伙伴可以配合我们管理好风险管理。这里包括资金的闭环，也包括在债权转让过程中一些权利事项的完善，这些其实都是大家一起做好风控非常重要的一些方面。

我们最终的目的是希望众安与消费金融公司的合作，帮助我们合作伙伴从放贷机构往驻贷机构角色转型，我认为这是真正能够把业务打开，实现更大规模发展的方式。

王鹰：反欺诈在方法和技术上是比较通用的，大家都差不多，众安一个是对资产进行主动管理，另外我们会和合作伙伴进行联合风控。众安内部我们是双引擎驱动，一个是反欺诈的决策引擎，一个是信用的决策引擎。在这里面，众安有自己的一些大数据的积累，因为我们有自己的4亿保险产品用户，其中1亿我们已经给了授信，这4亿用户我们都提供了众安保险和产品服务，他的理财数据、健康数据、航旅数据、社交数据这都是相关的，这也都成了我们大数据的积累。

众安在和合作伙伴开展合作的过程中，也是通过我们自己的双引擎去帮助我们的合作伙伴更好的进行性能甄别以及授信的支持，起到这么一种补充的作用。