魏薇：反欺诈是消费金融任何产品中的第一道防火墙

凤凰WEMONEY讯  12月21日，在以“互联网金融面临最严监管，消费金融再出发”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会分论坛上，金融工场董事长魏薇就消费金融领域的核心竞争力发表了自己的看法。

金融工场董事长  魏薇

魏薇认为，从消费金融自身的发展来讲，目前还是处在风口的阶段，但是这个时间窗口可能不会太长，估计是2~3年。这时候促进一些平台和机构投入到这个领域中来，也是有利于消费金融这个领域加速发展。

“从反欺诈的角度，反欺诈是消费金融任何产品中第一道防火墙。如果是现金贷角度，更多是对数据层面的判断和评估，现在有很多科技手段，还包括数据公司，包括我们可以看到像芝麻分等等，其实都是提供数据服务的。” 魏薇认为，我们现在很多做消费金融的机构，首先第一道评估是从数据源层面对客户曾经的消费行为，包括信用的状况，以及日常生活社交的行为来进行对它的判断，这是纯现金贷。

与此同时，魏薇强调，如果是有场景的方面，除了前端最开始数据层面对客户的评估之外，后期的场景或者渠道的运营也是非常重要的。因为消费金融整个风控管理是从头到尾的，包括当客户出现首逾之后，你用什么手段和力度，能识别和分离处有一些是正常客户，有些是欺诈客户，正常客户应该怎么对他进行触达，进行适当催收之后的还款。（凤凰WEMONEY 辛蒯）

以下为魏薇讲话实录（节选）：

魏薇：我们是2015年7月份指导意见发布之后，我们就跟若干银行来探讨了一下资金存管方案，9月份跟徽商银行签署了合同，今年正式上线。当然中间也有很多技术方案的对接和技术开发、数据迁移的工作。上线后在行业内是属于比较早的接入直连方式，存管的资金平台。

作为四年发展的老平台来讲，还是融合金融和互联网两个入行，我们前身一直是在做金融服务。后期跟互联网结合之后，更多还是用互联网的手段和工具，来服务原有的金融需求的客户，其实互联网金融行业我觉得更多的是为原有的金融体系提供一个有效的补充。

整个从8月24日细则的公布，从整个行业的发展其实是一个利好的消息，因为任何行业的发展都有不断健康和规范的过程，从8月24日的细则其实是非常重要的时间节点。刚才前面嘉宾也讲过，金融监管从来都会越来越严格，不会越来越宽松。有了更加严谨的监管要求之后，整个行业会进入到更健康的发展阶段，同时从业者也会是一个优化的过程，这是从整个行业来讲。

第二个在现在从8月24日细则里面，大家更多看到的是小额分散的要求，无论是借款客户还是投资理财客户，其实更多的还是希望互联网金融服务于小额分散的客户群体，如果对应了传统的金融，在原有的时候，类似于银行是有对公业务和零售业务的，互联网金融对应两个部分全做。未来你要更多做零售业务，我觉得它有一个聚焦和锁定，对整个行业的发展也是非常有价值的。

从消费金融自身的发展来讲，目前还是处在风口的阶段，但是这个时间窗口可能也不会太长，我估计是2—3年的时间，这时候促进一些平台和机构投入到这个领域中来，也是有利于消费金融这个领域，有更加快速的发展。现在从整个国家层面这种消费升级和消费回流是主要拉动金融的手段，从大的宏观经济角度来讲也有很好的作用。

作为平台来讲，我们面临的挑战还是比较大的，因为我们作为P2P网贷集团，之前也跟若干资产机构进行合作，机构帮我们推荐项目和客户，我们用自己的风控体系上标面对投资者，后期进入到新的阶段之后，我们可能在机构方面更多是注重消费金融的机构，跟他们合作。机构的筛选评估和整体管理能力和交易规模结构化的安排，这是考验平台在金融管理还有风险管理方面的综合能力的。在自身的微观角度，平台面临的挑战其实还是比较大的。

魏薇：从我个人来看的话，我觉得最主要的还是产品的设计和定位，因为这里面是比较综合的因素。包括客群的定位，还包括我们认为能够转化出来的客户的体量和数量，以及你的风险定价，包括整个风控的策略和规则的设定，其实是非常综合的东西。

我们可以看到，现在在市场上其实有很多不同的消费贷的产品，包括刚才讲到的各种分期，其实是锁定了每一个相对比较细分的领域，客户群体定位了相对比较精细化的信贷产品，同时我们看到还有现在30天以内的短贷或者秒贷，违约率和不良率也是偏高的，但是整个风险定价和商业模型，以及获客方式，触达客户的方式，形成的产品是相对能够在市场中有定位，并且能够获利的产品，这也是成功的产品。

我们还看到一些原有的持牌机构和银行，他们现在做的一个客户群体，可能因为资金价格包括可以掌控的一些资源，最终客群的定位和商业模型的确定，它的产品也是非常成熟，并且能够很好运行的产品，更多的是针对客户的对象去设定这个产品，是不是能够真正找到非常适合的用户，比较有一定庞大的体量，并且在产品设计最终是盈利的产品，这是在消费金融当中非常重要的一点。

魏薇：从反欺诈的角度，反欺诈是消费金融任何产品中第一道防火墙。如果是现金贷角度，更多是对数据层面的判断和评估，现在有很多科技手段，还包括数据公司，包括我们可以看到像芝麻分等等，其实都是提供数据服务的。

我们现在很多做消费金融的机构，首先第一道评估是从数据源层面对客户曾经的消费行为，包括信用的状况，以及日常生活社交的行为来进行对它的判断，这是纯现金贷。

如果是有场景的方面，除了前端最开始数据层面对客户的评估之外，后期的场景或者渠道的运营也是非常重要的。因为消费金融整个风控管理是从头到尾的，包括当客户出现首逾之后，你用什么手段和力度，能识别和分离处有一些是正常客户，有些是欺诈客户，正常客户应该怎么对他进行触达，进行适当催收之后的还款。如果是反欺诈的数据，数据要返回到获客来源，评估整个运营获客渠道和场景风控的能力，和现在在欺诈环境中处在什么样的地位，你对这样一个渠道和场景采取什么样的策略，其实是比较多元化的角度要去实施的整体风控的内容，所以反欺诈我觉得是非常关键的，第一个重要的防火墙，但是它的这种实施是从头到尾的，包括从上到下的多元化的整体方案。