陆雨泉：接下来最重要的是活下来且活得好

凤凰WEMONEY讯  12月21日，在以“互联网金融面临最严监管，消费金融再出发”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会分论坛上，来用车创始人兼CEO陆雨泉就消费金融领域的核心竞争力发表了自己的看法。

来用车创始人兼CEO  陆雨泉

陆雨泉认为，对于消费金融来说，场景应该完成几个使命，第一个是在消费金融当中很重要的是真实的客户，真实的商品，真实的交易。这一切是作为风控最基础的内容考虑的，这是产品本身，除了你完成一个销售的过程，吸引客户的过程，引流的过程之外，对于风控的另外一个过程也在这里面。

“同样还有一个思考，到底是数据重要还是场景重要？我个人认为几乎是同等的。对于金融的竞争来说，简单理解就是钱的成本包括风险的容忍度的竞争。因为钱本身是标准品，一百块就是一百块钱，你拿十张十块钱它也是一百块钱，永远都是标准的，跟别的东西不一样。”陆雨泉表示，用户无论从微粒贷，还是借呗、360拿到钱，会考虑时间、速度、成本、尺度。从哪个入口选择，和哪个场景进行交易，就要看你交易是不是可控，服务是不是可行，你竞争的三要素是不是具备。

谈到2016年的发展，陆雨泉强调，这一年经历了“活下来”的阶段，现在初步具备了活下来的能力。“怎么开始不重要，过程怎么样不重要，能够安全的活下来并且活的比较好最重要。我们刚刚符合活着的门槛，希望在2017年能活的更好一些。” 陆雨泉说。（凤凰WEMONEY 辛蒯）

以下为陆雨泉讲话实录（节选）：

陆雨泉：从8月24日新规以后，我们发现比以前找钱正容易了。因为我们做汽车消费金融本身不是做理财的嘛，所以要通过跟互金和金融机构合作拿到相应的资金。8?24之前市面上的选择还是比较多的，但是在这个事之后，整地市场更谨慎了。目前我们所做的事情是符合基本的需要的，这是第一个大的前提和原则。

第二是符合风险管理和优质资产的定义，第三点是符合监管的要求，这是我们对于监管对我们产生影响的一些看法。

陆雨泉：对于场景来说它应该完成几个使命，第一个是在消费金融当中很重要的是真实的客户，真实的商品，真实的交易。这一切是作为风控最基础的内容考虑的，这是产品本身，除了你完成一个销售的过程，吸引客户的过程，引流的过程之外，对于风控的另外一个过程也在这里面。

同样还有一个思考，到底是数据重要还是场景重要？我个人认为几乎是同等的。对于金融的竞争来说，简单理解就是钱的成本包括风险的容忍度的竞争。因为钱本身是标准品，一百块就是一百块钱，你拿十张十块钱它也是一百块钱，永远都是标准的，跟别的东西不一样。

我从微粒贷还是借呗、360拿到钱，对我来讲要考虑时间、速度、成本、尺度的考虑，客户始终要考虑这个。我从哪个入口选择，和哪个场景进行交易，就要看你交易是不是可控，服务是不是可行，你竞争的三要素是不是具备的，这是我们对于交易场景的一些看法。

陆雨泉：租车要简单分析欺诈行为是什么，他租车了之后可能会非法出售、二次抵押。我们就要考虑，我们首付肯定要低于传统汽车金融公司、银行，但是我们的门槛又要高于传统汽车租赁，这个角度来说客户欺诈成本就会高一些。而且我们主做的车型主要是10万以下的A级车，从欺诈获取利益的角度来讲是最低化的，因为你骗了一辆便宜的车，付的首付又比零租给高，这是从原理上杜绝的。

另外全程我们会对客户所有的资料，从身份证明到驾驶的证件，包括其他所有利用互联网和其他手段能查到的数据，都会用非常快的数据判断他的用途和偿贷能力。到现在我们也遇到过来欺诈的客户，但是大部分客户认为欺诈我们是非常不划算的一件事情，无论是门槛上还是最后违约的代价都是不相匹配的，我们是从原理上反他，程序上反的话只是一些亡羊补牢的手段和方法。

陆雨泉：2016年经历了“活下来”的阶段，我们认为现在初步具备了活下来的能力。我特别赞同王总的看法，怎么开始不重要，过程怎么样不重要，能够安全的活下来并且活的比较好最重要。我们刚刚符合活着的门槛，希望在2017年能活的更好一些，谢谢。