用钱宝CEO焦可：撞了“南墙” 如何再次起跑

凤凰WEMONEY讯 注册用户数700万以上，单月放款笔数超过100万笔，单月发放贷款金额已超过15亿人民币。在距用钱宝正式运营仅一年半之际，创始人兼CEO焦可拿出了一份漂亮的成绩单，这也让他在资方、机构面前多了份自信。

用钱宝创始人兼CEO焦可

“在规模还没做起来时，我们经常碰壁。现在，随着风控模型和业务的成型，得到越来越多人的认可。”焦可非常明确，只要朝着现在的方向稳步走，未来市场的大玩家一定不会少了用钱宝的身影。

从产品的前端来看，用钱宝是一款帮助年轻人进行临时周转的小额短期信贷服务工具。在用钱宝上，用户可以借贷的金额最低500元，最高5000元，而借款期限最低7天，最高30天。

2016年6月，用钱宝完成了由光信资本、创新工场、晨兴资本、源码资本、洪泰基金等一线投资机构的1.56 亿元B+轮融资，引发市场关注。

“不撞南墙心不死”

而在用钱宝的漂亮成绩单背后，恐怕谁都不会想到，1年半前的焦可，正站在人生的十字路口。“最现实的挑战就是没钱了！”焦可摊开双手，耸了耸肩。

事实上，在用钱宝成立前，焦可在2013年10月创立主打结构化的贷款数据库及智能化推荐引擎——贷小秘。此前，焦可曾在百度、赶集网、马克波罗等多家企业任职。

“最初是考虑到贷款用户与银行之间存在着巨大的信息不对称，想通过搜索与推荐引擎机制，把银行产品和用户结构化，以提高双方的信息匹配程度。”焦可没有想到，在将借款用户推荐给传统金融机构的过程中，转化率极低，而出现这种情况的根本原因在于国内传统金融机构无法给此部分用户提供对应的金融服务。简而言之，表面看起来是信息不对称，实则是供需不对称。

焦可不得不放弃贷小秘，进行业务转型，用钱宝应势而生。“创业者都容易犯一个错误，太在意自己的付出，不撞南墙心不死。”如今回想起当初的转型，焦可直言，“还是转得太晚！”

挖掘冰山下弱特征数据

虽然贷小秘让焦可交了不少学费，但也给“技术男”注入了更多金融基因。焦可意识到，国内金融机构之所以会出现供需不对称，很大程度跟银行风控逻辑有关。

众所周知，银行风控主要是依据一些强特征数据，比如有无房产、工资流水、社保证明等，但事实是很大部分人都不具备这些强特征，最终导致无法通过审核，排除在银行服务体系之外。

“银行等传统金融机构看到的数据只是冰山一角，冰山下面还存在着大量弱特征数据。”焦可认为，虽然无法凭借几条弱特征数据来做出借贷决定，但当这些数据积累到上百项弱特征时，便能以此为风控依据为用户做出借贷决定，而用钱宝经过一年半时间的积累，目前已成功挖掘1200多个维度的弱特征数据，风控能力及所能服务的人群已大大提升。

由于海量弱特征数据的处理并非银行所擅长，因此用钱宝的优势也就进一步凸显。据焦可透露，用钱宝建立的是一套新型风控系统，通过柯南特征工程系统、D-AI机器学习模型以及Anubis 大数据计算架构等构成的人工智能新金融技术，以海量弱特征为条件来对用户进行建模，并借助不断积累的用户还款样本来进行风控系统的迭代更新及优化。

做传统金融机构做不了的生意，用钱宝逐步实现了规模化盈利。焦可把用钱宝定位为助贷机构，通过前端APP获取用户，后台人工智能技术完成风控环节，再推荐给银行或消费金融机构，由这些机构对用户直接放款。

而在实现盈利的同时，焦可也定下了自己的小目标：继续挖掘数据，服务更多的人群，将智能扩展到产品前端。“现在的数据也只是冰山下的一角，扩大样本数量，挖掘更多数据，将是我们接下来的重点。”焦可说。（凤凰WEMONEY 张颖馨）