马蔚华：科技金融给普惠金融及实体经济带来五大变化

中国招商银行前行长马蔚华

凤凰财经讯 博鳌亚洲论坛2017年年会与2017年3月23日至26日在海南博鳌召开，今年论坛主题是“直面全球化与自由贸易的未来”。凤凰财经全程报道。

中国招商银行前行长马蔚华在“金融科技（FinTech）”分论坛上表示，科技发展给普惠金融和实体经济起码带来这样几个变化。第一个是改变了互联网、移动支付，改变了人们接触金融的方式。过去办业务到银行去，现在在手机上就可以操作，大大节省的成本以及方便，像刚才李东荣讲到在偏僻的农村有手机也可以完成支付。

第二是大数据可以通过数据分析、数据概括来找到规律，对于小企业贷款过去是分析大量的数据找到规律，才能有很好的风险管理办法。富国银行这么多年做的是比较好的。

第三是节省成本，云计算和传统IT是1：10。

第四是资源的配置。互联网金融是行业、跨人群、跨国界、跨地区。有钱的人和没钱的人通过互联网来配置，上海、北京、深圳有钱，二、三线没有钱，通过互联网也可以配置，资源配置是非常大的。

另外是资本的流通，起码在这些方面新的科技技术对普惠金融为代表的实体是有很好的意义的。

以下是演讲实录：

马蔚华：我是从传统金融走过来的，但是也经历了互联网的冲击。互联网对我来说是有喜有忧，我是中国商业银行最先拥抱互联网的，正是因为这样所以今天在经济调整的时候，在金融业遇到挑战的时候，我们的银行应该还在分享当时互联网带来的收益。

我的忧虑是经过了互联网的野蛮生长阶段，我并不是觉得互联网对传统银行的颠覆，当时虽然有很多颠覆没有完成。我也体会互联网对传统金融确实有很多启发的地方和冲击的地方，包括开放的平台和客户的感受，但是我也觉得在野蛮成长的过程中也给我们金融的生态带来了很多负面的东西，这是我们应该汲取的。

现在我们进入了科技金融和金融科技的时代，我发现叫做忽然一夜春风来，很多互联网公司都挂上了科技金融的公司。我觉得互联网并不是翻牌都可以叫金融科技，科技金融业不是互联网的翻牌。互联网应该解决的是我们的渠道、服务体验、客户体验，解决让我们能够关注零星碎片的和普惠的。

但是科技金融，我觉得本质上是提高效率的，我们未来的科技金融是有丰富想象力的，我们要通过大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，这是能够给我们这个信息社会在底层建筑带来一个金融质的改变的。我觉得这一点，我们今天一定要清楚，否则我们会重新进入一个科技金融的野蛮生长时代，我们尽量避免这种情况的发生。

我接着刚才的话题说，从互联网金融到科技金融，形式上是效能的提高，本质上我觉得是深刻的技术变革。技术变革是循序渐进的，是有层次的，我觉得现在首先是大数据，大数据的应用现在应该不仅仅是收集存储计算分析，有人说现在包括舆情分析、感情分析都OUT了，现在是进入了预测分析的阶段，可以判断客户未来想要什么、要多少、什么时候要，所以大数据今天能够运用在根本上就是数字计算的成本降低，没有这个成本降低可能就用不起这个事。

然后是我们过去比如说分析风险，商业银行有很大的精力，还要净值调查，得到的结论不一定是正确的。现在可以通过大数据实时动态分析借款者的行为，所以这就能找到规律。

另外是云计算，在大数据基础上的云计算。云计算给我们带来的是更确切的成本降低，用互联网和云计算比成本是1：10的关系，不仅硬件可以租赁、软件可以租赁，人工管理、维护都可以租赁。

然后是我们的人工智能，用云计算、大数据以后人工智能也是源于计算法的优化。比如说搜索引擎、定量交易包括人工智能测谎、信用评定等等，我觉得这些都可以通过人工智能的发展、模拟人的思维，这些都可以在我们金融中运用。

区块链是另外一种颠覆性的技术，它是和过去的制度、层次的底层都不一样的，它是去中间化的。我觉得将来区块链会给我们带来颠覆的变化，原来交易都要交易中心，银行都是中心，将来区块链时就没有这个中心，它是分布式的，而且不可篡改的。将来可能首先在记忆方面、在票据、交易所以及在支付领域可能会有一种质的变化。

我觉得这些在根本上是技术的提升，把这些技术应用到金融领域那会带来比互联网金融更有想象力的巨大的变化。

从金融发展的历史看，金融是离不开科技的发展。我觉得首先是IT的发展，最早我们离不开计算机。因为金融有两个功能，一个是融资的中介，一个是支付的平台。历史上每一次通讯的变革都会对银行带来革命化的变革，所以当时比尔盖茨曾经说过，他想既然银行可以搞IT，干脆我搞IT的可以取代银行做支付，他对当时银行说，你们不改变，可能你们就是21世纪快灭亡的恐龙。

后来银行用了IT，效率大大提高。IT又进入了互联网的时代，互联网时代可以使银行的覆盖面大大扩展。过去传统银行忽视的碎片的普惠，互联网金融完全解决了。我历来认为互联网金融和过去传统金融应该是相互合作的，并不是相互抵制的，他们之间的合作使金融的覆盖面越来越大。

我们现在又进入了一个新的时代，叫做金融的技术科技时代。这个时代也是由于技术的发展，可能会给过去支撑金融的底层的东西发生质的变化。比如刚才说的那些，从计算机、互联网、云计算一直到区块链，可能带来了过去我们想象不到的传统的变化。那样金融的服务效率，可能就不是过去有很多的东西阻挡你的效率了。我们最早的时候，李东荣是人民银行的，那时候中央银行资产负债表上有一块钱是数以千亿，我们没有办法，就叫大其他，就是无偿占用客户的再投资金。后来有了互联网就零时差了，客户的钱就迅速到位了。如果将来有了物联网，人过去是上网在线，将来可能可以随时观测人和物之间的关系，对于银行金融的安全就更有革命性的意义。

历史上金融的发展是伴随着技术的发展而不断提升的，金融是离不开技术的，离不开科技的。

我总结、概括一下，科技发展给普惠金融和实体经济起码带来这样几个变化。第一个是改变了互联网、移动支付，改变了人们接触金融的方式。

过去办业务到银行去，现在在手机上就可以操作，大大节省的成本以及方便，像刚才李东荣讲到在偏僻的农村有手机也可以完成支付。

第二是大数据可以通过数据分析、数据概括来找到规律，对于小企业贷款过去是分析大量的数据找到规律，才能有很好的风险管理办法。富国银行这么多年做的是比较好的。

第三是节省成本，云计算和传统IT是1：10。

第四是资源的配置。互联网金融是行业、跨人群、跨国界、跨地区。有钱的人和没钱的人通过互联网来配置，上海、北京、深圳有钱，二、三线没有钱，通过互联网也可以配置，资源配置是非常大的。

另外是资本的流通，起码在这些方面新的科技技术对普惠金融为代表的实体是有很好的意义的。