现金巴士唐阳：现金贷要绿色发展 监管需念三道“紧箍咒”

凤凰WEMONEY讯 连续创业者唐阳在走了不少弯路后，终于找到一个还不错的发展方向——为普通人提供微额应急信用借款。

然而，要做好这件事并不容易。

现金巴士CEO唐阳

在中国，普通人的信用记录往往是缺失的。数据显示，中国个人征信系统收集的自然人有8.6亿。其中，约有5.1亿人缺少信用历史和评分。这也就意味着，10个中国人中，有8个享受不到传统金融服务。

如何迅速判断那些无信用数据借款人的还款能力和意愿，并向其提供微额无抵押借款。摆在唐阳面前的，既是挑战，又是契机。

2014年12月，由唐阳创办，基于移动互联网的全线上流程网络借款APP现金巴士正式上线。此后，现金巴士业务迅速拓展，并在上线1个月后，完成了来自华创资本和启明创投共同投资的500万美元A轮融资。2016年3月，现金巴士获得顺为资本B轮2500万美金融资。

“被窝授信”

“什么样的人会有这样的借款需求？”这是凤凰WEMONEY在采访唐阳时提出的问题。唐阳笑了笑，“我最初也不相信会有这样的需求，直到去武汉调研后，想法完全改变了。”

改变唐阳想法的是一种被称为“寄卖行”的业态。据唐阳透露，寄卖行属于轻量级的典当行，比如想要借1000元，那借款人就把手机抵押在寄卖行，10天后需归还1050元，20天则需归还1100元。

唐阳发现，去寄卖行解决短期借款需求的人不在少数，如果通过移动互联网和大数据去改造这种需求，大家就毋需为了1000元跑到寄卖行抵押手机。“在被窝里里就能让大家借到钱。”这是唐阳的初衷。

在调研借鉴英美等国微额借款的监管规定，以及相关企业的具体做法之后，唐阳

将借款金额设定为500元和1000元两种，期限分7天和14天。也就是说，用户借款500元，7天后需归还525元。

与此同时，唐阳将目标群体锁定在刚进入社会的毕业大学生、刚进入城市的农村务工人员，以及工作稳定，但信用不被传统金融机构认可的“月光族”。这部分人群的短期微额借款需求最为强烈。

“产品上线第一天就收到了十几笔借款申请，最终产生了4笔打款。”唐阳告诉凤凰WEMONEY，当时的他十分惶恐，紧张到晚上都无法入睡，“特担心钱拿不回来。坏人究竟有多少，我的钱是否足够填这个坑。”

感谢15万的“坏兔子”

从之后付出的代价来看，唐阳的担心并非没有道理。据他透露，截至目前，现金巴士累计约有15万人借了钱后没有归还。唐阳将这部分人比作“坏兔子”。

“很感谢这些‘坏兔子’，正是因为有了他们，我才能辨别谁是‘好兔子’。”用唐阳的话说，“坏兔子”是用钱买来的、很珍贵的数据，遇到他们后，现金巴士团队开始尝试用各种方法进行反欺诈，进而建立起用户评分体系，风控系统也得以不断完善。

得益于反欺诈“攻坚战”的硕果，现金巴士的业务实现了迅猛增长。截至2017年3月，现金巴士单日打款笔数突破50000。

然而，唐阳的目标还不止于此。“我要让中国缺少信用历史和评分的5.1亿人，都能享受到普惠金融服务。”唐阳告诉凤凰WEMONEY，自己曾在香港坐过名为“叮叮车”的有轨电车，只需要2.3港币，无论是穿西装的，还是光着腿的，都能享受乘车服务。

“让5.1亿兄弟都能‘上车’。”唐阳说，这是他的目标，也是“现金巴士”这个名字的来源。

监管需念“紧箍咒”

不久前，部分媒体报道中提到的“嗜血现金贷”、“现金贷有黑暗法则”。以致大家对现金贷产生了一定的负面印象。唐阳希望自己的发声，能够让大家更理性地看待现金贷的发展。

唐阳并不否认行业里确实存在作恶作乱的企业，但他强调，不能以小量样本去看全局。“我们要做的，应是关注到行业主流的挑战、主流的用户需求，配合智慧的监管方案，推动行业的绿色发展。否则会误导整个行业。”唐阳稍显激动。

如何防止企业的作恶作乱，唐阳在研究全球微额借款行业监管和立法，综合现金巴士在国内的实践后，认为行业监管和立法部门可以从以下三方面入手：借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%；每日最多收取1%的服务费；设置还款上限，总费用不得超过本金。

唐阳认为，行业出现“害群之马”的原因就是在借款金额、服务费、还款上限等方面没有统一的标准和限制。“就像用紧箍咒控制住孙悟空，现金贷行业也需要监管念念‘紧箍咒’。”

另据消息人士透露，监管确实有意对现金贷进行规范。日前,银监会在《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次点名现金贷,强调要做好现金贷的清理整顿工作。

值得注意的是，近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，明确指出将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，要求各省区市根据P2P网贷整治实施方案，对各地区“现金贷”业务活动进行清理整顿。此外，上述文件对现金贷业务的分类整治和整改办法也进行了说明。

“随着监管的进入，作恶的公司会死掉，不懂的公司会慢慢学懂，好的公司会越来越好，因为积累了更多好坏兔子数据，辨别能力、盈利能力等均会大幅提高。”谈到2017年现金贷行业的发展趋势，唐阳如是表示。（凤凰WEMONEY 张颖馨）