农分期周建：金融在农村只是一个工具而非产品

凤凰WEMONEY讯 5月23日上午，由小饭桌、凡卓资本主办的“2017中国金融创新创业峰会”在北京四季酒店召开，农分期创始人兼CEO周建先生论坛上发表题为《我们是如何抓住农业金融大机会的》主题演讲。（凤凰WEMONEY 罗迹）

演讲全文如下：

各位朋友大家下午好！非常感谢小饭桌提供农村金融论坛这一交流机会。2015年我与小饭桌结缘，小饭桌为我们企业成长每个时间节点给我们重要的帮助，特别感谢小饭桌。今天非常有幸在此跟各位分享一下我们早期在农村的探索，其中包括所见所闻、所感所知。以下表达的是我的个人观点，可能与各位的观点出现认知和理解的偏差。

中国的农村空了

大家可能对农村有误解，认为现在的农村是封闭或者仍处于混乱无序的状态。农村其实很简单，就两个核心的元素——土地和人。虽然说目前中国有9亿农民，但真正在农村的只有一点几亿。农村土地是搬不走的，并且农村耕地属于农村小组集体所有，农民只有承包权。在农村土地有两类，第一是耕地，第二是宅基地。

目前土地流转，国家政策方面给了很大的推动，比如安徽省土地流转达50%。宅基地情况比较特殊，各地都有政策上的区别。有些地区宅基拆掉后，当地的原住民迁徙到集中地区居住，或者拿赔偿金离开。其实除了春节、国庆等重大节假日，农村是空村的状态。江西、安徽南部等地区很大的独栋楼里两层或者三层只住两个老人甚至一个老人。

从人口迁徙角度我们内部做过一个基于农村存在的群体的推演。留在农村的群体更多是从事农业经营，这个群体没有太多物质能力和财富能力，只能待在乡镇，这个角色大都由老弱病残担当。而经济能力更好的群体，大都涌向了城市。

从人口结构来看中国未来，乡镇这个群体是中国最具优势和潜力的群体。人口迁徙和土地经营方式的转变，让我们看到农村凸显出的两大问题——农业经营和生活消费。

农分期的金融机会

农分期的着重点是农业经营，而不是生活消费，因为生活消费跟不上人口迁徙。在没有完全网络化的能力的前提下，我们在农村做一些搬不走的与土地相关的事情。土地是搬不走的，人是流动的。

基于20亿可耕地，我们打造了一个信用体系。官方显示，目前土地还有20.03亿亩，可能农村土地有所减少，因为人力成本的提升导致有些地区的梯田、山地没有办法在小范围的生产，比如说五亩地的梯田，可能放弃耕种，也可能退耕还林，可能有些减少，但是再过一段时间提升，宅基地会变成耕地，宅基地铲平变成耕地。安徽北部地区，江苏北部地区域实行宅基地拆掉后铲平变成耕地，人搬到同一地方集体居住的模式。

农业整体生产由两个体系构成——种植和养殖，土地流转是以种植为主。

如果说我家主要的收入靠五亩地，我到村口小卖部去买酱油只能挂帐的，告诉老板等我们家水稻、麦子卖了给你钱。依靠农业生产作为主要收入来源不是线性的，只有投入是线性的。投入过程中投人力、种子、化肥等，只有在一个节点才能产生收入，基于非线性农业的收入生产方式金融需求极其明显。对金融需求的根源来源于它的生产经营方式发生了变化，农业生产周期和生产方式都在改变。

怎么给一个农业生产者去画像

1.个人信息

风控管理是一个体系不是单一的罗列和展示，是给各位经营主体的描绘的画像。我们需要确定画像方案，在画像里筛选优质内容，选择合适的服务群体。

我们主要以人为参考，且主要看中农业经营主体中的主要劳动力。农村现在规模化生产基本上以家庭为生产单位，主要劳动力一般是家庭中男性。我们需要了解主要劳动力的成长性，其中包括近年来的经历是线性增长还是出现大幅度的波动或者往下走的趋势，这些因素完全可以判断主要劳动力处于下落的状态还是上升的状态。经验是另一个参考，耗费钱财的农村规模化生产可以获取经验。除此之外由于种植过程中很难控制经营成本获得收入，种植经验在整个农业生产环节较为重要。现在种植技术没有完全依靠外部资金投入，因此农业主要经营者对经验要求比较高。

我们用多维度来验证农业生产者是否有不良嗜好，例如赌博、吸毒。首先侧面了解，包括同村和同行，做出权益的检验。其次资金跟踪，如果验证对象说每年赚10万，三年赚30万，最近三年主要支出是我们探查的方向，如果他实际支出只有20万，10万偏差投向了未知的偏好，我们就必须自己盘查资金去向。

2.家庭成员信息

农村重视家庭，因为大多数农村是宗族型社会。我们需要关注家庭成员对农业生产行为比如买机器、赊机器、赊化肥等看法。中国目前农业规模化的经营者平均年龄在46岁，这类人在农村大都上有老下有小，因此家人对农业生产者行为的态度很有参考价值。  

成员结构也是家庭信息的关键，比如说一个家庭经营500亩地，他的孩子在外地打工只赚2000块钱，这其实背离现实状况。我分享一下我们的数据，2016一整年，不良率大概有三分之一是疾病造成的，因病住院或者过世的在农村比较普遍。生产者本人40多岁，他的小孩和父母的身体健康我们是比较看中的数据来源。

3.还款能力

我们在意农业生产者过往种地赚钱能力，再推断他未来赚不赚钱。农分期系统可以算出他大概一年开支金额数，自动算出每年可支配的收入，并预判他每年有多少钱返还给我们，我们非常愿意把这个数据分享给我们同行企业。

金融在农村只是一个工具而非产品

规模化生产遇到难题是天灾。安徽地区去年很多农户被洪水漫溉损失惨重，因此规模化种植必须买农业保险，农业保险是强要求。我们简单的筛选经营情况和农户模型。过往经营者用什么种子、化肥、农药，在农分期系统里数据是沉淀的，系统判断他每个时刻的需求。我们提供小麦收购的农机服务，提供赊化肥而不是给现金的需求方式，基于数据积累判断用户每个时间点的需要，金融加上数据积累来判断农业经营者对生产资料的需求。

我们在农村基本不提供现金，金融属性在整个体系中扮演一个服务者角色。比如说我根据500亩土地的经营周期给生产者提供化肥，在他收购的时候给他提供农机服务，通过金融工具解决农产品流通或者粮食流通问题，金融在农村只是一个工具而非产品。

为了提供更广的渠道和场景控制力，我们在线下部署了很多团队，以金融深耕这个场景，在过程当中嫁接物流、现金流，金融只是一个很好的工具，不是我们的全部，也不是我们核心产品。

最早在2013年探索时，我们把金融当成产品来做。早期以做产品的态度提供服务，以提供产品的态度做金融，通过这种方式沉淀我早期风险防控能力和团队能力。我们农分期的未来是农业服务公司，而非农村金融服务公司。农分期想帮助农户增加农业产值，降低生产成本，提高交易效易。金融在我们整个农分期业务体系里面属于核心工具，它把有价值的东西串起来。

农分期本身态度是开放的，各位如果有对农分期的数据要求甚至模型要求，除了人和系统之外我们公开免费开放给各位，我们甚至可以提供一些数据做为分享。农分期不做消费相关的需求，如果有类似公司需要，或者对这个群体有需要，我们现在有35万户农业经营者，大部分数据都在农分期系统里沉淀下来了，各位有需要我们可以合作我期待更多的金融机构或者同行努力在农业大场景里面更多的服务于农业经营者或者从农村出去的年轻人，这有利于社会稳定和国家繁荣，有利于农村变革和发展。

非常感谢，谢谢各位！