氪信CreditX高强：追求快的同时 要讲究应有的章法

凤凰WEMONEY讯 在央行反洗钱中心与数据“奋战”8年的高强，决定给自己的人生来点刺激的：毅然加入创业团队氪信CreditX，担任金融业务副总裁。 

公开资料显示，氪信成立于2015年底，是一家独立的第三方金融人工智能公司。值得注意的是，在一年多时间里，氪信已完成三轮融资，累计融资近亿元人民币。

“差异很大。”这是高强加入新团队后最直观的感受。“政府部门讲究稳扎稳打，先规划，再调研，然后出成果。而在互联网环境中，讲究快速迭代，即便这个东西不成熟，也可以先抛出来，让市场检验。”高强告诉凤凰WEMONEY，庆幸的是，氪信把二者结合起来，在追求快的同时，也讲究应有的章法。

所谓“章法”，在高强看来，是一颗对金融的敬畏之心，而这，也是8年央行工作经历给他留下最珍贵的东西。“一方面，创业要有底线，对法律和市场要常怀敬畏之心；另一方面，模型不等于现实，做金融就要时刻关注市场变化，人的认知是有限的，对金融领域的大小事，都应该心怀敬畏。”高强稍显激动，一只手抬至半空中。

“马太效应”

在中国，普通人的信用记录往往是缺失的。数据显示，中国个人征信系统收集的自然人有8.6亿。其中，约有5.1亿人缺少信用历史和评分。这也就意味着，10个中国人中，有8个享受不到传统金融服务。

挑战与机遇并存。2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿，同比增长23.3%。预计未来仍将维持20%以上的增长趋势, 2019年将达到41.1万亿。

如何迅速判断那些无信用数据借款企业或借款人的还款能力和意愿，并向其提供借款，这是摆在众多金融机构面前的难题。与此同时，具有互联网级数据强处理能力的金融科技公司迎来发展春天。

从海量数据中找出关联，提取个人信用相关特征，帮助金融机构完成评估授信，这就是氪信在做的事。

具体来说，氪信通过与合规征信公司合作及用户授权，运用先进的AI技术，把这些难收集到的、非传统的大数据整合起来，从贷前、贷中、贷后等环节出发，依托云端，为金融机构提供包括数据分析、模型构建、决策引擎在内的一整套完整解决方案。

据高强透露，目前氪信产品体系已服务于消费分期、小微金融、现金贷、信用卡等数十个垂直场景。合作客户包括招商银行、中国平安、中银消费金融、众安保险、点融网等机构和持牌消费金融公司。

事实上，在更早以前，B端业务并不怎么受市场关注，很多人认为这块市场已被互联网巨头抢食得所剩无几，新入局者没有多大机会。但事实证明，只要在特定领域做到足够垂直，切中需求，同样能搅动一翻天地。当然，前提是得找准适合自己的市场策略。

在这一点上，整个氪信团队想得很清楚：拿下行业标杆客户，通过其形成口碑效应，其他客户的合作疑虑自然迎刃而解。

术业有专攻

近年来，整个金融行业发展已逐步转变为金融科技驱动，但由于金融科技的高门槛，导致并非所有金融机构都能够享受到科技红利。

对于银行等传统金融机构而言，虽然拥有海量金融属性数据，但对于用户消费数据、社交数据以及其他维度的数据比较缺乏，其数据量无法与互联网类公司抗衡，在缺乏足够维度数据支持的情况下生成的数据模型效果有限。

让第三方来做这件事，会给银行省不少力。不过，在合作方的选择上，银行也设定了较高的门槛。高强直言，在所有合作客户中，与银行的对接可谓最复杂，耗时最长。“如果客户有具体需求，我们还得提供深度定制的解决方案。”

的确，银行、持牌消费金融公司、保险公司等机构存在的难点各不相同，这就要求氪信团队因地制宜地制定出适合客户的风控解决方案。

与银行等传统金融机构相比，互金机构的合作则相对容易推进。“互金机构因为历史包袱轻，态度较为开放，重点是看效果。对于这类客户，我们已逐步形成一套针对具体产品的通用方法，提供给互金平台后，由其进行效果评估。”高强说。

在大数据风控创业赛道上，市场上已经有不少高精尖创业公司。面对竞争者的前后夹击，氪信如何突破重围？“首先是技术能力，整个团队具有丰富的机器学习及数据化处理经验；其次就是氪信在行为语言处理（BLP）方面的积累。”高强告诉凤凰WEMONEY，评价一个人，需听其言观其行：听其言，指语言的处理；观其行，在大数据时代，通过AI技术，去解读这些人的行为数据，进而真正了解这个人。

但即便经验丰富，仍有一个现实问题仍不容忽略：氪信所服务的部分金融机构是否会在掌握相关技术后，自己来做这件事？氪信是否会陷入“给别人做嫁衣”的尴尬境地？

高强给出了否定的答案。“就像我们平时吃饭一样，很多人都会做饭，难道就意味着餐厅大厨没有存在的必要？其实不然，因为你也许只会做山东菜，但当你想品尝川菜的时候，就得由大厨来。”高强认为，金融机构不可能扛下所有的事自己做，因为性价比不高。未来行业专业化分工的趋势会愈发明显。

差异化服务 精细化管理

“今天，我们的互金行业，可以说是个七八岁的孩子，在面临成长的烦恼，但这个过程，是每个行业都需要经历的。”这是5月24日，高强在“2017中国金融创新创业峰会”上讲的一句话。

站在演讲台上，高强一如既往地露出招牌式笑容。在他看来，接下来要想活下来，且活得好，就得提供差异化的服务，进行精细化的管理。

“我们一直努力使用AI和大数据技术，帮助金融机构更好地去了解客户，做好风险管控。目前来看，整个客群金字塔顶端部分，传统银行已经服务了。剩下的长尾则得不到相应的服务。”高强表示，对于这部分客户，需要把新的科技手段，把价值的信号，从纷繁复杂的数据里面提炼出来，并和强数据整合在一起，以便为他们描绘出更精细的客户画像。

的确，在当今这个海量数据的时代，如何找到大数据中蕴含的前所未有的商业价值?或许AI就是那把“钥匙”，通过构建一个具有适用性的集成学习模型，对不同场景不同的客户进行精准的风险描述，进而将大数据转变为真正的商业价值。

采访临近结束，高强再提对金融的敬畏之心，“一个公司能不能做大，或者做好，一方面看其是否产生经济效益，另一方面也要看它的社会效益，即你是否承担了一定的社会责任。经济效益与社会效益相辅相成，这也是敬畏之心的应有之意。”高强眼中露出坚定的目光。（凤凰WEMONEY 张颖馨）