国美金融丁东华：只有产业与金融完美结合 才可转化为商业流量

凤凰WEMONEY讯 “产业系做消费金融能共同促进商品销售与提升用户体验，这就是国美做金融与其他机构不一样的地方。” 7月16日，在2017中国朗迪(LendIt)金融科技峰会上，国美金融高级副总裁丁东华在接受凤凰WEMONEY采访时强调，产业与金融要完美结合在一起，才可以转化商业流量，金融流量。

丁东华以近期在国美线下全国卖场中，消费三星手机S8有40%是通过分期完成为例，他表示，国美金融消费分期业务在经过一年多的发展，其渗透率也在逐步提高，而用户渗透率的提升，也使得厂家越来越重视通过消费分期来刺激商品消费。

对于行业未来发展，丁东华表示，根据相关数据显示，2015年，我国信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%，相较于发达国家，我国的信贷人口覆盖率还有很大的提升空间，市场主体面临仍是增量市场。

值得注意的是，目前我国有8亿人可以被金融服务覆盖，但有征信记录的人群仅4个亿，“诸多应该享受到金融服务的人群，并未被覆盖到；另外，原有被服务人群中也存在信用服务不足的问题。”丁东华说。

公开资料显示，国美金融消费分期业务目前已覆盖国美全国1700家门店、400多座城市，在主要渗透用户群体中有两个层次，无信用卡人群，与中低额度信用卡人群。

凤凰WEMONEY注意到，国美金融的整个布局，还涉及到房和车等抵押业务，基于自身积累的用户体系打造闭合的金融服务圈无可厚非，但国美金融做房车业务的优势在于？

丁东华告诉凤凰WEMONEY,“首先，从最初情况来讲，我们觉得国美表面上的用户，远远不能满足我们未来的定位需求，我们每年大概一千到两千万的进店人次，但这个人次还不够。”

从资产组合的角度来看，传统金融做的一定要做房、车，我们有耐用消费品，也开了小额的分期。要有低风险、低收益的产品，也要有高风险、高收益的产品。与此同时，也要有抵押和无抵押的产品。

第三，你切入房的时候，到底怎么切入，你切入其他传统金融机构没有做到，没有覆盖好的地方。他们没有覆盖很好的地方，表现在哪些方面？第一手续特别复杂；第二个速度比较慢，手续复杂体现在他们在贷款区分经营、消费。实际上房产质押已经超过20万、100万，都是很大量的资金。对于这一批客户来讲，大部分是做经营周转的资金，另外银行存在授信额度不足的问题。

“这个市场，原来是小贷公司、典当得天下，比说北京有三千到四千家从事这个业务，但他们收的利息高，且很不规范，我觉得这个市场就有整合的机会，而且很大。而这其实也是与银行做一个区分，我们将来要做刺激一些的市场。”丁东华说。（凤凰WEMONEY 吴炜/文）

下为凤凰WEMONEY与丁东华对话实录（节选）：

凤凰WEMONEY：国美金融风控目前是怎样做的?

丁东华：我们现在的风控模型有比较突出的两个特点，一个特点即有央行征信，另一则是有很多独立的第三方数据。现在做风控是强变量、弱变量的关系。在纯互联网借贷里面弱变量用得多一点。两个原因？第一个原因他们一方面没有办法接入央行征信；第二，这里这个无央行征信人相对比较多一些。

与此同时，我们也会用很多第三方互的数据，正常的顾客我们不怕它的期待、信用能力，但是我们做金融知道的，只要一开始做金融，就有很多的欺诈分子，团伙故意做这个事情。

凤凰WEMONEY: 与京东、苏宁等拥有客户和场景的平台相比，国美金融的差异化优势在于？

丁东华：与京东相比，本质来说线上线下其实是不同的流量，还是稍微不同的。这个金融本身的区分其实取决于说大家做商业的时候区分，因为你流量本身就来源于商业。大家争论的今天其实各自有各自的价值、各自有各自的用户群，这是我们跟他们不一样的地方，我们用户群体跟它有所区分的，从量上线上量很大的，从我们线下客群来说的，我们客群从金融角度偏优质一些的，因为我们画像大概在30到35多一些，更注重生活品质，更稍微有钱一些，大概这样一个东西。

所以从品质、量两个方面，有一些不同的。和苏宁的区分度，我觉得没有根本的区分，业务模式一样的，群体也是一样的，这个行业只剩下我们两家，就没有什么区别。简单来说，你的产业、金融要完美结合在一起，这样才可以转化商业流量，金融流量。

凤凰WEMONEY：你说在三五线城市，征信比较困难。那我们怎么把钱收回来？

丁东华：这就是我们为什么说场景分期要优秀于其他分期服务，因为它基于真实的交易行为。消费分期，你的消费行为决定资金用途，如果有合理的资金用途，且身份信息又是真实的，基本上风险的大问题就不存在了。剩下就是信用风险，这不是大问题，只要有有效的催收，基本都可以催收回来。