腾讯江阳：普惠金融痛点的解决 需依赖以现代科技为基础的“刚”“柔”服务

凤凰网WEMONEY讯 10月28日，由中国互联网金融协会主办的2017中国互联网金融论坛在北京召开。据悉，本次会议以“普惠金融：坚守初心 科技驱动”为主题，会上，腾讯集团副总裁江阳发表主题演讲。

江阳指出，做普惠金融有两个痛点：一个是触达性不够，二是服务成本过高。而以移动互联、大数据、云计算、人工智能技术为核心的现代科技，恰恰能够解决好这两个问题。

具体而言，江阳把以现代科技为基础的金融服务分为刚性和柔性两部分。

刚性部分指支付服务，支付是一切金融服务的基础，但它不涉及对信息主观判断，因而也是科技最容易发挥作用的地方。“支付场景更加丰富，交易渠道日益广泛，交易介质虚拟化发展，可以说单就支付服务而言，中国已经实现了普惠，同时移动支付也为其他金融服务提供了触达用户的入口。”江阳如是说。

柔性部分指的是金融核心的投融资服务。金融柔性部分的关键在于定价，而定价的基础是对信息的分析。随着大数据和人工智能的发展，科技在柔性部分也在逐渐展现力量。以融资服务为例，融资服务的成本主要取决于贷款者和金融机构之间的信息对称程度。江阳举例道：“如今微粒贷、大数据等基于金融定价的金融产品，能够以合理的价格在一定程度上满足城镇低收入人群、小微企业等重点普惠对象的需求。”（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑）

下为江阳发言全文：

尊敬的东荣会长，尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！

首先，非常感谢协会给我这个机会，能够代表腾讯公司在这里发言。这也体现了监管层对腾讯在普惠金融这块做的一系列探索的支持和肯定。同时也感到忐忑不安，为什么这么说呢？不知不觉中，腾讯已经成为国家普惠金融体系中的重要的一份子，其实我们深感责任重大。

那么，今天论坛的主题是坚守初心、科技驱动。这个初心是我们做普惠金融的终极目的，能守住初心，方向才不会跑偏，而科技实际上是实现普惠金融的一个抓手。坚持以科技驱动，能抓住问题的关键，能够事半功倍。首先，我想谈谈我们对坚守初心的理解。国务院发布的《推进普惠金融发展规划》提出，普惠金融是以增进民生福祉为目的，让所有的群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。我认为，增进民生福祉实际上就是我们做普惠金融的初心，也是时代赋予时代从业者的历史使命，腾讯非常重视一切以用户价值为依规，这同样是我们做金融业务的重要职责，也是我们在增进民生福祉层面的体现。近年来，腾讯尝试了一些增进民生福祉的金融科技创新。举两个例子，一个是今年7月份腾讯在深圳上线了微信支付新农合异地就医业务系统。深圳有很多打工的民工，在深圳农工的农村患者就医的时候需要全额垫付医疗费用，回参保地报销还要花路费，而且时间需要耗1-3个月，甚至更久。现在我们上线了这个系统，患者出院就可以通过微信支付混合结算，实现在线上新农合异地就医结报，只要1分种即可实现办妥，其实这就是科技带给他们的便利。

另外一个例子，腾讯还关注到香港有一个特殊群体，在香港有17万菲律宾服务者。在中环一到周末有一大堆菲律宾服务者聚集在那里，他们有一个什么问题呢？他们极少有香港银行的账户，要把钱汇到菲律宾，要耗时2个小时甚至都不行。在今年母亲节腾讯为这个特殊群体推出了港飞汇款的服务。在菲律宾的家人大概15分钟就可以取款了，科技的利用可以照顾到这些特殊的群体。

说实话，其实在这几年互联网金融领域确实出现了不少乱象，也有些企业确实是打着普惠金融的旗号，违反基本的金融规律，全然不顾客户利益，因创新之名行套利之时，也有一些企业在市场竞争中迷失了自己，为了短期的利益放弃了要求，这些其实都是忘记初心的表现。目前行业已逐步步入正规，现在提倡坚守初心、统一认识，我认为正式时候。

其次，我想谈谈我们对科技驱动的理解。以前我们做普惠金融有两个痛点。一个是触达性不够，二是服务成本过高，而以移动互联、大数据、云计算、人工智能技术为核心的现代科技，恰恰能够解决好这两个问题。具体而言，我们可以把金融服务分为刚性和柔性两部分。刚性部分指的是支付服务，支付是一切金融服务的基础，但它不涉及对信息主观判断，因而也是科技最容易发挥作用的地方。这两年在监管的支持和呵护下，中国的移动支付发展举世瞩目。科学技术与金融领域的融合创新，给支付服务带来了巨大的变化。支付场景更加丰富，交易渠道日益广泛，交易介质虚拟化发展，可以说单就支付服务而言，中国已经实现了普惠，同时移动支付也为其他金融服务提供了触达用户的入口。

支付虽然是一种基础的金融服务，但它与各类生活场景结合，可以极大提升民众生活的便利程度和幸福感。比如，我们最近也都注意到了媒体上报道的，我们在广州、合肥、济南等多个城市推出的手机二维码乘车服务，市民打开微信调出乘车码小程序，即可刷码乘车，而且技术上还实现了脱网验证。就是说没有网也可以，可以先乘车后付费，0.3秒内即可完成验证国家。不仅如此，随着科技产品与生物技术的深度融合，可以通过虹膜等实现支付。监管部门正在关注和支持这些创新，而这些领域腾讯也在加紧研究和探索。柔性部分指的是金融核心的投融资服务。金融柔性部分的关键在于定价，而定价的基础是对信息的分析。随着大数据和人工智能的发展，科技在柔性部分也在逐渐展现力量。以融资服务为例，融资服务的成本主要取决于贷款者和金融机构之间的信息部对称程度。长久以来，城镇低收入人群、小微企业等重点普惠对象，通常缺乏可信赖的信用信息，因而被排斥在信贷服务对象之外，或者不得不接受过高的服务成本。如今微粒贷、大数据等基于金融定价的金融产品，能够以合理的价格在一定程度上满足这部分群体的需求。

另外，会员在普惠金融实践中需要注意的问题。

一是创新要合法合理。普惠金融产品的覆盖面广，社会影响大，这要求我们在创新中愈发注意合法合规，多从技术的角度寻找突破口，而不是钻监管的空子，而且金融发展到现在，一些规律是不容挑战的，我们要坚持按规矩办事，坚守安全的底线，合理进行创新。

二是要有精诚合作的精神。普惠金融是一个多方参与的事业，其中金融机构和互联网企业都有不可替代的比较优势。大家要在发展中找准定位。比如腾讯一直是坚持开放连接的策略，主张让专业的人做专业的事，合作伙伴除了可以通过我们触达用户，腾讯的云计算能力、反欺诈能力，以及区块链、人脸识别等前沿技术，对合作伙伴都是开放的。未来的普惠金融新生态一定是由大家共同打造和演绎的。

三是要有担当和社会责任感。践行普惠短期内可能会损失一点利益，放弃一点赚快钱的机会，但从长期看，企业的经济价值和社会价值必然是统一的，我们腾讯对此深有体会。

最后，让我们一同携手推动普惠金融的共同发展。谢谢！