蚂蚁金服联合信美相互上线“相互保”：0元加入 全节点引入区块链技术

凤凰网WEMONEY讯 近年来，互联网对保险行业的颠覆加速进行。“0元加入，最高享受3​​ 0万元保障”，10月16日，蚂蚁金服联合国内首家相互制寿险机构——信息美人寿相互保险社（下称“信美相互”）推出一款相互保险产品“相互保”，正式在支付宝上线。

0元加入保险计划 0手续费退出

“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价，需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

据悉，芝麻信用分650分及以上的60岁以下的用户无需交费，就能加入“相互保”，获得包括恶性肿瘤、白血病和急性心肌梗塞等100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊。用户确诊后即一次性全额赔付，随时可以0手续费退出。

“相互保”规则

根据“相互保”规则，加入“相互保”需经过90天等待期，成功加入后，每月7日和21日将会进行两次公示，每月14日，28日进行两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10％的管理费，会在分摊日由所有用户均摊。不满40周岁的用户，赔付金额为30万，超过40周岁的，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

蚂蚁金服方面表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出0.1元的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

据信美相互副总经理，总精算师曾卓测算，单人投保“相互保”一年，所需分摊保费约为100多元。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，100公示个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10％的管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

相互保险VS网络互助

采用风险共担的机制，“相互保”这种“人人为我，我为人人”的模式，此前也出现在一些互联网互助产品中，但两者却有着本质不同。

在支付宝中查询“相互保”即可找到相关页面

曾卓表示，“支撑'相互保'的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。此外， “相互保”的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少，给付多少”政策不同。

对于“互助共济”的运营模式而言，如何保障透明公正，风控手段最为关键。据了解，作为一款商业保险，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督;二是全节点引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

“整个赔案的公示包括费用的支出都是上区块链。区块链如果只有单一节点是没有用的，一定要有多方参与的情况下，才相对更有价值，否则和一个中心数据库的模式没有差别。我们的区块链是支付宝联合司法部门，包括数字认证中心一起推出的一个司法链，在这个链上公布的所有的数据，除不可篡改外，还能直接作为相关的证据提交给互联网法院仲裁，所以是相对更有公信力的一个区块链。”方勇介绍。

此外，曾卓介绍，在使用科技手段之外，“相互保”也使用了保险的一些基本风险控制手段“比如在产品设计上设置等待期，限制保险金额，防止投保中一些不良倾向;购买产品时会要求健康告知;在理赔过程中，保险公司会核实调查用户申报材料的真伪，并进行公示，鼓励参保用户一起监督，如果存在欺诈行为，公示后会拒绝赔付“。

数据显示，癌症治疗平均费用为50至60万，全国因病返贫占贫困人口的42％以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1％。业内人士认为，在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的人群对保险缺乏了解，“相互保”将让更多人提高对保险的认知，并形成对基础保障有益的补充。

中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制，整合好服务资源，服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术，高效运营，可以让更多人避免因病致贫，因病返贫，推动健康中国顺利实现。“（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/文）