渣打银行日前发布了名为《中国中产阶级退休养老计划》的调查报告，报告揭示了中国中等收入人群退休养老保险计划发展潜力巨大。

七成人群不了解养老保险

这份调查报告的调查对象是上海地区年龄在24岁以上收入在六万元至50万元人民币的中等收入人群，样本数量达到1700多份。就调查所得到的有效样本而言，30.58%的受访者认为了解企业年金计划，而69.42%的受访者则认为不了解企业年金计划，另外认为了解养老金个人储蓄性养老保险的受访者只占28.08%，而71.92%的受访者表示并不了解。由此看来，大部分中等收入人群对于我国目前的养老保险制度缺乏了解，或者只是对社会强制养老保险比较熟悉，而对养老制度的另外两个支柱并不了解。

养老费用出现巨大缺口

而另一方面，中等收入人群对未来养老生活费用金额的预期正在随着其当前收入水平的上升而上升。相对于其当前的收入水平而言，养老花费约占收入的比例在50%以上，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例，如果这笔养老费用完全由基础养老保险支撑，将会出现巨大的缺口。如果没有企业年金加以补充，这个养老费用缺口就必须由个人进行弥补，也就是需要个人储蓄性养老保险加以支持。

养老保险品种非常有限

截止2006年底全国经营商业养老保险业务的机构推出的养老保险品种只有31个，尽管2002年以来，我国的商业养老保险业务年均增长速度为27%，但2006年，保费收入也仅有778亿元，其中个人年金只占1/6。而就整个保险业而言，2006年保费收入占GDP的比例只有2.8%，人均保费收入仅431.3元；而发达国家1998年保费收入占GDP的比例已超过10%，人均保费收入已超过5000美元；部分发展中国家，如印度等国，其保费收入占GDP的比例也已达5%，人均保费收入也达到100美元的水平。

养老储蓄比例高于养老投资

“老年时期的收入缺口需要青壮年时期的收入进行弥补，这也是养老保险体系存在的原理。”渣打银行专家表示，中等收入退休养老行为较有理性，相比养老储蓄，他们更愿意进行养老投资。但在投入比例上，用于养老储蓄的比例高于养老投资。大多数被访者也倾向选择银行推出的理财产品进行养老投资，同时选择证券基金投资、商业保险的人也较多。绝大多数人在养老投资理财产品选择时体现出挂钩利率的偏好。

报告得出结论，在目前我国社会养老保险体系转型的情况下，相当一段时间内养老问题要依靠个人退休养老计划支撑，养老保险市场潜力巨大。

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