房价上涨是导火索

作为银行贷款业务利润重要来源的个人房贷，银行为何要收紧政策，放着生意不做呢？疯涨的房价是此次紧缩的导火索。

“年初还是1万1平米的房子，现在疯涨到1.5万1平米，年初按八成的比例需要放贷80万，现在就得贷出去120万。银行都有点担心了，这种房价是否有危险，房子的市值是否会缩水。”光大银行总行个金部个贷处处长肖英男说，为此光大银行总行还向部分分行发出了风险提示。

在接受采访的4位银行相关负责人无一例外地谈到了风险问题。央行公布的数据显示，6月份，70个城市房屋销售价格同比上涨达7.1%，其中，深圳、北京等城市上涨较快。深圳已经连续17个月同比涨幅超过10%，北京已经连续14个月同比涨幅超过8%。

假如房价出现大跌，那么银行所持有的抵押物价值将面临缩水，借款人偿还银行贷款的积极性也将大大减弱，银行面临的将是一场可怕的坏账危机。

部分银行几乎无款可贷

但其实在房价上涨的背后，还有一个更为重要的原因导致银行不得不收紧房贷，那就是在本轮密集的宏观调控政策下，一些银行出现了几乎“无款可贷”的局面。

2007年，对银行机构来说是非常难过的一年。截至目前，央行3次加息、6次上调存款准备金率、4次发行定向票据，7月30日第6次上调存款准备金距离央行加息仅仅10天，连续上调存款准备金率，对减少银行内部流动性杀伤力极大，银行银根逐渐紧缩，一些中小型商业银行资金面紧张。

雪上加霜的是，上半年储蓄存款汹涌进入资本市场导致银行存款急剧减少，存款一直是商业银行资金的最主要来源。“今年上半年的存款掉得非常厉害，个人金融这块存款几乎减少了一半，大部分钱流入股市，也有一部分用于购房，很多客户取钱转身就买基金。”一国有银行北京分行人士也坦承这一点。

按照我国相关法规的规定，商业银行贷存比（即贷款额与存款额的比例）不能超过75%限制，存款总量的减少就意味着银行可用于贷款的总额减少。

对于商业银行来说，目前的形势非常严峻。根据中国银监会数据，股份制银行2006年的存贷比为74.2％，今年上半年各家银行贷款依然快速增长，前7月人民币新增贷款已达2.77万亿，逼近去年全年水平的90%。某些股份制银行分行已经用完今年80%的额度，上半年用完全年额度的也不是没有。银行贷存比已经迫近75％的红线，再不控制贷款将会超出监管指标。

银行的两难选择

这种状况应该是监管层所希望的结果，但是对于银行来说，尽管局部资金出现紧张，但现在各家银行都不愿意减少信贷。原因是，现在四大国有银行和多家股份制银行都已经上市，房贷是难得的利润来源和优良资产。

“现在如果拒绝放贷，那么此前建立起来的客户很可能被竞争对手抢去。”上述国有商业银行人士表示。另外一家手中可贷资金较多的银行则颇为兴奋：“现在正是我们拉拢客户的好时机。”因此就出现了本文一开始的那一幕。为了扭转这种被动局面，一些银行又开始使用老方法，向员工下达揽储指标。

据深发展的那位负责人介绍，为了能够继续放贷，银行还有一招就是，加紧对到期贷款的回收工作，给贷款多腾出点空间。

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