研发金融产品 为啥要重视刑法“劫”？

如今的BAT已然重视刑法风险，腾讯设了犯罪研究中心，阿里招聘前任检察官等，而易发刑事风险的金融行业却没有足够的警觉，每每当被纪委喝茶，公安机关约谈，锒铛入狱，才后悔莫及，不懂法不畏法。今天，咱们聊聊金融创新中的刑法问题。

泰斗张明楷教授在经典教科书《刑法学》中下定义：刑法，规定犯罪及其法律后果（主要是刑罚）的法律规范。我们认为，刑法也可以顾名思义，就是苛以刑罚的法律，是剥夺一个人生命、自由、财产的规则。您也可以理解为最严苛的法律，我们称之为：法律最底线。

任何金融产品的研发、发布、适用，都应该遵守法律。为节约社会成本，我们认为在研发阶段就应该介入刑法规制因素，防止顶层设计歪曲，整个大厦毁于一旦。据我们走访，多数金融产品研发过程中，产品经理“心有余而力不足”，时间紧任务重，加班加点弄出一个尖叫的产品不容易，哪里有时间读什么刑法？您可能会说，法务部都是法律人啊，他们会来帮忙看一眼。正如医生一样，法学领域内外妇儿分工细致，部门法细密，公司法务部的主要工作是审合同、法务谈判、并购专项等，对于刑法当然是学过，但有辩护经验的少之又少，对于刑事非诉项目经验也甚为匮乏。这不能怪法务老友，毕竟主业不在此。

刑法发达的日本，刑法是民法、行政法等的第二次保护和规范。也就是说，刑法保护的利益非常广泛，且具有最后防线的功能。在我国，刑法同样扮演着公民权利的最终保护角色，同时，刑法特别敏感地反映着社会深刻发展和大众的容忍程度。换句话说，刑法就是整个社会的镜子，上峰的关注点和老百姓的痛点都有体现。

举例，为何“集资诈骗罪”可判到无期徒刑？而，非法吸收公众存款罪最顶级才判到10年。背后的原因还是因为前者的社会危害性大，犯罪恶性强；那么，体现在前端的不同点是什么呢？就是“非法占有为目的”，而这个“非法占有为目的”又在2010年最高院的司法解释中给了答案。那么，我们的做法就应该“逆逻辑”，杜绝司法解释中规定的行为，不要被误会为有非法占有为目的，这样就不会涉嫌集资诈骗罪，可保无虞。同理，非法吸收公众存款罪，不要突破法律和司法解释的规定，个人不得吸收公众存款20万以上，单位不得吸收公众存款100万以上，如果有这些规范在手，也不会导致网贷企业前赴后继地跳坑，直到去年网贷暂行办法出台才不得不收手，但金融产品回收需要周期，其间煎熬只有自己体味。

我们总结了十五个常见罪名，请大家拿走，不谢。

有人说，法律人满脑子都是逻辑。我说，逻辑很重要，但法律不是被创造的，而是被生活发现的。将资本从一个时空置换到另一个时空，在金融的血液流淌时，法律便如影随形了。没有能被完全割裂的世界，法律和金融本来就是事物的不同维度。一旦金融变成一段段合同条文，一串串电子数据，一个个牌照和备案，那么，刑法风险也一定隐藏其中，然后，刑随罪至，罪因刑显，东窗事发。化风险于无形，就要未雨绸缪，研发阶段即恪守刑法，绝不触碰红线。