以“人民的名义”告诉你 过桥贷款高利贷是怎么刮倒大风厂的

“ 金融圈内有句话叫“救急不救穷”，蔡成功吃了“过桥贷款”的鸦片，却饮鸩止渴致使大风厂一步步走入困境，生活中这类消息也不鲜见。前两年，很多P2P平台以企业类大标为主，其中就不乏企业过桥／周转类的借款。

这个月注定是芒果和人民的四月，芒果台以2.2亿人民币独家买断史上尺度最大的反腐电视剧《人民的名义》，黄金时段放送了老少通吃的“主旋律”并造就了收视神话。甚至一心奔走在GDP路上的达康书记也因为耿直背锅侠的个人魅力俨然成为了网红,被网友亲切称为darcome书记。今天小编且不提这些人民的表情包，来跟各位老少剧友划个金融知识点，谈谈最近这场刮倒大风厂的过桥贷款、高利贷邪风。

在目前已经播放的16集中，有一条主线紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开，而大风厂之所以展开护厂自卫，则是因为蔡成功将大风厂股权以5000万的价格质押给山水集团做过桥贷款，以日息4‰的价格获取山水集团5000万的借款，按照事先约定使用6天，从京州商业银行拿到贷款后再行偿还给山水集团。

金融圈内有句话叫“救急不救穷”，如果一切按计划进行，6天之后大风厂除需要偿还5000万本金之外，还需要支付利息120万元，然而京州商业银行的突然断贷让这一切化成泡影，也就有了后面的一出出大戏。在蔡成功交代的短短几句话中，就指出了好几个金融知识点——过桥贷款、高利贷，这些都是指啥，且看小编一一道来。

1、过桥贷款

过桥贷款是一种特殊的短期的贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。过桥贷款的应用场景比较多，当公司或者个人在已经获得贷款，但是资金的到位时间和公司（个人）对资金的需求时间有时间缺口的时候，就可能会用到过桥，这一类是最为常见的过桥业务。

具体来说，当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像是一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。

“过桥贷款”比喻成金融鸦片，是因为这种贷款本来是帮助企业获得临时资金以偿还银行贷款，但银行这种“慈善之举”并没使企业从根本上化解问题。前两年，很多p2p平台以企业类大标为主，其中就不乏企业过桥／周转类的借款。目前来看，过桥贷款存在以下三大风险：

一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业显然支撑不住，对其经营会造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。大风厂借用5000万资金使用6天，需要偿还利息120万，成本之高可见一斑。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。大风厂遭遇的一系列问题很重要的原因是资金流出现问题，不能正常运转。

三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。京州商业银行副行长、达康书记的老婆欧阳菁就涉嫌收受蔡成功200万贿赂，才被蔡成功举报。

2、高利贷

根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为

。目前这个4倍利率一般是指24%。根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释指出：

1、 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；

2、 如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；

3、 24%至36%则作为一个自然债务区，法院尊重既成事实。 

按照前文所说，蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款，折算成年华利率是146%，远远超过了国家规定的4倍利率。蔡成功在剧中提到因为偿还不上本金5000万，利滚利滚到6000万、7000万、8000万，三个月后京州中级人民法院根据股权质押协议就把大风厂判给了山水集团。

不过按照最高法的解释，超过36%部分无效，不予保护，看来最高法也要出来怼一怼最高检，给他们好好解释解释高利贷，大风厂的员工和蔡成功也早应该拿起法律武器保护自己的合法权益啦。

来源：P2P评论