上海老龄办与新华人寿一起推出的老年人保险在8月15日已正式开始投保，然而当下保险市场上，老年人能够投保的品种仍然寥寥无几，那么老年人究竟可以投保哪些产品、又该如何为自己“度身”选择保险呢？

市场现状：受限太多纷纷停售

不少老年人其实都想给自己买份保险，或者子女也想给自己的父母买份保障，然而国内保险市场上，针对老年人的保险产品本来就少之又少，而且还有不少公司纷纷终止这些产品的出售。

几乎所有保险公司对投保人年龄都有限制，往往60岁、65岁就是最高年龄上限，对年龄更大的老年人基本不出售任何产品。

记者还了解到，曾经火热一时的部分老人医疗保险已经不再出售。某中资寿险公司的老人意外伤害险也已在上海、北京等大城市停售。而停售的原因并非这些产品不受欢迎，而是保险公司承受的理赔风险太大。

新华保险相关人士告诉记者，之所以市场上老年人保险产品“千呼万唤仍未出来”的原因有二。

首先，保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的，而我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因。

其次，由于针对老年人的险种有着巨大风险，保险公司就不得不提高保险费标准，但是，绝大多数老年人很难接受高额保险费。这也是目前难以解决问题关键所在。

险种分布：“意外险”仍是主流

老年人需求的保险种类不外乎医疗保险、意外伤害险与寿险，其中意外险比较全面。其他两种比较少，友邦有款“至尊宝”投资型万能寿险，70岁以下的老年人还是可以投保。

老年“意外险”的理赔范围一般分“意外身故”、“意外伤残”、“意外骨折”。中意人寿有一款“乐天年老年意外伤害险”一口气包含了5类赔偿———意外身故、意外医疗、特定意外事故、意外骨折和意外全残。而且其保费保额的设定可谓“度身定做”，从年龄、性别、退休与否、从事职业几个方面设定每个人都不同的保费。中意人寿对记者解释说，这样的分类是因为每类人群的风险等级不一样，所以保费自然也相异。

具体来看，这款产品按保额划分为3档，10万元的“翠柏计划”、5万元的“青松计划”与3万元的“绿榕计划”。

吴老太太年龄65岁，已经退休，她投保了“翠柏计划”，每年的保费为1163元，能够享受到5种保障的保额分别是———10万元的意外身故，5000元的意外医疗费用，10万元的特定意外事故，3万元的意外骨折，另外有意外全残费用每月2000元，最多支付3年。

吴老太太的妹妹现在50多岁，未退休，从事教师职业。她想投保的是“青松计划”或“绿榕计划”，中意人寿计算出，如果保5万的“青松”她每年的保费为653元，如果是3万元的“绿榕”则每年只需交纳371元。

不过，需要注意的是，中意人寿的这款产品是“一年一保”型，也就是每年需要重新签订续保合同，最长可以续保到80岁。

居家老人：“银发无忧”今年升级

面对老年保险市场“货源紧缺”的情况，由上海市老龄办与新华保险合作的“银发无忧”产品，在一定程度上填补了市场的空白，此产品主要针对居家老人。

其实这款产品是2005年第一次推出的，根据老龄办的数据，共有近50万位老年人参与了投保。2007年的“银发无忧”有了很大改进，将主险意外伤害险和附加险骨折津贴合并为一个险，而且减少了年龄结构，提高了购买份数的上限。每一份保险的保费为20元，50周岁至80周岁的老人最多可买10份(也就是200元)，81周岁以上的老人最多可买3份(相当于60元)。这款保险一共提供3种保障———意外身故1万元的保额，意外伤残最高赔偿1万元，骨折津贴则分3档，分别是500、300、100元。

不过想投保的老人需要注意以下几点。首先，发生身故、伤残或骨折等意外事故必须是在中国境内(包括港澳台地区)才能理赔；第二，此产品中“意外伤害”是指遭受非疾病、外来、突发、非本意的使身体受到伤害。简单来说，由于意外伤害引起的医疗费用不属保障范围内，各类疾病、猝死也属于“免责条款”，保险公司都不会对这些事件进行理赔。第三，意外发生后，理赔告知需要在事故发生之后的一个星期内。第四，今年的投保时间在8月中到9月末，投保地点在各小区居委会或者村委会。

养老机构：按床位投保有望推广

如果老人在养老院里出了意外，其家属往往会要求养老机构进行赔偿，然而大多数情况下养老机构资金并不充沛，经不住几次“折腾”，而老人家属也拿不到充足的理赔金额。

目前，市老龄办还希望在“银发无忧”的基础上，将保障扩大到沪上505家养老机构。那么住在养老院的老人及家属从中是否获利呢？新华人寿负责相关事宜的张钰说，主要从两个方面来受益，一是这款保险保护了养老机构，让其稳定发展，便于给更多老年人提供养老服务；二是入住老人发生了意外事故，基本上都可以得到经济补偿，缓解了理赔纠纷。

这一款保险分为3档，养老机构可选择投保50元、100元或180元每个床位。如果选择50元/床位，最高保额30500元，可享受3种保障———意外身故3万元、意外伤残3万元，以及骨折津贴(分500、300、100元3档)。

若是选择了100元/床位的，最高保额就上升至53500元，理赔项目也增加到5类———包括意外身故5万元，意外伤残4万元，骨折津贴仍分100、300、500元3档，而多出来的两项理赔是：伤残用具报销最高3000元和不限次数的120出车费。

最后，如果选择投保180元/床位的，最高保额为99400元，有7类保障———意外身故8万元，意外伤残7万元，骨折津贴有200、600、1000元3档，伤残用具报销最高3000元，不限次数的120处车费，意外医疗费用最高1万元，意外住院津贴30元/天(累计给付180天)。

需要注意的是，与“银发无忧”一样，“疾病、猝死导致的身故”属于免责条款，保险公司不会理赔。

其实，这款养老机构的保险已经是“升级”过的产品了。据张钰说，2005年新华保险就出售过养老机构保险，针对嘉定区一些养老机构，每张床位10元，保额为1万的意外伤害，结果一共投保了1万元，理赔了3.3万元，不过保险公司却没有放弃，此次开发的新养老机构保险，保障责任基本涵盖了入住老人常见意外事故，所以销路开始慢慢好了起来。

张钰还透露，他们正在酝酿通过养老机构代销针对老年人的保险，而不是单单由养老机构购买。因为养老机构保险的理赔金是给养老机构的，所以老人只是间接受益，而若老人自己直接购买，就能直接拿到理赔金。

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