风险：非系统性但很紧迫

“不断上涨的房价会掩盖个人房贷业务的风险，而在楼市逆转的时候风险会逐步显现，这确实是一个值得重视的问题。”在美国有多年房贷工作经历的柳博对此深有体会。

银行人士提醒，当前在美国愈演愈烈的次级房贷信用危机，就是由明显降温的楼市和美联储不断加息等多种因素酿成，目前已经有20多家次级贷款抵押机构停止营业，美国第二大次级抵押贷款企业新世纪金融集团也在4月2日申请了破产。

多位接受记者采访的银行人士提醒记者，在几年前席卷行业的虚假按揭渐趋稳定后，当按揭贷款遭遇房价下行和加息周期，三者之间呈现的互动关系会对房贷业务的资产质量产生重要影响。目前这种影响在上海只能说出现了某些迹象，但也应该引起足够重视。

“我们已经注意到了这个日渐紧迫的问题，今年在风险管理方面力度也会加大，会逐渐建立起客户信用数据库，提高识别客户风险级别的能力，同时还将针对不同类别的客户，推出不同新产品。”刘建军告诉记者。对此，柳博也表示：“宁可牺牲一些利益，但风险控制不会放松。”自推出“全球贷”以来，深发展对客户收入真实性的要求较此前更加严格。

陈伟告诉记者，在3月份升级推出固定利率期限和金额组合房贷产品后，光大银行在本月将推出“随心还”和“天天还”，类似于之前市场上的“存抵贷”和“随借随还”，在加息周期下尽量减少购房者贷款成本。柳博则透露，在年初推出“气球贷”后，面对加息，该行也准备推出固定利率房贷产品。“这类产品对银行对冲风险能力的要求较高。对国内银行来说，5年期以上固定利率风险管理，当前很具挑战，我们将在充分准备后再推向市场。”在光大银行上海分行，此前主要由营销部门负责放贷不良贷款催收和诉讼，今年以来，这部分业务已经被移交到资产保全部，由专门人员负责不良贷款的回收处置。

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美国次级房贷危机:次级房贷是银行针对信用记录较差的客户发放的房贷。正常情况下，这样的客户很难从银行获得贷款。发放次级房贷，银行能收取更高的利率。

几年前，美国楼市火热的时候，很多按揭公司或银行为扩张业务，介入次级房贷业务。自2005年底开始，美国房地产市场开始降温，与此同时，利率不断升高，次级房贷借款人不能按时还款，次级房贷大比例转化为坏账，形成次级房贷危机。汇丰银行为次级房贷提取坏账准备超过100亿美元，引起全行利润下降。美联储一位理事估计，美国第二大次级抵押贷款企业新世纪金融公司破产，可能导致150万美国人失去他们的房子，10万名房地产从业者被裁员，100家次级房贷公司面临倒闭。