法航空难赔付背后的保险产品

2009年06月12日 13:47
来源：21世纪经济报道作者：庄英业

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在6月1日法航飞机事故中，机上一位遇难中国人可能获得960万元保险赔偿，这将是中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。在关注法航飞机事故的同时，许多人对这则消息也非常感兴趣，到底是什么样的险种会赔付这么高的金额？目前江门市场上这类保险产品多吗？我们应该购买什么的保险产品以应对可能发生的种种意外？

什么样的保险产品能赔付960万元

因法航AF447航班失事而失踪的一位中国公民，于2008年购买了中国人民人寿保险股份有限公司(简称人保寿险)的畅享人生年金保险产品，保险金额为24万元。根据条款，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付，合960万元。这笔赔付金额成为中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。

为什么一款保险产品能赔到960万元？记者采访了人保寿险江门中心支公司负责人。据介绍，法航事故中的这位投保人购买的是人保寿险的畅享人生B款，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款具有养老年金作用的理财类保险产品。该款保险的保险责任包括：1、生存年金：返还保额的10%；2、满期金：返还保额的10倍；3、身故保险金：一般身故给付保额10倍，非航空意外身故给付保额20倍，航空意外身故给付保额40倍；4、分红利：现金领取、积累生息、抵交保费、增额交清。

由于人保寿险不方便透露投保人的信息，因此，以即将获得960万元赔款的这位中国乘客为例，假设这位乘客今年30岁，他购买了保额为24万元的这款产品，记者通过该保险产品的保险责任推断，该乘客将获得4种收益：一是每年可以领取2.4万元的一直到70周岁；二是70岁时他可以领取240万元祝寿金；三是他可以领取40年的红利累积，客户可以选择每年拿红利，也可以选择复利累积一次性领取红利；四是乘以倍数的意外保障，比如航空意外就是保额40倍的保障，也就是说保额24万元，那么碰上航空意外，可以获赔960万元。此外，由于人身意外导致的高残和死亡，可以获得20倍的赔付即480万元，一般死亡可以获得10倍即240万元的赔付。

天价赔付保险要缴多少保费

既然能获得960万元的巨额赔付，那么这款保额为24万元的保险，其保费有多高呢？目前，人保寿险出于保护客户隐私，不愿意透露获赔者的姓名，以及保费等具体投保信息，那么根据相关信息，可以推测出大致的投保成本：

畅享人生B款的缴费方式有趸交(指一次性交清所有保费，以后无须再交费)、3年和5年3种。以3年缴费获得24万元保额为例，27岁的男性需要每年约缴56.42万元保费，3年共需缴169万元；35岁的男性需要每年约缴60.45万元保费，3年共缴约181万元；45岁的男性需每年约缴66.7万元，3年共缴200万元;40岁的女性需每年缴62.9万元；3年约188.8万元。

人保寿险江门中心支公司负责人称，18-60岁均可投保“畅享人生B”，最多缴费5年。缴费随年龄增加而增加，投保第二年即可开始领取年金。另有“畅享人生A”，是专为儿童设计的教育分红险。据称，这款产品主要针对的是高端客户，比如金领、企业老板之类。

天价赔付保险江门市场有多少？

“对于航空意外险而言，40倍的赔付的确很少见！”保险业内人士告诉记者，国内分红险产品的身故保险金赔付倍数普遍不高，一般为基本保险金的3倍，赔付5-10倍的已属罕见。“航空意外的发生率是所有意外中最低的，保险公司将航空意外赔付额倍数增加不足为奇，因为发生率小相应成本就低，不过人保寿险能将赔付额达到40倍确实是个创举。”一位业内人士说道。

记者在江门保险市场了解到，目前市面上的分红险产品的身故保险金赔付倍数普遍不高，一般为基本保险金的3倍。中国人寿的“金鑫两全分红保险”，意外伤害身故可赔付基本保额的5倍，在行业内已是赔付倍数较高的产品。此外，有不少保险公司推出针对旅行的保险产品，其中的个人意外伤害赔偿，大多不超过100万元。

如何购买意外保险产品

对于大部分市民来说，仅仅为获得高额的航空意外保障，就去购买这样的产品显然是不明智的，毕竟年缴几十万不是普通人所能承受得起的。

对此，人保寿险江门中心支公司负责人建议，普通市民不如购买一张意外保险卡，它可以囊括大部分的意外保障，比如该公司推出的吉安卡，年缴费100元，投保人在该年内就可获得：人身意外伤害6000元保障，人身意外伤害医疗8000元保障，民航班机乘客意外伤害40万元保障，列车、轮船、汽车乘客意外伤害8万元保障。另外，在法定节假日发生民航班机、列车、轮船、汽车乘客意外伤害身故的还可双倍赔付。采写/本报记者庄英业