上海银行业房贷按揭明年不再返点

2009年12月25日 02:34
来源：第一财经日报作者：郭雪莹

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郭雪莹

随着一份自律公约的签订，从明年起，上海各商业银行在办理住房按揭贷款业务过程中，将不能以任何形式向房地产中介机构或其代理机构及其从业人员支付佣金。

昨日，CBN记者从上海市银行同业公会(下称“公会()获悉，《上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约》经过公会会员单位表决通过，正式生效施行。

“这一公约的出台，首先是银行业的自律行为。”根据公会副秘书长黄琛介绍，公约的推出是针对目前沪上各家银行在与房产中介机构的合作过程中，支付的所谓“佣金”日益偏离正常服务价格，演化为纯粹争夺客户来源的现象，是银行自觉、自发的要求。

在个人房地产按揭业务开办之初，银行需要依赖中介获取信息，并委托中介办理部分手续，此时支付佣金是一种服务的对价。随着整个社会信息化水平的提高和银行自身风险管理的需要，中介在按揭业务中所起的劳务作用越来越少，而此时佣金已经变味了，成为部分银行获取业务来源的手段，挂钩比率在攀比中升高，进而破坏了市场公平竞争的局面，影响到了银行业的整体利益。

“佣金越来越高，中介的服务却越来越少。”工行上海分行消费信贷业务部总经理王洪海表示，开展直客式服务，对银行和客户都能减少成本支出，但这并不意味着将减少对客户的服务。中介和银行是交易流程上的不同环节，中介通过做中间的经纪服务而收取佣金，银行为客户购房做融资服务而收取利息。对中介公司而言，并不存在免费的服务，如果银行不付中介公司佣金，它依然会从客户那里收取贷款服务费。

目前，在高额“返点”的背景下，一些缺乏自律意识的银行从业人员，将贷款手续全权委托给中介，未坚持银行业独立审慎经营的原则，未坚持与借款人面谈意向、面签合同、自办登记手续的风险管理要求，这为不法分子提供了可乘之机，出现了提供不实甚至虚假资料的“假按揭”严严重威胁着银行信贷资金的安全，助长了从业人员的道德风险。

汇丰上海分行行长侯雪铭认为，根据现行的法律规定，银行必须直接面对客户，独立做信贷审核，合同缔约方是银行和客户，而不存在中介机构。这样，才能促成中介集中精力做主营业务，银行则做好按揭服务。

据了解，在公约生效后，对于违反公约的会员单位，公会将给予警告、通报批评、同业谴责至取消会员资格等处分，并提请银行监管部门给予查处。公会的会员单位其中包括30多家目前正在开展个人房地产按揭贷款业务的中、外资银行均对公约表示认同和拥护。

公会相关负责人表示，相比较“返点”对银行业的负面影响，这种行为看似对房产中介行业有利，其实也不尽然。中介是在买卖双方之间起居间联系作用的环节，在交易中，如买方需要银行贷款，则可以说，银行为买卖交易的最终达成提供了服务，房地产中介机构是为买房者和卖房者提供了服务，并在交易达成后获取收益，买卖双方支付的服务费才是中介行业合理的利润来源。中介行业依赖银行支付的所谓“返点”对反而将削弱房产中介行业提高自身服务水平的内在动力。

此外，一些大型中介下属门店均发生过房产经纪“飞单“的情况，即经纪人个人为了拿到更多的银行“返点”，将本属于这家中介的业务拿到其他按揭服务公司去办理，其中的费用往来缺少合法途径，为中介公司的管理也带来了不小的问题。

最后，对于社会各方关心的自律公约执行监督的问题，公会有关负责人答复道，首先要信任各家银行自我约束的能力，既然是全体会员行表决通过的公约，相信以诚信为立业之本的银行应当不会违约；其次，公会将在上海银监局的支持下，对公约的执行情况进行监督，发现违约者将根据银行同业公会章程及公约的有关规定予以处罚。