齐鲁银行之祸：中国重汽等国企涉案金额巨大(2)

2011年01月10日 10:11
来源：解放网作者：冯哲于宁王延峰

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祸起存单质押

2007年，一位山东济南的车主刘济源投诉至媒体，他所购买的一辆路虎揽胜发生了严重的质量问题，要求经销商赔偿误工费135万元。路虎揽胜的售价超过了200万元，堪称豪车，而刘济源正是今日齐鲁银行案的主要犯罪嫌疑人。

2010年12月6日，济南市公安局经侦支队接齐鲁银行报案，称在受理业务咨询过程中，发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造，有关犯罪嫌疑人已抓获归案。

济南市金融办主任胡晓蒙说，接到报案后，济南市公安局迅速采取措施，立即将主要及有关涉案嫌疑人抓获归案。经初步侦查，刘某某通过伪造金融票证这种手段，多次骗取资金，涉及一些金融机构和多家企业。目前，公安机关已查封有关个人及公司资产，扣押资金，并正在调查其他资金流向，进一步追缴涉案赃款。

据本刊记者了解，此案的核心是刘济源和银行、企业之间运作多年、原本皆大欢喜的第三方存贷质押业务。

所谓第三方存贷质押，是指企业在商业银行协议存款后，为第三方从商业银行贷款提供存单质押，作为第三方贷款的第二还款来源。存款行和贷款行可为同一家，也可是不同银行，后者即为跨行存单抵押贷款业务。协议存款的利息要比官方利率高一些，这也是此案最初传出齐鲁银行“高息揽存”的消息缘由。

对跨行存单质押，各行的标准不同，一家全国性的股份制银行人士告诉本刊记者，他们多年前就不做跨行存单质押，只做本行的存单质押，就是担心出现风险。

根据2007年7月银监会颁布的《单位定期存单质押贷款管理规定》，企业在金融机构办理定期存款时，金融机构会为其开具《单位定期存款开户证实书》，即为前述济南市公安局提及的“存款证实书”

“第三方存单质押贷款是银行一个低风险的常规业务，业务流程相对成熟，正常操作的话不会出现问题。”接近监管当局的人士如是说。

归案的“主角”刘济源被山东当地人士形容为“为人低调，一心赚钱”。知情人士透露，刘济源发动了很多社会上有“能量的”下线帮他高息揽储，其中就有齐鲁银行一名部门经理的妻子。

“刘某某每次都将揽存的事项记录在一个账本上。”上述知情人士介绍，账本已经被专案组掌握，并按图索骥展开调查。

在此案中，刘某某的角色是一个资金掮客，为商业银行引来存款大户，同时，他也是通过存单质押获得贷款的资金使用大户。他为银行做大存款和贷款规模，可谓功不可没，亦必有内线接应。而他和提供存款的企业之间，也存在着可疑的合作关系。他给予相关人等高息揽存的利益，亦用投资收益来覆盖高昂的资金成本。

对于中国的中小银行而言，拉存款始终是巨大压力。各行都给出了非常诱人的“返点奖励”，这也是触发票据造假、高息揽储等违规行为的直接原因；同时也不排除部分贷款被嫌疑人移作他用，追求超额回报。

在归案的“内部人员”中，据本刊记者了解，除总行营业部经理赵连成，还有一位女性业务经理，她每年都可以给齐鲁银行拉来数以亿元计的存款，是齐鲁银行的“明星”经理赵但有关知情人士也透露，“她在支行工作时就有违规前科，后将其调至总行营业部，本是为加强管理，但未有改变。”另外也有消息称，齐鲁银行高层在事发后曾要求此人尽可能将问题“承担”下来。

“案件的基本原理是：该业务经理与刘济源勾结开具了有瑕疵的存单，将该存单抵押贷款，贷款获得的现金再去存款，循环往复，以此做大存贷款规模。”知情人士介绍，而初始入库的存单可能真实，后经出库再入库的存单就有很大水分。

在他看来，这种手法可以方便银行制造业绩，“如此大规模且长期的操作，很难想象没有银行高层的默许。

但据前述接近监管层的人士分析，涉案企业在齐鲁银行均有存款，而刘济源用以抵押贷款的存单本身可能是虚假的，但企业给刘开具的第三方质押贷款合同的印鉴却可能是真实的。

商业银行对本行存单质押的验证程序主要是验证印鉴而非存单本身，因此，商业银行可能并无法律责任。所谓印鉴通常由企业财务或会计经理保管。这意味着，相关企业很有可能有内鬼参与其中，为假存单提供真印鉴。“问题是为什么刘济源能平趟商业银行和这些国有企业，既拉存款又用贷款？”前述人士问。