父亲节如何多礼又多金：顶梁柱保险保障不可缺

2013年06月10日 09:17
来源：理财周刊作者：尹娟

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父亲节这一天，家中顶梁柱的男人们不妨从投资理财的角度出发，为自己和孩子各精心准备一份新颖别致的礼物。

女人爱过节，男人怕过节。可是，这一个节日有一点例外，每年6月的第三个星期日——父亲节，是一个属于男人自己的节日。

在这一天，家中顶梁柱的男人们不妨从投资理财的角度出发，为自己和孩子各精心准备一份新颖别致的礼物。

第一份礼物——保险

人物：小马，29岁，父亲“工龄”：1年

儿子、丈夫，现在小马又多了一项身份，那就是——父亲。身为人父，年轻的父亲们既甜蜜又有些沉重。亲眼看到小生命的呱呱坠地，长成黄齿小儿，看着他哭，看着她笑，每一刻都那么温情脉脉。不过，多了一种称谓，肩上扛起的责任也愈发重大。

小马是家中的顶梁柱，太太的收入不高，家庭的花销基本由小马来担纲——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不断增加。小马总是不断鼓励自己努力再努力。

不过，对于小马这样的家庭顶梁柱男人，充分的保险保障是最不可或缺的，他们是小家庭中最重要的经济支柱，一旦发生较大的风险时，如身故、重疾、伤残等，收入断流，就会给家庭生活带来巨大的影响。因此，顶梁柱父亲首先要为自己送上的礼物便是充分的保险保障。

事实上，很多人拥有了一定的保障意识，但在具体投保时却有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保额设定在多高的水平更合适呢？

如小马这样的年轻父亲，在进行保障的安排时，主要安排的是人身意外和疾病方面的风险防范准备。可以考虑的是意外险、寿险、重疾险等。

意外保障

定期寿险是一种最基本的保险，既不需要太高的花费，又能够实实在在的保护自己和家人。确定多高的保额是很多人在投保时非常疑惑的问题。寿险保额的基本确定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍来确定。小马的年收入是25万元左右，投保的定期寿险保额可以确定为125万~175万元。保障的时间则可以根据家庭的主要风险来确定，如前几年购房时，小马申请了70万元的住房贷款，。所以，在安排定期寿险时，保障期间可以与房贷的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的医疗水平，如果发生重大疾病，至少需要20万～30万元的医疗费用。这对于家庭而言，也是一笔不小的支出。小马可以为自己和太太各购买一份重大疾病保险，增加在这方面的保障，保额设置在20万～30万元即可。

第二份礼物：子女教育金

人物：柏先生，38岁，父亲“工龄”：6年

从身为父亲的那一刻开始，你就对宝宝的未来寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命体验，你希望他接受更优质的教育，你希望有他更开阔的视野……当然，这种种的希望背后离不开父亲经济上的支持。

柏先生是一位眼光长远的父亲，宝宝刚上小学，就已经开始为宝宝的未来进行筹划。父亲节来临之际，他想为自己准备的礼物是开一个教育金的账户。

其实，柏先生是一位睿智的父亲，和消费、旅游所不同的是，教育金属于必需花费，在时间上不具备弹性。因此，即使你的孩子现在还年幼，家长也有必要建立起教育基金。而且，有了时间复利这个投资的朋友，越早规划，相对来说财务负担就会越轻，这也让教育金的积累变得更轻松，在保证子女受到良好教育的同时，也让父母们的生活更具有质量。

针对教育金的特点，市场上也有不少专项的投资产品来满足父亲的需求，如教育储蓄、教育金保险、生命周期基金等，它们各具特色。

教育储蓄

教育储蓄最大的优势在于，能够享受到国家的优惠政策。使用的是零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率。但是，教育储蓄适用的投资人范围小，使用的时候也有着较为严格的规定。同时，教育储蓄的每个账户资金不得超过2万元，在高中、大学、研究生三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次最高额度为2万元教育储蓄利率优惠。而且，教育储蓄整体的收益水平偏低，不能为教育金提供足够的增值功能。

教育金保险

教育金保险则更加贴合教育基金的需要。目前，教育金保险主要有三种，一种是纯粹的教育金领取，提供初中、高中、大学期间的教育费用；一种是专门针对某个阶段教育金的保险，比如针对初中、高中或是大学中的某个阶段，主要是以附加险的形式出现；第三种的保障范围更加广泛，在“教育金领取+保障功能”的基础上，有些还会扩展出一些“婚嫁金”、“创业金”的领取条款。

教育金保险最大的优势在于它的保障功能，孩子除在高中、大学可领取教育金外，若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，但保险合同继续有效。大多数教育金保险，还能为儿童附加各类性价比较好的儿童医疗和意外伤害保险。父亲们选择教育金保险时，最好能够选择带有这些附加功能的产品，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。

此外，教育金保险强制储蓄、集中支付的方式也符合了教育金筹备中专款专用的原则，有效保证了教育金保险计划的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是适合进行教育金积累的一种工具。与一般的基金所不同的是，生命周期基金设定有一个固定的目标期限，比如基金在2026年到期，随着目标期限的接近，基金就会相应调整资产配置和投资策略，逐步降低组合整体风险的运作机制。

这与教育基金的特点不谋而合，在教育基金的积累初期，能够适度承担一定的风险，达到快速积累的目的；但是随着资金使用期的到来，就要求投资侧重于安全性。

DIY教育金投资计划

具有投资专业知识的父亲们也可以自行进行产品的组合，作为教育金的投资对象。如基金定投和银行理财产品就是常见的选择。

基金定投的优势在于通过长期分次投资达到降低风险的目的，但是选择适合自身风险偏好的基金作为中长期教育金投资是非常必要的，不可一味追求收益率，以确保教育基金的安全。

银行保本类结构性理财产品在保证本金安全的同时，为投资者带来了潜在收益的可能，父亲们也可以根据教育金的需求时间选择匹配的理财产品。