80后创业小夫妻资产千万 如何理财25年后退休

2013年08月07日 08:51
来源：零售银行

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文/王丽莎

80后出生的人群，多数为中国第一代独生子女。作为父母会因为只生一个小孩而对其倍加关爱，如果是几代单传的家庭，80后更是集万千宠爱于一身。别以为这样，80后就没几个能吃苦的哦！尽管啃老族、月光族都是80后的标签，可现实生活中，积极向上、努力打拼的80后并不在少数。本期就带大家认识两位小有成就的80后创业小夫妻，看看理财师是如何帮助他们“精打细算”，做好理财规划的。

【案例背景】

李奔和向馨是一对80后小夫妻，八年前，两人走到了一起并开始创业打拼，凭着自己的勤奋与智慧，现在也算小有成就，目前拥有一家资产千万的民营企业。5年前他们生下一个可爱的儿子，因两人都是独生子女可生二胎，向馨准备今年开始孕育第二个孩子，儿子好有个兄弟或妹妹做伴共同成长。教育方面，李奔夫妻打算送两个孩子出国留学深造，而夫妻二人也准备25年之后退休享受晚年生活。

李奔夫妻目前居住在交通便利的市中心区，拥有一套三居室住房，目前市值216万元，房贷还需还十年共36万元，等额本息归还每年需支付3.6万元贷款。李奔婚后继承祖父赠予的一处市中心两居室，目前市值118万元。因地段、环境均不错，目前出租，每年收回的租金除去煤气、水电费约4万元。

李奔父母均已退休，居住在市中心一处两居室，目前市值130万元。父母每年的退休金除了正常生活支出，还能结余5万元作为养老储蓄备用金。

向馨父母三年前已移居新加坡，偶尔回国看望女儿，向馨夫妻节日时也去新加坡看望过二老，准备等儿女长大之后去新加坡求学。向馨父母每年生活结余资金7万元。

家庭财务状况：

1、活期现金30万元、定期存款20万元、几年前投资股票亏损40%现价值为40万元，凭证式国债30万元，家中有一辆汽车10万元，准备换一辆60万元中档汽车。夫妻经营企业每月两个人合计税后净收入13万元，年终奖两个人合计税后净收入44万元，小夫妻在打拼这些年忙于扩大经营和购买住房，没有购买任何商业保险，也没有五险一金。

2、每月家庭生活费用支出包括衣食住行、人情交往、外出用餐小计5万元，一年境内旅游费用5万元。尽管双方父母不需要资金支援，各种节日表达孝心赡养费用，一年需支付6万元。儿子教育费用每年需要准备1万元。

3、李奔夫妻企业资产目前市值1200万元，经营利润年平均23.5%，其中40万元支付雇员和夫妻提取工资奖金，余下资金作为企业再次投资储备金。

【案例分析】

鉴于李奔提供的家庭各方面信息，归纳整理相关数据用报表分析一下，看家庭生活目标是否能实现。

1、李奔家庭生活年现金流量表单位：万元

从此表数据可知李奔家庭年收支结余为128.4万元，年结余资金率为62.94%具有较大的投资空间，对实现李奔夫妻理财目标有一定的保障。

2、李奔家庭资产状况单位：万元

从此表数据可知李奔的资产大部分为企业资产，其次是房产。家中存款是企业资产的10%，需要加强家庭存款积累。

【理财规划建议】

1、教育金规划

李奔夫妻第二个孩子目前孕育中，明年五月出生。第一个孩子明年上小学一年级。准备孩子高中毕业送去新加坡留学。

预估一下两个孩子成长费用。小孩出生到入学，这六年时间每年一万元共需6万元。小学六年一般需要8万元，初中三年6万元，高中三年10万元，合计为30万元。新加坡留学每年需要12万元，留学四年共计50万元。继续读两年研究生硕士共需30万元，这样估算孩子出生到学业有成需要110万元。考虑未来物价上涨因素和学费上涨诸多因素，保守预估为130—150万元。两个孩子则需准备教育费用约300万元。

2、购车规划

李奔目前开的汽车价值为10万元，准备更换60万元汽车。尽管李奔夫妻打拼挣钱不少，毕竟还是开销较多，家底不算厚实，一切“精打细算”为宜，考虑李奔夫妻偶尔需外出参加社交活动，更换汽车也很有必要。

换车方法一：可以通过企业经营利润去购买汽车，缓解家庭经济负担。家中一辆10万元汽车和新汽车60万元夫妻同时各自使用一辆。

换车方法二：出售旧汽车换取10万元现金，企业出资加上50万元现金，购买新车。夫妻外出办事开着新车作为代步工具。

换车方法三：新车购买为夫妻共同使用，旧车保留可供企业管理者外出办事使用。为了交往应酬方便和安全驾驶，可考虑雇佣企业一位员工作为专职司机，方便李奔一家人外出工作、孩子上学用车。

3、保险规划

李奔夫妻忙于创业打拼忽略了人身保险大问题，好在年轻现在投保还不算晚。投保原则是按照夫妻收入10%的金额20万元作为缴纳保费的依据，以被保险人为家庭创造的财富金额为投保额的依据。夫妻两人各投保人身保额为100万元，这是最低保障，未来收入水平和社会物价提高，在能力允许的条件下可提高保额至150万元或200万元。

医疗险、重大疾病保险和意外人身保险是全家人必须购买的保险，孩子最高保额因地区不同为5万或10万封顶，保险必须买足。家庭成员一旦出现风险，保险会给家庭生活带来有力的补充和保障。

4、房贷规划

住房贷款每年归还本息3.6万元，共十年还清。建议每年从年收支结余提取，无需提前归还。另一种归还贷款的方式则是鉴于李奔夫妻一年收入丰裕，可以考虑一次性归还，用年终奖44万元归还有结余8万元，第二年继续规划储备资金。

也可以用每年4万元租金收入抵扣归还贷款，还会有4000元余款，可用于两处住房维修、添置物品。

5、企业持续经营规划

常言道：创业易、守业难。李奔夫妻目标是未来能持续工作25年，这需要下一番功夫才能做好。首先，控制好企业经营风险是维护持续经营的保障，李奔主外经营运作，向馨主内掌管好企业财务。其次，管理好资金流动性、做好雇主责任保险、合法经营为雇员包括夫妻两人必需投保社会养老保险等五险一金，一旦出现风险有保险公司理赔金能快速缓解燃眉之急。

李奔夫妻企业资产目前市值1200万元，企业经营利润年平均23.5%，夫妻提取一年工资和年终奖合计200万元，支付雇员的工资奖金合计40万元，余下42万元资金可作为企业再次投资储备金。

暂且不考虑递增因素，25年之后能积累1050万元，扣除购买汽车50万元，能有1000万元储备金。到那时，企业市值不止2200万元。

6、退休规划

李奔夫妻未来25年的生活收入结余，暂不考虑通货膨胀递增因素，静态方式匡算一下：目前家庭收支年结余128.4万元，如住房贷款选择用租金归还贷款方式，孩子教育费用三年时间积累另存专用教育费用账户，每年1万元教育费用剔除，十年能积累结余资金994万元(1294万元-300万元)。

剩余15年住房租金依旧不增不减每年4万元的话，加上现在的家庭年收支结余128.4万元，能积累年结余资金约1995万元，25年合计年结余资金2989万元，剔除需支付保险费500万元(20*25年)，最后25年能积累2489万元。加上目前存款资金120万元总计2609万元。

李奔夫妻养老资本一切为静态不增不减估算，企业资产2200万元，家中存款积蓄2609万元，住房334万元。除去已缴纳的500万元保费，李奔夫妻剩下的资金足够过上理想的退休生活。

通过一步步的“精打细算”，80后创业小夫妻最终有望实现自己的理财梦。

编辑：虢晓明

电话：0755-82536656

E-mail:gxm@cfetc.com

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