智调查小报告：央行非银支付新规会压制第三方支付吗？

7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），此次的征求意见稿，体现了监管清晰的指导方向。第三方支付机构还是回到遵循主要服务于电子商务交易的原则，回归他诞生时的使命，以前想象的综合金融场景应用服务，就不用想了，除非去申请银行牌照。

值得注意的是， 就在征求意见稿发布两周前，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》刚刚发布，这样的连环出击意味着互联网金融监管细则出台将进入密集期，整个互联网金融行业的大变局即将开始。

自征求意见稿发布以来，在业内引起了轩然大波，争议不断，热度未减。为此，凤凰财经智慧产业发起了一项调查，征求广大网友对于网络支付新规的看法。

超过四分之三的网友认为网络支付监管新规会对网购体验有影响 

超过四分之三的网友认为网络支付监管新规会对网购体验有影响，主要是因为新规定中的“限额”。按照征求意见稿第二十八条和第十六条的内容分别规定，“强实名用户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；而弱实名用户累计金额则不应超过1000元，而相应的，拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。拥有消费类支付账户的个人客户则所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。”当然，超出规定额度可以使用银行卡支付，所以，新规定并未限制网购，喜欢网购的网友依然可以想买什么买什么，只是当消费额度超出规定时，需要多一步操作，体验上稍会感到麻烦。

本条款对于余额付款的限额，让网络支付真正变成了服务电子商务及小额、便民支付，从此再也无法从事金融机构间的资金转移。

八成网友认为到银行柜台和网银转账很麻烦

有八成的网友认为网络支付监管新规对个人的转账汇款会有影响。

文件规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

目前，支付宝转账既可以从本人的支付账户向他人的支付账户转，也可以直接向他人的银行卡转。今后，如果你不知道对方的支付宝账户，就不能向他转账了。生活中，这就给那些没有支付宝账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝的转账，必须得先注册一个账号，绑定一张借记卡才可以。

支付宝操作便捷、省时、省手续费，未来新规定一旦实施，可以想象大部分用户会感到不适应。

网络支付安全监管仍然存在必要性

从调查结果数据上看，超过一半的网友对现今的网络支付环境安全是满意的。但还是存在一部分人认为网络支付环境仍然需要严格监管。

央行相关人员表示：“现在，快捷支付的钱从银行扣，但是交易验证口令却是支付机构代发。近年来发生多起盗刷事件与此有关，一些不法分子盗取用户身份信息，冒名开通第三方支付账户绑定用户银行卡，通过支付机构的验证码盗取卡内资金。而银行和支付机构因权责不明相互扯皮屡见不鲜。验证授权明晰后法律权责清楚了，有利于维护消费者权益。”中央财经大学金融法学院教授黄震表示，目前，支付机构的实名认证、安全级别、合规经营等方面做得都不够，滋生了洗钱、欺诈、套现、盗刷等一系列风险事件，监管不得不从增加交叉验证、依据安全级别限额、严控支付账户出口、划清业务边界等方面加以规范。

有业内人士认为，支付机构的风险问题难以回避，加强监管势在必行。但支付机构随着服务电商不断做大做强，非要让机构退回最初的业务领域，改变消费者已养成的消费习惯，恐怕也不符合实际情况。这要求监管手段和监管理念创新，帮助支付机构继续在互联网金融创新中发挥重要作用，而不是一限了之。

支付回归支付银行回归银行

大部分网友认为新规定是为了保护银行。支付回归支付，银行回归银行，这是最好的解读。

起初，第三方支付只是作为传统银行的补充，为客户提供便捷的支付途径，随着电子商务、网络支付交易量的快速增长，出现了快捷支付，第三支付机构直通银行不用跳转到网上银行就可完成交易。继2013年6月余额宝诞生之后，互联网金融快速兴起，各类“宝宝”相继诞生，银行存款迅速通过第三方支付机构流入互联网金融产品。以支付起家的互联网金融巨头们更是纷纷成立金融服务集团，为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务，大有追赶银行的架势。第三方支付机构本来定义是个搬运工，但如今对接的支付、投资场景越来越多，大量备付金沉淀在第三方支付机构，不仅容易导致风险，大量的资金流转更形成了监管盲区。监管对第三方支付的态度由此发生转变。

网络支付监管超严格，金融创新谈何容易

一方面，此次征求意见稿重在风险防范，而风险防范和金融创新是一对矛盾，选择了风险防范，在一定程度上必然会影响创新；另一方面，互联网金融的本质还是金融，金融的本性是保守的、求安全和稳定的。互联网发展迅猛，也要回归到常态，回归到金融的本质，在安全的环境下再求发展。这份意见稿就像大家认为的那样必定会对金融创新有影响，但并不代表对金融创新说“不”，而是要在安全与便利、稳健与创新、金融与互联网之间找寻新的平衡点，最终塑造中国金融业的新常态。

75%的用户每年网购金额低于10万

在此份调查中，每年在网上支付金额在10万元以下的占总体的75%，结合此次网络支付新规来看，这75%的人是不会受到影响的，似乎限额的规定并非那么苛刻。

虽然上述政策还处在征求意见阶段，但在业内人士看来，放松的空间不大。此次的《征求意见稿》仍然较为严厉。那么，第三方支付机构能否以技术、创新等方式在监管许可范围内实现突围，很多业内人士表示，现在看起来很难。