惠人贷李晨：消费金融需扎根细分领域

原标题：惠人贷李晨：消费金融需扎根细分领域

随着消费逐渐成为我国经济增长的重要驱动力，消费金融近年也迎来了爆发式增长。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增至4367.1亿元。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

在市场的催动下，越来越多的机构开始积极布局消费金融领域。“国内消费金融的市场很大，现在也并未被深挖，每一个细分领域都还存在着很多机会。”惠人贷CEO李晨表示，目前消费金融市场上还处于群雄争霸阶段，各个领域虽然都有机构在做，但还未进入激烈竞争的阶段，但从长远来看，消费金融市场上未来的大赢家，肯定在业务方向的选择、创新和技术三个方面都做得很好。

据悉，惠人贷成立于2012年8月，是一家专注于零售金融领域的金融服务公司。目前，惠人贷消费金融业务已经开展的门类包括租房分期、教育分期、旅游分期、医疗分期、婚庆分期等。凭借稳健的业务模式，惠人贷在近期每日经济新闻举办的“2017年中国互联网金融行业总评榜”中荣获“消费金融诚信企业”。

（惠人贷荣获“消费金融诚信企业”，右二：惠人贷CEO李晨）

传统消费金融是指向各类型消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，但在金融科技的推动下，这一概念得到了延伸和拓展，不再只是停留于线下的消费金融业态，而是通过互联网技术切入到不同的场景中，满足消费者的线上消费需求，这也被称为互联网消费金融，互联网消费金融和传统消费金融形成了互补之势。

国家金融与发展实验室在今年4月发布的《中国消费金融创新报告》的数据显示，当前中国消费金融市场规模近6万亿元，如果按照20%的增速预测，消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，将成为全球最大的消费者金融市场。在需求的推动下，越来越多的机构看好消费金融领域。根据苏宁金融研究院发布的《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》，目前互联网消费金融提供商包括22家持牌消费金融公司、近200多家专业分期公司、2500家左右P2P公司。

各家机构结合自身不同的优势来开展业务，有专注于垂直产业链，有做场景的，有追求遍地开花的，从而也导致了消费金融领域的竞争态势。那么，当下消费金融市场的竞争究竟出于阶段呢？“目前进入消费金融市场的机构都还处于齐头并进的状态，也都处于探索和尝试阶段。”李晨对媒体表示，消费金融有着很好的土壤和机会，任何一个细分领域都值得去深入，也能获得一定的份额。

李晨以银行的数据为例，目前招商银行已经有八千多万张信用卡了，客户人群覆盖很广，其他银行亦是如此，但是这未导致其他平台或者互联网机构无业务可做。究其原因，是中国的市场足够大，消费者对于消费的需求和场景也各不相同，所以每个场景、不同的商业特色和逻辑，都能在这个市场上有一席之地。

“整个消费市场在扩张，参与到消费金融的人群在扩大，渗透率在不断提升，未来的市场空间足够大。市场空间大，市场的多样性会日渐突出。”李晨进一步解释道，在每个场景里大家都有机会，商业特色和商业逻辑不一样，空间和市场的不一样，大家各有各的招，各有各的切入点。对于从事消费金融的金融机构来说，未来一定会有新的增长点，金融机构现在更多的是对公业务，随着扩大内需拉动消费升级及经济转型影响，金融零售业还有很大的空间。”

市场虽然机会很多，但是作为从业者，李晨认为还是要专注于自身熟悉和擅长的领域。

据悉，惠人贷现在重点深挖的领域有两个：教育和租房。“教育和租房这两大领域的潜力很大，有很大的可挖空间。”李晨表示，这两个消费升级的领域被广泛看好。

以教育为例，中国人普遍重视教育，有着望子成龙的传统，这也是一个国家的永恒话题，从教育的展业机构的数量就能看出。因此，惠人贷在教育领域的布局更偏向于细分的早教领域，主要针对的是18岁以内的青少年、儿童的教育培训，借款人是孩子的家长。“从我们目前的客户消费来看，单笔消费在1.5万左右。”李晨介绍道，另一方面，随着产业的发展，成年人的学习再就业也成为一种趋势。

而租房方面，则是主要围绕一、二线城市去做整个租房租金分期的贷款。“我们国家的买房交易远远高于租房交易，这跟一些发达国家还是有所不同的，对比租赁与交易市场规模，目前我国租赁市场比重较低，仅有6%。相比于美国市场的50%，中国租赁市场相对于交易市场的发展非常不足。”李晨认为，随着人口的迁移和人们住宿习惯的改变，租房市场的热度肯定会逐步上升。此外，租房行业正处于消费升级的过程中，现在年轻人可能追求的不仅是有房住，对品质要求也比较高。传统的靠租金差价收入的商业模式也会面临窘境，租金的差价会慢慢被挤压，只有通过增值服务来占领市场。从未来五到十年来看，租赁市场的发展还在上升的趋势。从租金来看，已经很多年是连续温和上涨了。

“我们目前主要是基于场景来做，通过场景把金融和服务结合起来，形成金融和实体的联动。”李晨认为，场景的客群和流程可以事先做好风控，把风险锁定在一定的范围内。比如早教分期的客户是学生家长，其特点是三口之家，还款意愿强，风险较小。我们在产品流程设计上会更有针对性，而场景也可以帮我们解决获客问题、风险问题。

李晨认为，这两个领域的发展空间很大，产业链也很长，也有很多值得深挖的地方。“从现在的发展来看，未来，我们仍会重点发展这两个领域，围绕产业的上下游来开发有特色的产品。”

值得注意的是，目前消费金融市场的从业机构的战略各不相同，而且在市场的发展期，各家均处于探索阶段。但从行业的发展来看，一些机构和平台的模式已经成型，市场的变化也在催生新的模式。

那么，长远来看，什么样的机构会成为未来市场上的佼佼者呢？“我觉得未来市场上占有一席之地的机构需要具备三个方面的优势。”李晨表示，第一是要深入产业，选择对的方向，消费金融依附于实体产业的发展，也就是说实体产业发展的快，与此相关的消费金融领域也就发展的快，而且它的用户基数决定了未来的发展程度，所以这个非常重要。正确的方向决定了平台的发展速度和发展规模。

其次是风险管理。“毕竟金融还是涉及到经济稳定，还是要考虑一个风险的问题。”李晨表示，在这里其实风险管理并不只是指风险可控，还有合规方面的问题，所以平台必须做好相应的工作。

另外一个很重要的是技术能力。“消费金融小而分散，怎么通过科技的手段降低你的成本，控制好利润率是非常关键的。”李晨介绍道，所以在这里就是说怎么把IT手段用到极致，不断去迭代很重要。

“从市场容量来看，现在消费金融市场还有很多空白待发掘”李晨表示。