银监会原副主席蔡鄂生：不管传统金融还是互联网金融都要接地气

凤凰网WEMONEY讯 11月17日，由国家互联网金融安全技术专家委员会指导，华夏时报、北京洞见传媒联合主办的“2017互联网金融合规与创新论坛”在京举办，会上，全国政协委员、原银监会副主席蔡鄂生发表演讲。他指出，互联网金融和传统金融服务两者之间不可分割。

蔡鄂生指出，金融要为社会服务，为实体经济服务。目前金融发展系统对于实体经济的服务，在不同领域、不同地区、不同群体上都不平衡、不充分。特别是在农村、小微企业的发展上有很大的缺失。源于社会需求，互联网金融正好应运而生。

蔡鄂生表示，互联网金融不是所谓的简单的创造，而是以社会需求造成的。不管传统金融也好，还是互联网金融也好，就是要接地气，就是要为社会经济发展，为人民的消费来服务。

“你这个行业的发展，在现在社会当中来解决已有的主流机构、主流持牌机构它所不能覆盖的地方，或者说以后再交叉的地方，就是你的服务对象。抓准了你的服务对象、抓准了你的客户就可以了。”蔡鄂生称。（凤凰网WEMONEY 刘四红/编辑）  

以下为蔡鄂生发言全文：

蔡鄂生：感谢论坛邀请参加会议。坦率地说，对这个领域的研究不是很深，所谓不是很深的概念是什么？我觉得现在我们对互联网金融还是所谓的传统金融，必须得结合起来研究，不能割裂。不能说互联网是互联网，传统金融是传统金融。如果这样去讨论这个话题，我觉得总是有欠缺。因为你不管是现在约定俗成的叫传统金融，传统金融传统在什么地方？只是因为它是银行又是机构叫传统金融？你互联网金融和传统金融服务区别到底是什么？归结一条，我认为就是科技手段和科技的创新来作为一种金融支持，给予金融发展的支持，又发生了一种新的业态。但是这两者之间，它不可分割。

“科技金融、金融科技”。这两个词，倒过来讲含义是不一样的。就是我们说的所谓传统金融，它的科技发展、科技手段，也是在不断的。前两天看了一篇文章，讲中美科技的竞争，也就是谁领先的问题。他一上来就说中美金融科技的竞争是一个伪命题，我觉得他的思维方式还有点道理。因为不同的发展阶段、不同的状态下，你怎么来简单的在目前状态下比较谁领先、谁不领先，两边的基础完全不一样。所以说，我觉得从金融的角度来看，首先要考虑它是一个服务，是为社会的服务，是为实体经济的服务。

十九大讲，人民日益增长，美好生活的需求的不平衡、不充分，是我们现在的主要矛盾。所以从不平衡、不充分的角度来看，我们金融领域现在发生的整体变革也可以看出。不平衡不是说大银行和小银行一定要平衡，而是说我们的金融发展系统对于实体经济的服务，在不同领域、不同地区、不同群体上，不同服务不平衡、不充分。不仅银行的服务缺失，互联网金融的发展也受到了限制。就是因为在普惠的方面，在农村、小微企业的发展上有很大的缺失，所以互联网金融不管是你支付也好、P2P也好、现金贷也好应运而生。

它的传承不是所谓简单的创造，它是以社会需求而造成的，配合你的发展和成长。如果看不到这一点，只是因为我们有怎么样的一个高科技或者用了一个东西就可以，当然从供给侧角度来讲是另外的一种思维方式。所以现在十八大以后经过高速发展，然后问题开始暴露的监管，似乎有的人认为变成所谓的高地。我认为不能以所谓的高地来看，发展到了一定的情况上，特别是新的事物产生或者是创新，一定在发展过程当中要暴露问题。问题的大还是小？而且对于问题的解决和看法，我们是及时的还是说不及时，就是使它的问题影响面大还是小。这个问题在萌芽状态或者是在它根本的状态下怎么样？但是大家可以认真的思考一下。

我们现在所说的互联网金融出现的这些问题到底是怎么产生的？它这个问题的伤害和你所谓传统金融的问题是不是一举成功？还是说它技术上特有的问题。技术上肯定有特有，但是你说e租宝属于什么概念？为什么用这样的科技走到现在？所以我们现在在金融领域的管理上，持牌的和现在所谓地方金融支撑的一些小贷公司等等也是有管理的。所以你现在要把所反映的问题要和金融领域所反映的问题要分析、要比较，到底这个问题在哪儿。如果属于人的问题，它本身就是利用机构，不是为了服务，也不是为了公司持久的发展，就是想圈钱，什么创新发展也白搭。

如果不是这样，而就是在实践当中，比如说P2P从开始发展到现在，怎么把握中介平台规律和科技性？怎么能够避免现在法规当中现金池的问题，吸收公众存款问题等，不违规而造成不良贷款撮合过程当中对于资产的管理，它有一套有别于银行的管理方法而保证它的质量。这些是它的问题。

我总结，现在有一种简单的类别，好像是互相较劲。较什么劲？都是为我们的社会、为国家的发展来去服务。因为你之所以能够成长，最关键的一条就是大家有需求，你普惠的面广，有人支撑你，而不是说你的手段多先进，你再先进它可能是某一种理论上的研究，量子、量力，未来可能对人类的生活有一些改善。而现在不管所谓的传统金融也好，还是互联网金融也好就是要接地气，就是要为社会经济发展，为人民的消费来服务。这个东西要树立的牢固，我觉得就没有问题。你这个行业的发展，在现在社会当中来解决已有的主流机构、主流持牌机构它所不能覆盖的地方，或者说以后再交叉的地方，就是你的服务对象。抓准了你的服务对象、抓准了你的客户就完了。

另外一个刚才讲上市，最近有很多的企业跑美国上市去了，这件事本身说明什么？不能说明我们简单的落后。我们上市规则要改不改，那是另外的一个问题。你也不能说它那边纽约市场就对我们这些企业完全了解了，只是在现行的规则下，那块就是它现在能够增加资本的一个渠道，市场开放了，中国的金融改革开放，不是发生了很大的变化吗？在各个方面都在扩展。所以市场的开放度到哪块去选择，在现在全球化过程当中道路很多。但是中国市场肯定是主干市场。

另外为什么要上市？如果是简单的公司套利，从最早的原始投资股东来讲，是为了上市，已经把资本增值了。它是基于什么？社会资本现代募资是不是有困难了？我找渠道来增加现代实力的发展。这里有很多不同层次的人不同需求，而不是简单看了以后到了美国上市就怎么样了。前两年不还有很多从美国撤回改到A股来的吗？为什么？监管套利。这个动机和最早去那儿的概念不一样，当然有它的价值增长过程，但实际上的客观市场环境上来看，这里出现了很多不均衡的问题，就产生了新的问题。所以现在对于海外上市回来的人，证监会开始对于规则、政策进行调整。因为我们现在不但要看企业，关键要看市场环境规则和不同市场之间的价值、关系，最重要的不在于你赚不赚这个钱，而在于你的行为是站在什么的思维上，而且是对我们这个市场和对整体市场的发展，它是正面的作用还是现在所谓讲的监管套利还是不同市场之间的套利。所以我们觉得对这些问题的讨论和研究，应该把目标、讨论的基点、讨论的问题，能够摆到一个正确的位置上。

不管现在的经济市场和现在要求的改革、质量效益的提高，还有“三去一降一补”工作的结合。从普惠金融的要求来讲，消费者的资金需求和本身对于市场它的消费行为和你的投资消费行为的关系。不管是你所谓的传统也好，还是互联网金融也好，都有一个基本的规律。然后是不同的特点，大银行重点是什么，小银行重点是什么，东部的是什么，西部的是什么，然后互联网的特点，P2P所覆盖的领域，你所应该解决的问题。所以说在这个基础上，你科技的创新、科技的发展，它就能够真正的提高你金融服务的质量和水平。因为只有在这样的基础上，你才没有盈利模式的问题。利润翻开了以后，P2P本身，管理者、中介者该拿多少。

银行在过去长期以来出的央行利率管理，客观上就给了你一个盈利的利差，只要你管理好，赚不了大钱，但是你绝对不会亏。而现在互联网覆盖的盈利空间和你的盈利是在哪儿？这个变化是比较大的。现在利率怎么放开？然后你支付互联网和商品消费联合起来一看，马云、腾讯、“双十一”等等的这些。商品流通本身的环节上，过去有地方环节，改革开放以后环节就没了，但是这个环节发生变化，但是它的利润空间在一个环节上是存在的。所以我们要在每一个发展过程中的层面，哪块有你可盈利的地方？你通过什么方式去拿？古人不是说“君子爱才，取之有道”吗？所以取之有道就是你要通过服务，要通过你的良心、通过你的社会信用来解决这些问题，这才叫取之有道。但是客观发展当中就存在监管套利，只不过这种行为无限制的发展。

什么叫监管套利？我们也在看。从税收来看有逃税，也有合理避税，也有减税，也叫扣税。这些金融理论在现在高科技发展这些东西一定有血脉相承契合和连接的点，但是它又发生了变化，不是简单顶层上的问题，因为现在金融发展太快了，这种快在脑子里的冲击是比较大的。前两天在微博上看，Google的人还是哪个人说2040年人的生命线延长，到20几几年就不存在死亡的问题了，挺可怕的。包括现在的人工智能，阿尔法狗快把投资交易给替代了。而且很多行业在自己不平衡发展下，已经在考虑被高科技发展而淘汰，我觉得现在是要思考怎么样走好现在的路，按现在中央提出的要求，特别是两个阶段，两个十五年的问题。你怎么站在现代化强国，在这些东西上怎么脚踏实地？不是在那儿AI怎么样，人工智能怎么样，一下这个领域就完了，那要通过实践是有自然规律的。我们还是要脚踏实地，要树立创新思维，这是没有问题的，因为创新是推动力，改革也是历史的推动力。但是我们还是要回到现实当中，脚踏实地，一步一步的推力，这些行业有序、快速、高质量的发展。

这就是我的一些思考，不对的地方请大家批评。谢谢！