央行：严打违规查询和出售个人征信报告行为

12月13日，据第一消费金融报道，2017年12月1日，中国人民银行征信管理局下发了特急文件《关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知》（以下简称“通知”）。

通知显示，公安机关在打击信息骚扰行动中，发现金融信用信息基础数据库接入机构员工违规查询并转移个人信用报告；接入机构在内部自查时，发现员工利用贷款审批系统漏洞，绕过安全防范措施，违规查询并出售个人征信报告。

有鉴于此，征信管理局在这份特急文件中，要求人行各分支机构组织开展人民银行分支行征信查询和金融信用信息数据库接入机构征信信息泄露风险自查工作，并于2017年12月20日将自查情况汇总上报总行征信管理局。

而就在此前，12月11日，芝麻信用已下线人行信用报告查询功能。目前，芝麻信用官方未对上线及下线该功能作出任何解释。

据了解，芝麻信用是在12月5号上线人行信用报告查询和海外信用报告同步功能。前者由芝麻信用与杭州数立合作提供，后者由芝麻信用与Credit Karma合作提供。

据自媒体报道，芝麻信用查询人行征信报告功能主要面对的是在人民银行有征信记录的用户。

从之前的查询界面可知，该功能由用户提供人行征信中心的查询账户信息给第三方——杭州数立信息技术公司（以下简称“杭州数立”），再由后者提供待查询服务，向人行征信中心查询，并在获得用户征信报告后将它显示在芝麻信用前端。

目前，第三方查询个人征信报告的方式主要有两种。一种是银行等持牌金融机构直接在央行个人征信系统查询，另一种就是非银行机构通过获得用户的账号密码进行查询。而芝麻信用下线的人行征信报告查询功能就属于后者。目前，市场上类似的提供个人信用查询的APP有多种，比如51信用卡管家。

根据智能云风控，杭州数立于2015年成立，注册资本为10万元，由原支付宝上海分公司总经理何奕之和金蔚两位股东出资成立。其中，何奕之为公司法人，占股90%，金蔚为监事，占股10%。2016年1月，这两大股东将股权全部出质（注：出质人将其动产或权利移交给质权人），质权人为倪行军。而倪行军于2003年加入阿里巴巴集团，是阿里巴巴合伙人之一，属于阿里元老级别人物。

据了解，芝麻信用上限该功能的最大问题在于，在用户服务协议中，它表示数立信息有权在用户同意的前提下，将采集到的用户的信息提供给与数立合作的“专业的数据处理机构”和数立的“测试商户”，而用户并不清楚这些机构究竟是哪些机构，以及并不清楚这些机构将如何处理自己的数据。

该协议还谈到数据处理机构可能会对用户的信息做加工、储存、处理等动作，这些动作接近《征信业管理条例》定义的“征信”——对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。同样是根据该条例，我国个人征信实行牌照制，而我国目前还未发放个人征信牌照，也就是说，尚无能合规地开展个人征信业务的机构。也就是说，尽管该功能的服务协议没有指明做出这些近乎于征信的动作的“数据处理机构”究竟是谁，该机构有违背《征信业管理条例》的嫌疑，而与其合作的杭州数立和芝麻信用或难辞其咎。