热门文章换一换

全文｜中国互金协会发布P2P借贷合同要素团体标准

2017-12-29 19:40:43
来源：凤凰网财经WEMONEY

12月29日，凤凰网WEMONEY获悉，中国互联网金融协会向会员单位下发《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》团体标准（下称“标准”）。

凤凰网WEMONEY讯 12月29日，凤凰网WEMONEY获悉，中国互联网金融协会向会员单位下发《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》团体标准（下称“标准”）。

在逾期还款方面，标准指出，会员单位应描述逾期还款发生后借款人应缴纳的罚息或违约金等。例如，借款人逾期时，应按照每天应还未还金额的XX%支付罚息或违约金等。

此外，标准还要求会员单位描述逾期还款发生后由第二、第三，至第N种还款来源（如有）向出借人进行偿还的触发条件、偿还方式、偿还范围、偿还顺序，以及非第一还款来源还款后的债权归属。不应出现由网贷平台直接向出借人提供担保或承诺保本保息的条款。例如，当借款人的任何一期应付款项逾期满XX日时，由第三方担保公司代偿等方式进行偿还，偿还顺序为相关费用、利息、本金。（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑）

附《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》（T/NIFA 5—2017）全文：

前言

本标准按照GB/T 1.1—2009《标准化工作导则第1部分：标准的结构和编写》和GB/T 20004.1—2016

《团体标准化第1部分：良好行为指南》给出的规则起草。

请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别这些专利的责任。

本标准由中国互联网金融协会提出。

本标准由中国互联网金融协会归口。

本标准由中国银监会普惠金融部业务指导。

本标准起草单位：上海陆金所互联网金融信息服务有限公司、北京京东金融科技控股有限公司、玖富金科控股集团有限责任公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司、北京首金中小微企业金融服务有限公司、开鑫贷融资服务江苏有限公司、搜易贷（北京）金融信息服务有限公司、派生科技集团股份有限公司、TCL金融控股集团（广州）有限公司。

本标准主要起草人：陆书春、朱勇、吕罗文、许其捷、沈一飞、辛路、肖翔、郑晓东、王琳、耿进波、王威、李允健、靳亚茹、郑丽娜、袁尧、李有腾、叶方舟、乔良、赵威、余文俊。

互联网金融个体网络借贷借贷合同要素

1 范围

本标准规定了个体网络借贷业务中借贷合同的必备要素，用于指导网络借贷信息中介机构制定借贷合同。个体网络借贷业务相关合同中包含本标准必备要素以外信息，包括但不限于平台权利义务、担保、保险等，其合同涉及借贷关系的相关条款应按照本标准使用。个体网络借贷业务相关合同中包含除出借人、借款人以外当事人的，其合同涉及借贷关系的相关条款也应按照本标准使用。如本标准中未规定或上位法有新规定时，以上位法规定为准。

本标准适用于中华人民共和国境内的网络借贷信息中介业务活动。

2 规范性引用文件

下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本文件。

凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。

3 术语和定义

T/NIFA 1—2017中界定的术语和定义以及下列术语和定义适用于本标准。

3.1

平台platform

网络借贷信息中介机构平台。

[银监会令[2016]第1号]

3.2

个体网络借贷P2P lending

个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

[银发[2015]第221号]

3.3

借贷合同loan contract

借款人向出借人借款，按约定偿还借款本金并支付利息的合同。

3.4

借款本金loan principal

出借人通过平台向借款人所出借的款项。

3.5

借款利率interest rate

出借人应当收取的利息的数额与所借出本金的比率。

3.6

借款人逾期borrower overdue

借款人按合同约定到期未足额偿还借款本金及（或）利息。偿还是指借款人或其他第三方依据合同约定将本金及（或）利息实际划付至资金存管账户。

4 必备要素

必备要素中约定了借贷合同要素的要素名称、要素内容以及示例，见附录A。

4.1 合同名称

4.1.1 要素内容

借贷合同的中文名称。

4.1.2 要素说明

描述合同性质。

示例：《借款协议》、《借款合同》。

4.2 合同编号

4.2.1 要素内容

借贷合同在平台的唯一编号。合同编号应对应具体合同。

4.2.2 要素说明

企业名称、简称、阿拉伯数字或英文字母等字符的组合。

4.3 合同签署方

4.3.1 要素内容

借贷合同全部签署主体。

4.3.2 要素说明

借款人或出借人为自然人的，描述借款人或出借人的姓名；借款人或出借人为法人的，描述借款人或出借人的企业名称。

4.4 合同签署日

4.4.1 要素内容

借贷合同的签署日期。借贷双方在合同上的签署日期视为合同的实际签署日期。

4.4.2 要素说明

合同签署日的展现方式和说明，一般用年月日表示。

示例：合同签署日：2017年10月9日。

4.5 借款人信息

4.5.1 要素内容

借款人名称或姓名、地址、借款人证件类型、借款人证件号码（脱敏处理）。机构客户的信息应该包括：名称、统一社会信用代码或组织机构代码；可证明客户依法设立或可依法开展经营、社会活动的执照、证件或文件的名称、号码。

4.5.2 要素说明

借款人为自然人的，描述借款人的姓名、地址、借款人的证件类型与证件号码（脱敏处理）等，当借款人出现逾期或双方发生争议时，出借人有权通过其他合法渠道获取借款人证件信息。

借款人为机构客户的，描述企业的名称、统一社会信用代码或组织机构代码。

4.6 出借人信息

4.6.1 要素内容

出借人名称或姓名、出借人证件类型、出借人证件号码（脱敏处理）。机构客户的信息应该包括：

名称、统一社会信用代码或组织机构代码；可证明客户依法设立或可依法开展经营、社会活动的执照、证件或文件的名称、号码。

4.6.2 要素说明

出借人为自然人的，描述出借人的姓名、出借人的证件类型与证件号码（脱敏处理）等。

出借人为机构客户的，描述企业的名称、统一社会信用代码或组织机构代码。

4.7 借款本金

4.7.1 要素内容

出借人通过平台向借款人所出借的款项金额。

4.7.2 要素说明

币种为人民币，单位为元、角、分，精确到小数点后两位。

示例：借款金额为人民币1000.00元整（大写：壹仟元整）。

4.8 借款利率

4.8.1 要素内容

出借人应当收取的利息的数额与所借出本金的比率。

4.8.2 要素说明

借款利率采取年化利率的方式进行定义。

4.9 借款用途

4.9.1 要素内容

借款人借款资金的用途、用途限制等。

4.9.2 要素说明

可列举具体的借款用途，亦可列举借款用途的禁止情形。

示例：借款用途为经营、消费、生产等，不得用于个人购买住房，不得进行证券投资或权益投资，不得用于期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的投资或从事其他违法、违规交易。

4.10 借款放款日

4.10.1 要素内容

借款本金的放款日期及（或）判断借款本金放款日期的依据。

4.10.2 要素说明

借款放款日的展现方式和说明，一般用年月日表示。

示例：借款放款日：2017年10月9日，借款放款日根据实际放款日进行调整，以借款本金实际划付至资金存管账户的日期为准。

4.11 起息日

4.11.1 要素内容

开始计算借款利息的日期，借款人自该日起承担借款利息的支付义务。该日期不应早于借款放款日。

4.11.2 要素说明

起息日的展现方式和说明，一般用年月日表示。

示例：起息日：2017年10月9日，为借款放款日后第一个自然日。借款放款日调整的，起息日同时调整。

4.12 到期日

4.12.1 要素内容

全部借款本金及利息到期的日期。

4.12.2 要素说明

到期日的展现方式和说明，一般用年月日表示。

示例：到期日为最后一期的还款日。

4.13 还款方式

4.13.1 要素内容

借款人的还款方式，以及该种还款方式对应的含义与每期应付金额计算公式等。

4.13.2 要素说明

描述还款方式，还款方式包括到期一次性还本付息、等额本息、等额本金、按月付息到期还本及其他方式，对应的具体含义及计算公式，并举例说明。不同还款方式对应的具体含义及计算公式示例参见附录B。

4.14 还款日

4.14.1 要素内容

借款人依据合同约定的还款方式应偿还对应借款本金及（或）利息的日期。

4.14.2 要素说明

还款日的展现方式和说明，一般用年月日表示。

示例：还款日为每月30日，如当月无该日期，则以当月的最后一日为还款日。如还款日遇法定假日或公休日，还款日不顺延。以上约定还款日均为北京时间。

4.15 还款期数

4.15.1 要素内容

借款人还清借款本金及（或）利息所需的期数。

4.15.2 要素说明

还款期数包括但不限于3期、6期、12期、24期等。

4.16 每期还款本息金额

4.16.1 要素内容

借款人每期还款对应的借款本金及（或）利息金额。

4.16.2 要素说明

币种为人民币，单位为元、角、分，精确到小数点后两位。

4.17 正常还款

4.17.1 要素内容

正常还款的定义，以及正常还款的操作流程等。

4.17.2 要素说明

描述自动代扣或手工还款流程。

4.18 逾期还款

4.18.1 要素内容

逾期的定义、逾期还款流程以及逾期后借款人应承担的责任等。

4.18.2 要素说明

描述逾期的定义。

示例1：还款日24点前，借款人未将足额本金及（或）利息支付至资金存管账户的，视为借款人逾期。

描述逾期还款发生后借款人应缴纳的罚息或违约金等。

示例2：借款人逾期时，应按照每天应还未还金额的XX%支付罚息或违约金等。

描述逾期还款发生后由第二、第三，至第N种还款来源（如有）向出借人进行偿还的触发条件、偿还方式、偿还范围、偿还顺序，以及非第一还款来源还款后的债权归属。不应出现由平台直接向出借人提供担保或承诺保本保息的条款。

示例3：当借款人的任何一期应付款项逾期满XX日时，由第三方担保公司代偿等方式进行偿还，偿还顺序为相关费用、利息、本金。

描述逾期后借款人再进行还款的款项偿还顺序。

示例4：借款人逾期后再进行还款的，偿还顺序为相关费用、利息、本金。

4.19 提前还款

4.19.1 要素内容

借款人于到期日前提前偿还全部或部分应付款项的条件、金额，以及其他需支付的款项。

4.19.2 要素说明

描述借款人提前偿还全部应付款项的条件。

示例1：借款人可于起息日起至到期日前倒数第XX个还款日内，申请提前偿还全部应付款项。

描述借款人提前偿还部分应付款项的条件、金额，以及提前还款后的剩余还款期数、还款金额等。

示例2：借款人可于起息日起至到期日前倒数第XX个还款日内，申请提前偿还部分应付款项。

描述提前还款相关费用。

示例3：借款人在第X个还款日前提前还款的，相关费用为剩余借款本金的XX%。

4.20 承诺与保证

4.20.1 要素内容

借款人与出借人关于各自提供的身份信息真实性、完整性、准确性，以及借款用途真实性、出借资金合法性等内容做出的保证与承诺，以及违反相关承诺与保证应承担的责任。

4.20.2 要素说明

描述借款人的承诺与保证事项。

示例1：借款人承诺与保证：（1）提供的身份信息、融资信息、在其他网络借贷信息中介机构未偿还借款信息等信息的真实、准确、完整；（2）融资项目真实、合法，不得将融入资金用于合同约定借款用途以外其他目的；（3）按照约定向出借人及（或）平台如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；（4）确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。

描述出借人的承诺与保证事项。

示例2：出借人承诺与保证：（1）提供的身份信息等信息的真实、准确、完整；（2）出借资金为来源合法的自有资金；（3）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力，自行承担借贷产生的本息损失。

4.21 借款人还款义务

4.21.1 要素内容

借款人应履行的还款义务。

4.21.2 要素说明

描述借款人正常支付本息的义务。

示例1：借款人应按时足额支付本息。

描述借款人逾期还款时应承担的义务。

示例2：借款人逾期还款时，应按约定支付罚息或违约金等。

描述借款人提前还款时应承担的义务。

示例3：借款人提前还款时，应按约定支付提前还款违约金。