人工智能改变行业生态 银行网点减少打出智能牌

原标题：人工智能改变行业生态 银行网点减少打出智能牌

　　不少细心的市民发现，银行网点在不知不觉中有所减少。据初步统计，近半年来深圳已有11家银行网点关停，但与此同时，越来越多的银行已将智能化作为网点转型的重要方向，通过推动柜面业务向智能机具的转移，继而实现网点面积、人员和费用压降。在不少业内人士看来，随着人工智能以及互联网的发展，银行网点的减少是必然现象。

　　深圳关停多家银行网点

　　在福田区莲花路一家国有大行的支行网点，记者注意到，原本占据两个门面的支行，面积缩减了一半，其中一半摇身一变成了另一家股份行网点。而在这家国有大行支行营业厅内，只设有一个人工窗口，完全没有了往日排队等候办理业务的“热闹”，取而代之的是左右各摆放一排智能柜台。

　　“这里的店面租金太贵，所以趁着租约到期，就适当缩减面积。”一位理财经理告诉记者，目前支行的面积约为400平米，是一家二级支行，即使面积减少了一半，但是能够办理的业务量并没有减少，类似开卡、挂失、购买理财产品以及开通网银等等，这些以前需要在人工窗口办理的业务，现在全都能在智能柜台办理，而且大大减少了市民排队时间。

　　银行网点面积缩减甚至关停并不只是个例。记者在深圳银监局官网上发现，2017年7月至今，深圳关停的银行网点共有11家，以中信、民生、交行以及浦发等股份行的社区支行为主，其中浦发银行在同一日内有5家社区支行终止营业。

　　值得注意的是，目前深圳关停的11家网点基本是社区支行，从功能上看，社区支行只有非现金业务，例如卖理财、开普卡以及网银之类，现金业务主要依托自助机具办理；而在关停社区支行的同时，2017年9月至今，深圳共有18家银行网点开业，五大行、股份行、城商行、农商行以及外资行均有涉及，但大都是支行网点，其业务范围则大大扩展。

　　某村镇银行内部人士告诉记者，社区支行与支行之间出现结构性的变化，从根本上来说，其背后的逻辑应是各家银行自身的定位与战略转型。选择银行网点最重要的基准，就是先有客户，才有网点，依据客户特点选择网点类型才是王道。

　　智能化成发展趋势

　　“在这里连信用卡激活都办不了”、“开门时间都不固定，找人办业务也是一问三不知”……记者在连日走访了深圳几家社区银行后发现，大多数居民只是在自助机具上进行简单的存取款操作，社区银行已然变成了一个自助网点。

　　“像深圳这样的一线城市，社区银行很难生存下来。”某商业银行相关负责人告诉记者，社区银行的设置就是针对社区居民，一般都是通过线下的活动来吸储的。但是一线城市的社区，外来人口以及年轻人居多，社区银行很难与居民建立起信任度，目标客户群体不搭，也就更谈不上客户粘度了。

　　从实际经营来看，以优势地段社区为例，一个100平方米的物理网点，一年运营成本在300万元左右，其中并不包含ATM机等的维护费用。而要基本覆盖这笔成本，需要网点一年完成近4亿元利率较好的存款，盈利就难上加难了。

　　更为重要的是，随着高频、复杂、耗时长的业务被迁徙到智能机具办理，银行金融机构的离柜业务率节节攀升。报告显示，2016年，银行业金融机构离柜交易量达1777.14亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1522.54万亿元；我国银行业平均离柜业务率为84.31%，同比提高6.55个百分点。

　　“人工智能以及移动支付的发展，给小微银行网点带来了‘致命一击’。”该银行人士表示，目前使用银行柜台的主要是对互联网认识不足、不够信任的用户，中老年人占比较大，因此社区银行会越来越下沉至三四线城市。“总之，银行网点有增有减，但趋势是网点越来越小，却越来越智能。”