李均峰：有企业打着互联网普惠金融旗号 实则非法集资

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均峰

凤凰网财经6月14日讯 由上海市政府和中国人民银行、中国银保监会、中国证监会共同主办的第十届陆家嘴论坛于6月14日至15日在上海举行。本届论坛主题为“迈入新时代的上海国际金融中心建设”，凤凰网财经全程直播。

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均峰出席并发表演讲。李均峰在谈到普惠金融发展面临的挑战时表示，现在出现了很多新的业态，比如说互联网企业从事金融业务，这类业务我认为也存在不可持续性，有些新型业态是以高额的利益资本来给客户提供服务，诱使客户很容易陷入一些债务陷阱数字陷阱，这种模式追求短期暴利，这种模式也不持续，有一些打着互联网普惠金融或者普惠金融的名义，实际做了一些赚快钱的生意，甚至是非法集资的生意。

李均峰称，投资者和消费者一定要到正规的金融机构、持牌的金融机构寻求服务。同时，也要让金融消费者进一步增强风险意识和保护意识，不能为一些高收益所诱惑，也要通过教育使金融消费者提高素养，使普惠金融市场透明度进一步增强，既有监管又有市场监督，这样普惠金融才能做成真正的普惠金融，而不是鱼龙混杂。

以下为文字实录：

李均锋：大家下午好，我是铺会金融部主任，当然还是要讲普惠金融，首先一个观点，我们普惠金融，互联网金融并不一定是普惠金融，普惠金融也不等于互联网金融，普惠金融主要要求为社会的市场主体和各类人群提供一个合理的有效的金融服务，是每一个需要金融服务的人都能享受到合理的金融服务，互联网也好，大数据也好，在解决这些人群服务中，他有他的优势，就提高了效率，提高了体验，提高了可获得性，所以新时代我们发展普惠金融，就中国当前来看，面临着五大机遇。

第一大机遇，中国发展普惠金融有制度优势和体制优势，我们2015年政府发布了普惠金融规划，2017年总书记在全国金融工作会议上提出要建设普惠金融体系，把更多的金融资源配置到小微企业三农和扶贫领域，所以中国发展普惠金融很重要的就是从政府的顶层设计和制度保证上，为他提供了保证。第二个优势，这几年我们在推进普惠金融中形成多元化多层次的机构和产品的供给体系，从银行机构来讲，我们各类大小银行发案机构非常多，现在形成了一些新型的专业化的一些信贷机构，我们从农村来讲，我们基本实现了每个乡镇都有一个营业网点，每一个农户都有基本帐户，我们叫乡乡有机构，村村有服务，户户有帐户，大多数农村现在基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇，我们这几年做到了。从供给效果看，当前我们整个银行业的普惠金融的供给，数量还是比较大的，大数我们叫小微企业贷款，银行业的31万亿，占整个我们银行贷款125万亿的25%，社能贷款也是31万亿，我们的小微企业获得贷款的小微企业的户数，目前是1620万户，小微企业和个体工商户有银行贷款，有25%左右的农户，目前在银行有贷款，在金融扶贫领域，发放的扶贫小额信贷，目前发放余额有2500亿，大概覆盖30%的贫困农户，这是第二个优势，我们形成了机构和产品的供给体系。

第三个优势，中国最近这几年来，金融科技以互联网、大数据为代表的信息科技技术，在金融领域的应用非常快，金融科技助推我们银行业金融机构提高了普惠金融服务的效率，现在很多商业银行都和利用互联网也好，大数据也好，在融资上实行线上融资，比如很多银行在线上发放的小额的信用的贷款，实现秒贷秒批，效率非常高，互联网大数据也在支付领域，大家现在都非常方便，我们现在中国在几个方面国际上是领先的，我们叫数字普惠金融的广度和深度在国际上是比较领先的，人均有6个帐户，我们很多帐户可能是休眠帐户，人均有5张信用卡，金融支付的电子替代率非常高，就是中国在数字普惠金融方面它的广度和深度在世界上走在前面的，利用科技利用互联网。

第四个我们很大的发展普惠金融的机遇，在于我们这几年从政府和监管部门，我们制订了一系列的对银行金融机构开展普惠金融业务的监管的差异化的政策，货币信贷政策，和财税政策，为金融机构发展开展普惠金融业务提供激励。

第五方面，中国经济正处于高速增长向高质量发展阶段，经济结构的转型金融业也在调整，金融业调整很重要的方面就是竞争过度领域，要降杠杆，要去过度化融资，创新领域新型产业，特别是小微三农薄弱领域加杠杆，通过金融资源的冲洗，使这些领域获得更多的金融服务，这也是我们下一步推进普惠金融的优势。

第二方面给大家介绍一下当前在中国推进普惠金融面临的很多挑战，应该说大的方面有三个挑战，第一个挑战，普的方面面临挑战，中国的企业数量和人员数量非常多，虽然做了很多工作，但是现在仍然有不少的企业和群体没有得到金融服务，大数现在两千多万小微企业，五千多万个体工商户，现在在银行有贷款的大概占18%，就是1600万户，当然不是每个企业都要从银行贷款，总的来说这一部分还有很多的企业个体工商户没有在银行获得过信贷，第二个方面，中国区域很大，有很多农村地区，金融服务还是空白区，就没有金融机构网点或者覆盖不到的，第三个方面就是现在还有很多人群和企业没有信用记录，或者他们的信用记录没有被政府进行信用归集，没有用到融资方面的需求。

第二个挑战，惠的方面面临金融服务好不好，就是有了金融服务，这个金融服务是不是好，我们也面临挑战，一个是价格，现在我们对普惠金融领域客户服务的成本还是比较高，普惠金融领域的客户，因为是小额分散风险高，普遍要比公司客户其他客户融资成本高，要解决融资成本高的问题；第二是效率，也需要提高，有些个体工商户企业，他需要融资的时间要求很短，那我们金融服务如果效率提不高就丧失了这种机会；第三个方面，在质量方面，我们普惠金融的质量也有待于提高，从大概念讲，普惠金融客户不良贷款要高于整个的银行业贷款，大概一到两个点。

第三个挑战，我们感觉到当前就是从普惠金融机构的供给者，金融机构也好，一些金融产品也好，他的商业可持续性业面临挑战，总的来讲，普惠金融的客户都是小额分散的，成本也好，违约概率也好要高，所以能不能用收益覆盖风险，能不能使我们的金融机构实现商业可持续发展，我们认为这个是业面临很多挑战；第二，现在也出现很多新的业态比如说互联网企业从事金融业务，这类业务我认为也存在不可持续性，有些新型业态是以高额的利益资本来给客户提供服务，诱使客户很容易陷入一些债务陷阱数字陷阱，这种模式追求短期暴利，这种模式也不持续，有一些打着互联网普惠金融或者普惠金融的名义，实际做了一些赚快钱的生意，甚至是非法集资的生意，这个投资者消费者一定要做，你要享受普惠金融的服务一定要到正规的金融机构，一定要到持牌的金融机构给你提供服务。

最后，下一步我们从推进普惠金融也有很多的一些考虑，我简单的报一个题目，我们一定要从供给侧来解决精准发力的问题，就是要首先解决那些企业和人群还没有金融服务的，怎么给他让他得到金融服务，让这个金融服务这种公共产品，让他们享受，怎么解决我们金融服务的空白区，我们的小微企业三农领域的他们的信贷需求问题，解决有没有的地方要精准发力。

第二个要在解决这些普惠金融客户享受普惠金融服务的好不好的方面精准发力，就是采取办法，降低普惠金融服务的成本，提高普惠金融服务的效率，是普惠金融领域的客户能够享受到可承担的价格合理的普惠金融服务。第三个从机构侧发力，继续打造多层次的普惠金融机构供给市场，我们在大型银行我们现在是推动他们组建普惠金融事业部，让他们做这些普惠金融业务，还要培育发展地方发展银行，使地方发展银行更好服务于社区，服务于广大的农民和城市居民。普惠金融供给的机制上要发力，我们要求商业银行对普惠金融业务建立单独核算的，在资源配置单独核算上，信贷人员上考核激励上要有专门的政策，第三个就要求普惠金融的供给方，金融机构一定要更好的借助金融科技的力量，借助金融科技的赋能让我们金融机构提高金融服务的效率和渠道上提高我们的覆盖面和提高我们的覆盖效率，第四个措施，当前推进普惠金融也有一个很重要的想法，在政策上在有关的配套政策上，要进一步打造形成一种发展普惠金融的合力，发展普惠金融是一个，我认为不是金融机构一家的事情，监管部门给他压力，需要我们的货币政策财税政策给他激励，只有这几个方面形成合力，那么金融机构做普惠金融，才能可持续又愿意做，又能获得一定的回报，最后我们的推进普惠金融的政策，就是要建立普惠金融领域监管的透明度和市场约束机制，我认为这是两个方面的问题，第一个方面就是要让金融机构要把他发展普惠金融的业务的情况向市场披露，接受市场的监督，接受金融消费者的监督，同时也是我们商业银行金融机构一种承担社会责任的披露，从政府和监管部门，要披露普惠金融供给方的名单，哪些是机构是为市场提供普惠金融服务，哪些是微普惠金融，就是要把真傀儡假傀儡，谁是真正的普惠金融的提供者要向市场披露，防止打着普惠金融旗号，打着互联网金融旗号，实际是要赚快钱甚至是非法集资的这些机构，要进行规范和打击，同时也是让金融消费者进一步增强在金融消费中的风险意识和保护意识，不能为一些高收益所诱惑，金融消费者的教育我们认为也要通过教育使金融消费者提高素养，使普惠金融市场透明度进一步增强，既有监管又有市场监督，这样普惠金融才能做成真正的普惠金融，而不是鱼龙混杂，有的是喊口号，有的是招摇撞骗，下一步把握好中国普惠金融发展机遇，正视当前普惠金融发展的问题，进一步通过方方面面的综合措施，使中国普惠金融发展实现良性健康的发展，谢谢大家。